Страхова індустрія: найбільш проблемні зони викриті, уникайте цих пасток! | Серія "3·15"

Щорічно 15 березня — День захисту прав споживачів — привертає увагу всього населення, а страхова галузь, яка тісно пов’язана з кожним із нас, стає однією з головних зон скарг і сумнівів.

За даними Державної адміністрації фінансового нагляду, у 2025 році обсяг первинних страхових премій у нашій країні склав 6,12 трильйонів юанів, що на 7,4% більше порівняно з попереднім роком; з них майнове страхування — 1,47 трильйонів, особисте страхування — 4,65 трильйонів. Загальні активи страхової галузі досягли 41,31 трильйонів юанів, зростання на 15,1%; чисті активи — 3,66 трильйонів, зростання на 10,2%. Загальний розмір галузі стабільно зростає.

Посилення контролю та штрафи — історичний рекорд

Однак за яскравими цифрами ховаються порушення та скарги, які не припиняються. За неповними даними, у 2025 році страховий сектор був оштрафований на понад 400 мільйонів юанів, що на 18% більше за 2024 рік і є найвищим показником за останні роки. Виписано близько 2300 штрафів, що стосуються 1517 компаній (включно з головними та філіями) та понад 2300 відповідальних осіб.

За типами організацій найбільше штрафів отримали майнові страхові компанії. За даними, у 2025 році майнові компанії були оштрафовані на близько 2,33 мільярда юанів, що становить 57,32% від загальної суми штрафів, і отримали 1018 штрафних постанов. Страхові компанії життя — штрафи на 1,39 мільярда юанів (34,05%), 607 компаній отримали 968 штрафів. Страхові посередники — штрафи на 35,18 мільйонів юанів (8,62%), 243 компанії.

Варто зазначити, що у 2025 році регулятор завершив очищення компаній «明天系» (Mingtian Group), зокрема Tianan Property & Casualty Insurance та Tianan Life Insurance, які були позбавлені ліцензій, 19 відповідальних осіб отримали заборону на діяльність на 3 роки — довічну, загальна сума штрафів склала 3,52 мільйона юанів. З моменту передачі під контроль «明天系» (включно з 华夏人寿, 天安人寿, 天安财险, 易安财险) та управління активами 华夏久盈 — 94 особи були оштрафовані на 10,21 мільйона юанів, 27 — заборонені працювати в галузі, з них 14 — довічно, 3 компанії втратили ліцензії. Ці заходи свідчать про завершальний етап очищення високоризикових фінансових установ і демонструють безкомпромісну позицію регулятора.

З одного боку — швидкий розвиток галузі, з іншого — часті порушення прав споживачів. За цим стоїть модель «масштаб і ігнорування відповідності» деяких компаній, а також глибокі хвороби у сферах страхування життя і майнового страхування.

Зловживання доходами та введення в оману — головні проблеми галузі

За останній рік основні негативні явища у сфері страхування життя зосереджені навколо неправдивої реклами, перебільшення доходів і частих штрафів. Найбільш типові порушення — у провідних компаніях, що відображає проблеми трансформації галузі та її відповідності.

У сфері страхування життя безперечно лідирує Sunshine Life. За даними, у 2026 році, вже на початку року, компанія отримала 3 адміністративні штрафи на суму 35 тисяч юанів. За підрахунками, у 2025 році ця компанія отримала понад 70 штрафів на суму 684,3 тисячі юанів — у 4,78 разів більше за 2024 рік, що є рекордом за останні п’ять років.

Порушення стосувалися ключових аспектів бізнесу і охоплювали різні рівні управління. Від неправомірних продажів і порушень у комісійних у відділах продажу до фальшивих звітів і неправильного використання коштів у головному офісі, а також залучення кількох керівників. У січні 2026 року компанія оштрафована на 310 тисяч юанів за неправдиве ведення обліку страхових операцій і фальсифікацію виплат, а відповідальна особа — Пу Ян — отримала заборону на діяльність на 15 років. У серпні 2025 року головний офіс Sunshine Life був оштрафований на 2,21 мільйона юанів за фальсифікацію звітів, неправильне управління коштами та введення в оману клієнтів під час телефонних продажів; 7 керівників, включно з керівником з відповідності, отримали попередження і штрафи сумою 700 тисяч юанів.

Зображення: офіційний сайт Державної адміністрації фінансового нагляду

Варто звернути увагу, що порушення Sunshine Life «не збігаються» з її фінансовими показниками. У першій половині 2025 року компанія отримала 554,4 мільярда юанів у вигляді премій, що на 7,1% більше за попередній рік; новий бізнес приніс 40,1 мільярда юанів — зростання на 47,3%; кількість активних клієнтів перевищила 11,62 мільйона, а кількість клієнтів із середнім і високим рівнем чистих активів стабільно зростає.

Фахівці вважають, що ця «прекрасна динаміка» при одночасному порушенні відповідності — характерна для деяких компаній, які орієнтуються на масштаб і ігнорують регуляторні вимоги, що шкодить правам споживачів.

