Вирішення проблеми страхування нових енергоносіїв: модель "розділення автомобіля та акумулятора" пропонує новий шлях

◎ Журналіст 徐潇潇

Зараз страхування нових енергетичних автомобілів стикається з проблемою «власники скаржаться на високі ціни, страхові компанії — на збитки» — для власників нових енергетичних авто високі витрати на запчастини, особливо на акумулятори, значно підвищують вартість страхових послуг; для страхових компаній існують проблеми з високим рівнем виплат, складністю оцінки збитків та недосконалістю моделей ризиків.

Щоб подолати цю проблему, нещодавно у Шеньчжені запропонували досліджувати модель «розділення автомобіля та акумулятора» у рамках страхових продуктів для комерційних автомобілів у специфічних сферах, таких як міський транспорт. Місцеві страхові компанії вже створили спеціальні робочі групи для вивчення можливості впровадження цієї моделі.

Фахівці галузі зазначають, що «розділення автомобіля та акумулятора» відкриває новий шлях для прориву в індустрії та зменшення фінансового навантаження на споживачів. Відокремлюючи продаж і страхування автомобіля та акумулятора як незалежних об’єктів, можна значно знизити страхові суми та переосмислити цінову політику.

Дослідження моделі «розділення автомобіля та акумулятора»

Під «розділенням автомобіля та акумулятора» розуміється продаж, управління та страхування цих двох об’єктів як незалежних активів.

У традиційному страхуванні нових енергетичних авто акумулятор є ключовим високовартісним компонентом, ремонт якого становить значну частку загальних витрат на компенсацію пошкоджень, а також існує ризик зниження залишкової вартості. У січні 2025 року кілька міністерств опублікували спільну рекомендацію щодо поглиблення реформ, посилення контролю та сприяння високоякісному розвитку страхування нових енергетичних авто, у якій пропонується досліджувати модель «розділення автомобіля та акумулятора» у страхових продуктах.

У лютому цього року у Шеньчжені було прийнято «План дій щодо підтримки інновацій у технологіях та розвитку галузі страхування (2026—2028 роки)», у якому чітко визначено дослідження можливості впровадження моделі «розділення автомобіля та акумулятора» у страхових продуктах для міського транспорту.

«Шеньчжень — перше місто в країні, яке ухвалило відповідне законодавство, і його досвід має цінне значення», — зазначив дослідник Центру інновацій автомобільної промисловості Північного університету промислових технологій Чжан Сянь. За його словами, порівняно з інтегрованим підходом, технологія розділення акумулятора і автомобіля має менший ризик займання або вибуху. Це зумовлено тим, що процес зарядки виконується на станціях заміни батарей, які мають кращі засоби захисту та безпечніші, а після кожної заміни акумулятор проходить системну перевірку стану.

Чжан Сянь вважає, що через підвищену безпеку продукти з розділенням автомобіля та акумулятора повинні мати нижчі стандарти оцінки збитків. З ростом кількості автомобілів із замінними батареями попит на такі страхові продукти зростає. Якщо ж продовжувати використовувати традиційний підхід до страхування нових енергетичних авто, власники залишаться у невигідному становищі, що підвищить операційні витрати для операторів замінних станцій і вплине на продажі таких автомобілів.

Очікується зниження страхових внесків за кузовні частини

Зазначається, що модель «розділення автомобіля та акумулятора» вже впроваджується в окремих регіонах. Крім того, у Шеньчжені створено спеціальні робочі групи для дослідження можливості впровадження цієї моделі.

Ключовим є вплив на цінову політику страхування нових енергетичних авто. За словами партнера компанії Юйчунь Консалтинг та провідного актуарія Xu Yuchen, якщо вдасться реалізувати модель «розділення автомобіля та акумулятора», то страхові тарифи для кузовних частин можуть суттєво знизитися.

Керівник бізнесу провідної страхової технологічної компанії CarCar Technology зазначив, що у моделі «розділення автомобіля та акумулятора» активи акумулятора зазвичай належать оператору батарей або платформі активів автопідприємства, а власник авто купує лише кузовну частину. Відповідно, цінність страхового об’єкта зменшується, а базові ставки та страхові суми для основних ризиків, таких як пошкодження кузова, також знижуються, що теоретично може зменшити проблему високих страхових внесків для деяких власників нових енергетичних авто.

Проте акумулятор зазвичай оцінюється окремо через орендну плату або сервісний збір, іноді з додатковими гарантійними або страховими послугами. Тому з точки зору загальних витрат структура витрат власника може змінитися з «загального страхування авто» на «страхування кузова + сервіс або гарантія акумулятора», але загальні витрати стануть більш прозорими.

Потрібно чітко визначити межі відповідальності

Фахівці галузі наголошують, що для оптимізації структури страхових внесків для нових енергетичних авто важливо вирішити два ключові питання: по-перше, чітко визначити відповідальність різних сторін, щоб ризики були ясно розподілені; по-друге, уточнити сферу страхового покриття.

У традиційному страхуванні автомобіль виступає як єдиний об’єкт страхування, тоді як у моделі «розділення автомобіля та акумулятора» ці активи є незалежними. Тому у разі аварії або проблем з акумулятором потрібно заздалегідь визначити відповідальність кожної сторони.

Керівник бізнесу CarCar Technology навів приклад: пошкодження акумулятора внаслідок ДТП зазвичай несе страхова компанія або відповідальна сторона; проблеми з якістю або деградацією акумулятора — частіше за все, оператор або гарантійна система акумулятора; ризики, що виникають під час заміни або зарядки, — відповідальність оператора станції.

Щодо сфери страхового покриття, Xu Yuchen вважає, що у моделях ціноутворення ризиків, пов’язаних з акумулятором, слід повернутися до традиційних критеріїв оцінки, зокрема враховувати поведінку водія та його характеристики — «від людини і автомобіля». Це включає вік водія, стаж водіння, історію аварій та інші показники, що відображають стиль водіння та рівень ризику.

Для подальшого зменшення суперечок щодо оцінки збитків, секретар Гуандунського альянсу інновацій у галузі нових енергетичних авто Zhang Ruifeng пропонує створити єдину систему обміну даними. У моделі «розділення автомобіля та акумулятора» акумулятор, що перебуває у управлінні оператора, має постійно фіксувати дані упродовж усього життєвого циклу (наприклад, кількість циклів зарядки/розрядки, стан здоров’я, температура, історія обслуговування). Стандартизація обміну цими даними між виробниками авто, операторами акумуляторів і страховими компаніями дозволить поступово створити модель динамічної оцінки залишкової вартості акумулятора. Збираючи довгострокові дані про експлуатацію та аварії, можна точніше визначити ступінь пошкодження акумулятора та необхідність ремонту, що сприятиме формуванню галузевої системи оцінки залишкової вартості акумулятора.