ACH та шлях до майбутньо-готових платежів

ACH є важливою частиною платіжної інфраструктури США, забезпечуючи значну частку обсягів транзакцій і підтримуючи важливі сценарії використання, такі як платежі постачальникам, зарплатні та багато інших. Незважаючи на конкуренцію з боку нових систем, що виконують подібні функції, ACH продовжує зростати швидкими темпами.

У подкасті PaymentsJournal Радха Суварна, головний директор з продуктів у Payments компанії Finastra, та Джеймс Вестер, співголова відділу платежів у Javelin Strategy & Research, обговорювали, чому платежі ACH залишаються такими стійкими та цінними, і підкреслювали переваги для фінансових установ, які розглядають можливість пропонувати ACH-платежі своїм клієнтам.

Старе знову стає новим

Коли говорять про фінтех у контексті модернізації фінансових послуг, часто припускають, що «старе» означає застаріле, а «нове» — переважне. Хоча ACH вважається застарілою системою, вона все ще дуже надійна. Вона була розроблена для конкретного типу платежів: високочастотних, передбачуваних транзакцій, які потрібно планувати, таких як зарплата або оплата рахунків.

«Однією з причин, чому ACH продовжує зростати, є можливість планувати ці передбачувані платежі», — сказав Вестер. «Якщо ви можете все це спланувати заздалегідь, вона стає чудовою системою для обробки таких типів платежів.»

Модернізований двигун ACH-платежів

З огляду на майбутнє, ACH має стати сумісною з іншими платіжними системами. Забезпечення такої сумісності дозволяє галузі використовувати нові технології, такі як штучний інтелект, і безперешкодно інтегрувати їх з ACH, покращуючи такі сфери, як виявлення шахрайства та автоматизація.

Як виглядає сучасний двигун ACH-платежів з операційної точки зору? Насамперед, він має бути хмарно-орієнтованим і модульним. Він має використовувати сучасні технології, такі як мікросервіси та API, для безперешкодного підключення до систем як вгору, так і вниз по ланцюгу. Платформа також повинна бути спроектована так, щоб масштабувати обсяги за потреби, враховуючи, що ACH не обов’язково має працювати цілодобово і має піки обсягів.

«Якщо ми зможемо масштабувати інфраструктуру вгору і вниз за необхідності для підвищення ефективності загальної вартості володіння, це стане значною перевагою», — сказав Суварна. «Це особливо ефективно у періоди високого обсягу транзакцій.»

Ще одним важливим компонентом сумісності з майбутнім є можливість тестувати нові сценарії використання та швидко експериментувати. Наприклад, розумне маршрутизування між пакетними та реальними платежами може бути запропоноване як додаткова послуга. Щоб визначити, чи мають такі можливості значущий вплив, організації потребують платформ, що дозволяють швидко тестувати, з можливістю швидко відмовлятися або масштабувати успішні результати.

Фінансові установи можуть покладатися на сучасне рішення ACH для інтеграції з хмарно-орієнтованими та API-орієнтованими системами, що дозволяє швидше та ефективніше запускати нові пропозиції.

Також важливо зазначити, що хоча сама система клірингу ACH ще не перейшла на ISO 20022, багато корпорацій вже використовують цю стандарт для своїх подань. Сучасна платформа ACH має бути здатною обробляти це та майбутню міграцію системи клірингу безперешкодно, враховуючи вже побудовані складні робочі процеси навколо ACH.

Очікування ROI: Вартість

ROI від ACH можна розглядати з двох основних точок зору: витрат і доходів. З точки зору витрат, перше — це інфраструктура. Платформи, побудовані на відкритих технологіях і сучасних програмних стеків, зазвичай дешевші за застарілі системи.

Другий фактор — обслуговування та оновлення програмного забезпечення. Оскільки з’являються нові сценарії використання у корпоративному та роздрібному сегментах, і стандарти продовжують еволюціонувати, підтримка змін може бути дуже дорогою для застарілих платформ.

«Менше розробників доступно для кодування на старих технологіях, таких як COBOL», — сказав Суварна. «Що означає, що в найближчому майбутньому не так багато фахівців, здатних внести необхідні зміни. Спеціалізовані ролі, пов’язані з інфраструктурою, де є людина, яка дійсно знає систему, — ціна на них зростає.»

Третя сфера витрат — операції. Сьогодні обробка винятків і повернень для ACH часто керується окремо від інших систем клірингу. Об’єднання цих процесів у єдину платформу та використання таких технологій, як штучний інтелект, може оптимізувати операції.

«Я не кажу, що сьогодні не можна використовувати технології штучного інтелекту та машинного навчання для виявлення помилок у платежах на основі даних, що надходять із застарілої системи ACH», — сказав Суварна. «Але більш відкритий сучасний стек робить це легше і швидше.»

Очікування ROI: Доходи

З точки зору доходів, основна можливість для банків полягає у диференціації через покращений користувацький досвід. Приклади включають розумне маршрутизування між ACH і реальними платежами. Другий шанс — це інноваційні сценарії використання, коли банки створюють унікальні цінні пропозиції навколо ACH, що відрізняють їх від конкурентів.

«Коли люди починають говорити про ROI, я часто чую, що вони спершу говорять про доходи», — сказав Вестер. «Але потрібно бути обережним із системними оновленнями з точки зору доходів. Щоб переконати керівництво, починайте з неминучих речей, які потрібно закрити, і з того, де можна зекономити витрати.»

Пошук партнера

Фінансові установи, що починають цю модернізацію, потребують партнерів із досвідом у різних сферах впровадження. Широка перспектива допомагає визначити залежності, усунути сліпі зони та застосувати найкращі практики. Досвідчений постачальник розуміє оптимальний шлях і знає, де є поширені помилки, і може допомогти установам у створенні масштабованих, орієнтованих на майбутнє рішень.

«Мені подобається фраза “риби не знають, що вода мокра”,» — сказав Вестер. «Часто фінансові установи працюють так довго за однією моделлю, що вже не вважають її неефективною, просто тому, що вона ще працює. Хороший партнер може прийти і сказати: ось найкращі практики, ось речі, на які ви можете бути сліпі.»

Finastra, наприклад, обслуговує як великі підприємства, так і середній бізнес. Вони створили Global PAYplus для великих корпорацій і Payments to Go для середнього сегменту — обидва на хмарних платформах, що підтримують сучасний кліринг ACH. Ця єдина сучасна платіжна платформа підтримує кілька типів клірингу з єдиним інтерфейсом для всіх систем і забезпечує сумісність із майбутніми сценаріями використання.

«В кінці кінців, ACH — це не лише технологічна модернізація», — сказав Суварна. «Це трансформація бізнес-процесів навколо дуже важливої інфраструктури, яка обслуговує багато корпоративних і роздрібних клієнтів.»