Крім Sunshine Life, у сфері страхування життя поширені порушення, пов’язані з перебільшенням доходів і введенням в оману, особливо у продуктах з інвестиційною складовою, таких як універсальні та ануїтетні поліси. У квітні 2025 року Державна адміністрація фінансового нагляду видала наказ про посилення контролю за універсальними страховими продуктами, зобов’язуючи компанії відображати їхню страхову природу і заборонивши просування продуктів із послабленими гарантіями, використовуючи лише слова «відсотки» та «очікуваний дохід». Однак багато компаній і агентів і досі порушують ці норми.

У липні компанія Zhongyi Life Zhuhai була оштрафована на 174 тисячі юанів за фальсифікацію інформації під час презентацій і неправильне навчання агентів, а двоє керівників отримали штрафи. Це свідчить про системні порушення у внутрішньому навчанні компанії — неправдиві продажі — не лише особиста провина агентів, а й результат управлінської безвідповідальності.

Зображення: офіційний сайт Державної адміністрації фінансового нагляду

У серпні того ж року Guangdong Branch of Zhongyi Life була оштрафована на 220 тисяч юанів за обман клієнтів і зобов’язана виправити ситуацію. Відповідальна особа — заступник директора відділу маркетингу — отримала попередження і штраф у 70 тисяч юанів.

Крім того, у 2024–2025 роках компанія Taikang Life отримала кілька штрафів за обман клієнтів. У грудні 2024 року її Чунцинський філіал був оштрафований на 1,25 мільйона юанів за фальсифікацію документів і обман клієнтів. У лютому 2025 року філіал у Байшані (吉林白山) отримав штраф у 170 тисяч юанів за неправильне продаж і невідповідність бухгалтерських записів. У грудні того ж року компанія оштрафована на 120 тисяч юанів за обман клієнтів і надання додаткових вигод, що не передбачені договором, а керівники отримали попередження і штрафи. У січні 2026 року телефонний центр у Шаньдуні був оштрафований на 179,2 тисячі юанів за обман клієнтів і неправомірне обіцяне додаткових вигод, а відповідальний — Лі Чанчун — отримав попередження і штраф у 56 тисяч юанів.

Великі штрафи — не рідкість, і навіть лідери майнового страхування не уникнули відповідальності

Порівняно з обманами щодо доходів у сфері страхування життя, у майновому страхуванні ситуація також серйозна. За останній рік штрафи для компаній майнового страхування були особливо масштабними, зокрема серед лідерів галузі.

У лютому 2025 року Taikang Online був оштрафований на 8,23 мільйона юанів за порушення правил тарифікації, продаж без ліцензії, фальсифікацію звітів і неправильне управління коштами, а також конфісковано 2,1 мільйона юанів незаконних доходів. Загальна сума штрафів і конфіскацій склала понад 10,33 мільйона юанів, 12 відповідальних осіб отримали штрафи на 1,31 мільйона юанів. Крім Taikang Online, інші компанії, такі як Dadi і Zijin, також отримали штрафи понад 1 мільйон юанів за фальсифікацію фінансових даних і незаконне оформлення послуг.

Згідно з наказом від жовтня 2025 року, регулятор посилив контроль за нерегульованими видами страхування, зокрема за «єдине оформлення та подання» (報行合一). У результаті багато компаній були оштрафовані за порушення цієї норми. У квітні 2025 року компанія Hua’an в Гуандуні була оштрафована на 235,9 тисяч юанів за неправильне використання ліцензованих тарифів, а її філія у Піньюй — на 300 тисяч за фальсифікацію даних. У грудні 2025 року компанія Anxin була оштрафована на 770 тисяч юанів за неправильне застосування тарифів і неправдиву звітність, а 14 відповідальних осіб отримали попередження і штрафи сумою 770 тисяч юанів, п’ять — заборону на діяльність у галузі від 6 до 11 років.

Зображення: офіційний сайт Державної адміністрації фінансового нагляду

Виділяється також посилення регуляторної диференціації у сфері майнового страхування. Так, BYD Financial Insurance, що використовує прямі продажі, зменшила витрати на посередників і скасувала високі комісії, у 2025 році її показник загальних витрат знизився з 308,81% у 2024 до 102,49%, що свідчить про значний прогрес у відповідності. Водночас компанії, такі як Xinjiang Qianhai United і Guangdong Energy Insurance, мають показники понад 200%, що свідчить про проблеми з структурою бізнесу і управлінням.

За даними, у 2025 році 75 компаній майнового страхування отримали загальний дохід у 475,1 мільярда юанів, що на 7,64% більше за попередній рік; чистий прибуток — 14,71 мільярда юанів, зростання на 182,4%. Галузь демонструє значне підвищення прибутковості, але деякі компанії, прагнучи отримати більше прибутку, ігнорують регуляторні норми і порушують права споживачів.

За останній рік у страховій галузі спостерігаються як наслідки трансформації, так і проблеми у менеджменті, а також системні недоліки у агентській системі і недостатня обізнаність споживачів. Найбільше турбує — як уникнути пасток і захистити свої права, а також як налагодити чесний і відповідальний бізнес і повернути довіру клієнтів.