Як нео-банки змінюють наш спосіб використання кредитних та дебетових карток

Апрель Міллер — головний редактор журналу ReHack Magazine.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Необанки — це цифрові фінансові установи, орієнтовані на технології, побудовані навколо додатків, API та автоматизованих рішень, а не філій та пакетної обробки. Вони змінюють щоденні звички щодо кредитних та дебетових карт, від швидкості видачі картки до рівня контролю за витратами. З розвитком штучного інтелекту (ШІ) у сучасних банківських системах, картки стають програмованими інструментами для безпеки, бюджету та управління грошовими потоками.

Технічна основа з ШІ та автоматизацією

Необанки працюють на хмарно-орієнтованій інфраструктурі, створеній для безперервного збору даних та швидких ітерацій. Така архітектура дозволяє оцінювати транзакції в режимі реального часу та автоматизувати внутрішні процеси. Традиційні банки можуть додати ці можливості, але багато з них все ще стикаються з фрагментованими системами, повільними циклами оновлення та ризиковими моделями, розробленими для затриманого узгодження.

Інвестиції в ШІ сигналізують про напрямок розвитку галузі. За прогнозами ринку, використання ШІ у банківській сфері зросте з базового рівня 2020 року до понад 64 мільярдів доларів до 2030 року, що свідчить про швидке впровадження автоматизації у продуктове проектування.

Залежно від банку, рівень впровадження варіюється, і цей розрив може визначати рівень безпеки та конкуренції. Швидші учасники можуть швидше виявляти шахрайство та впроваджувати більш жорсткі контролі карток, тоді як повільніші ризикують залишитися позаду у захисті та досвіді клієнтів.

Згідно з дослідженням IBM, лише 8% банків систематично впроваджували генеративний ШІ у 2024 році, тоді як 78% займалися цим через тактичні ініціативи. Вони пов’язували глибшу інтеграцію ШІ з меншими збоїми у сервісі та вищим рівнем задоволеності ІТ-клієнтів. Необанки часто бачать ці переваги раніше, оскільки їх системи підтримують швидше оновлення моделей та автоматизовані відповіді.

Новий стандарт для споживчих карток

Споживча поведінка щодо карток змінюється у бік установ, що більше нагадують безпечне програмне забезпечення, ніж традиційні рахунки. Довіра є частиною цього зсуву — 54% світових споживачів довіряють принаймні одній великій технологічній компанії більше, ніж банкам. Це свідчить про те, що досвід та сприйманий рівень компетентності впливають на те, де люди почуваються безпечніше у керуванні грошима та даними ідентичності.

Радикально покращений користувацький досвід

Картки необанків керуються як налаштовувані кінцеві точки, з повідомленнями про покупки в реальному часі, що зменшує вікно «невідомої транзакції», на яке покладаються зловмисники. Аналіз витрат також виконується майже в реальному часі, допомагаючи власникам карток виявляти підозрілі підписки, аномалії у торговців та незвичайні географії до того, як вони перетворяться на повернення коштів.

Дії з життєвого циклу картки також виконуються з додатку. Замороження та розмороження рахунків, встановлення правил для подорожей, зміна PIN-кодів та підключення картки до мобільного гаманця — все це можна зробити після кількох автентифікаційних дій. Головне — зменшення затримки. Швидше бачення та реагування зменшують масштаби ризику шахрайства та захоплення облікових записів.

Передові засоби безпеки та контролю

Необанки зазвичай застосовують ШІ для оцінки ризиків на основі сигналів з пристроїв, контексту транзакцій та поведінкових моделей. Це включає прив’язку пристроїв та виявлення аномалій.

Деякі пропонують контролі для моделювання загроз онлайн-шахрайства з картками. Віртуальні картки обмежують корисність викрадених даних картки, зменшуючи повторне використання. Обмеження за торговцями або категоріями, а також підказки, що враховують місцезнаходження, можуть блокувати несподівані витрати або ініціювати додаткову перевірку при відхиленні від звичайних моделей.

Хоча ці заходи не усувають шахрайство, вони перетворюють безпеку з прихованої функції бекенду у активну контрольну поверхню, де користувач може брати участь у стримуванні загроз.

Революція у використанні комерційних карток

Для малих та середніх підприємств необанки позиціонують картки як операційну інфраструктуру. Традиційне бізнес-банкінг часто розглядає картки, кредитування та казначейство як окремі продукти з різними процесами підключення. Необанки об’єднують ці можливості в один інтерфейс із ролями, налаштовуваними контролями та інтеграціями, що відповідають сучасним фінансовим командам.

Результат — більш жорсткий фінансовий контроль без додаткового адміністративного навантаження. Бізнеси можуть підключати банківські системи до бухгалтерського обліку, платіжних платформ та платіжних процесорів, автоматизуючи дотримання політик. Покращена лінія даних та швидша класифікація зменшують сліпі зони, де процвітає шахрайство та порушення нормативів.

Автоматизація кредитування та оцінки кредитоспроможності з ШІ

Необанки використовують автоматизацію для оцінки грошових потоків, рахунків-фактур, історії платежів та активності облікових записів, щоб швидше коригувати ліміти або надавати кредит. Повна автоматизація також покращує управління ризиками протягом усього життєвого циклу кредитування, аналізуючи великі обсяги фінансових звітів, історій та ринкових сигналів для прийняття обґрунтованих рішень та зменшення втрат.

Автоматизація змінює щоденне використання карток бізнесом. Швидше оцінювання дозволяє компанії отримати кредит раніше та продовжувати його використовувати без постійних зупинок через затягування оцінки. Постійний моніторинг також підтримує рух. Якщо транзакція здається ризикованою, система може одразу зменшити ліміт, ініціювати швидку перевірку або позначити постачальника.

Оптимізація управління витратами

Замість роздачі однієї корпоративної картки, фінансові команди можуть надати кожному співробітнику, проекту або постачальнику свою картку з визначеними правилами. Підрядник може отримати картку, яка працює лише тиждень. Проектна картка може бути обмежена певними торговцями. Категорії з високим ризиком можна заблокувати. Автоматично надходять чеки, що дозволяє швидше співставляти та кодувати витрати.

З точки зору кібербезпеки сегментація зменшує цінність будь-яких зламаних облікових даних. Віртуальні картки можна часто оновлювати, доступ співробітників — миттєво відкликати, а підозрілі витрати — автоматично сигналізувати фінансовим та безпековим службам.