Приховане замінність Rothських IRA, яку пенсіонери не оцінюють, поки не буде за пізно

Є причина, чому Roth IRA зазвичай привертає багато уваги. Вони пропонують безподаткові прибутки від інвестицій і безподаткові зняття в пенсійному віці. Вони також не зобов’язують заощаджувачів робити обов’язкові мінімальні виплати (RMD), як це роблять традиційні пенсійні рахунки, що дає вам набагато більше контролю над вашими грошима.

Але хоча це безумовно привабливі переваги Roth IRA, є прихована вигода, яку не слід ігнорувати. І ця вигода може суттєво заощадити вам гроші.

Зображення джерело: Getty Images.

Roth IRA може допомогти вам уникнути несподіваних витрат у пенсійному віці

Це не лише те, що Roth IRA дають вам безподаткові зняття та повний контроль над часом отримання виплат. Вони також можуть заощадити вам гроші несподіваними способами.

Оскільки зняття з Roth IRA не враховуються як оподатковуваний дохід, вони не враховуються у формулі, яка визначає, чи є соціальні виплати оподатковуваним доходом. І якщо ви не знали, що соціальні виплати можуть бути оподатковуваним джерелом доходу у пенсійному віці, то тепер знаєте.

Roth IRA також може допомогти знизити ваші витрати на Medicare. Medicare стягує стандартну щомісячну премію за частину B, яка покриває амбулаторне обслуговування. Але високі доходи зазвичай супроводжуються додатковими зборами, відомими як доходозалежні щомісячні коригувальні суми (IRMAA).

IRMAA може, залежно від вашого скоригованого валового доходу (MAGI), додати сотні доларів на місяць до вартості Medicare Part B — без жартів. Але оскільки зняття з Roth IRA не враховується у ваш MAGI, ви можете щороку знімати шестизначну суму і при цьому не потрапити у зону IRMAA.

Для порівняння, цього року IRMAA застосовуються до одиноких платників податків з MAGI понад $109 000. Зняття з традиційного IRA на суму $10 000 на місяць або $120 000 на рік автоматично залишає вас у зоні IRMAA. Зняття з Roth IRA на суму $120 000 на рік — ні.

Не пропустіть великої можливості

Загалом, Roth IRA не лише дають вам доступ до безподаткового доходу. Вони можуть запобігти додатковим податкам і знизити ваші витрати на премії Medicare. Вони також дають вам гнучкість знімати гроші у зручний для вас час.

І якщо ви не хочете торкатися до вашого Roth IRA у пенсійному віці, це теж добре. Можливо, у вас є інші джерела доходу, які роблять цей фонд непотрібним. У такому разі ви завжди можете передати його у спадок. Відсутність обов’язкових мінімальних виплат полегшує це.

З усіх цих причин вигідно заощаджувати на пенсію у Roth IRA. І якщо ваш дохід занадто високий для прямого внеску у Roth IRA, знайте, що ви завжди можете зробити внески у традиційний IRA і виконати конверсії у Roth у зручний час.