Складна розрахункова книга, прихована за супердовгим низькопроцентним планом автомобільних компаній

“Щомісячний платіж лише 1918 юанів, і на цю суму можна купити нову машину, випивши щодня по чашці кави.” Ця реклама з прямим зниженням ціни, яка була дуже популярною під час автомобільної промо-кампанії, поступово замінюється фінансовими планами, що деталізовані до дня платежу.

Від нових автопроєктів до спільних брендів, все більше автокомпаній порушують традиційний режим автокредитування на 1-5 років і вводять довгострокові програми купівлі з низькими відсотками на 7 або навіть 8 років. За привабливістю “низького щомісячного платежу” приховано складний рахунок — для автокомпаній це хитрий спосіб підтримувати цінову політику та знижувати бар’єри для покупців; для споживачів — точний розрахунок збереження вартості електромобілів і фінансових циклів.

Журналісти “Цінного ринку” під час відвідування офлайн-магазинів електромобілів помітили, що “7 років з низькими відсотками” з’являється на багатьох рекламних щитах автобрендів. Інсайдери повідомляють, що автокредити з низькими відсотками — це тенденція, яка сприяє залученню більшої кількості споживачів, але покупці мають звертати увагу на моделі реалізації та приховані витрати.

Кредити з низькими відсотками стають основним рішенням

До 2026 року конкуренція серед брендів електромобілів переміститься з цінових знижок на фінансові послуги. На початку січня Tesla першою запустила програму купівлі з 7-річним кредитом з мінімальним відсотком, що швидко викликало ланцюгову реакцію на ринку.

За неповними даними, понад 20 провідних автокомпаній вже приєдналися до цієї “фінансової боротьби”, подовжуючи період кредитування до 7 або навіть 8 років, з річною ставкою близько 2,5-5%. Відвідувачі автосалонів помітили, що “безвідсоткові, з низькими відсотками, нульовий перший внесок” вже замінили “зниження цін” у рекламних матеріалах. Деякі бренди пропонують різні фінансові програми для різних моделей.

“З моменту запуску програми 5 років безвідсоткового кредиту і 7 років з низькими відсотками кількість відвідувачів зросла значно. З 20 клієнтів 19 обирають саме цю програму,” — повідомив продавець у автосалоні Tesla у Шанхаї. За його словами, продажі останнім часом значно перевищують рівень перед святами, і більшість покупців обирають 5 років безвідсоткового кредиту, ніж 7 років з низькими відсотками.

“Все це — результат активності Tesla,” — додав представник NIO у Шанхаї, який також запустив акцію “7 років з низькими відсотками, початковий внесок від 3,8 тисяч юанів”. Він зазначив, що якщо інші бренди знизять поріг входу, це не дозволить потенційним клієнтам перейти до конкурентів.

З погляду дослідника автомобільної індустрії з Центру інновацій автомобільної промисловості Північного університету промисловості, Зянь Сянь, автокомпанії використовують можливість запровадити довгострокові програми кредитування з низькими відсотками, що створює взаємовигідні умови. Для споживачів це означає менший поріг входу і менший тиск по погашенню, що особливо актуально для молодих покупців з обмеженим бюджетом. Для автокомпаній — це спосіб підвищити продажі, зменшити запаси і збільшити дохід, використовуючи отримані обігові кошти для розвитку.

“‘Цінова війна’ — це жорстка боротьба за ціну, яка зменшує прибутки і може шкодити бренду та старим клієнтам; ‘фінансова війна’ — це більш м’який підхід, що знижує поріг входу за допомогою довгострокових кредитів із низькими відсотками, дозволяючи автокомпаніям залучати клієнтів без прямого зниження цін,” — пояснює представник нового бренду. З початку року податок на покупку електромобілів зменшено з повного звільнення до половинного, і автокомпанії прагнуть використовувати фінансові інструменти для зменшення впливу політичних змін. “Фінансова боротьба” з довгостроковими кредитами стає головним інструментом маркетингу.

За лаштунками “низького щомісячного платежу”

Під натиском маркетингових кампаній багато споживачів купуються на рекламу “безвідсоткових” і “надзвичайно низьких” платежів. Мешканець Шанхаю, пан Ван, планує придбати електромобіль і підрахував: при ціні близько 250 000 юанів і традиційному банківському кредиті на 5 років перший внесок — понад 50 000 юанів, щомісячний платіж — близько 4000 юанів, тоді як за програмою 7 років з низькими відсотками щомісячний платіж зменшується до менш ніж 3000 юанів, що цілком підходить його бюджету.

Однак за привабливими “низькими щомісячними платежами” ховається ще один важливий аспект — загальний рахунок, який часто ігнорується. “Споживачі часто зосереджуються на зовнішній привабливості низького платежу і рідко рахує додаткові витрати через подовження кредитного періоду,” — пояснює аналітик автомобільної галузі Ву Кунь. Він додає, що багато хто просто дивиться на “0%” у рекламі і забуває про дрібний шрифт у підвалі — “приклад лише для орієнтації, початковий внесок і платежі можуть змінюватися, остаточне рішення залежить від реальної перевірки фінансової установи і контракту”.

За словами фахівців, хоча програми з низькими відсотками виглядають схожими, джерела фінансування і правовий статус різняться. Основні моделі — це пряме кредитування через банки, фінансові компанії автоконцернів і фінансовий лізинг.

Пряме кредитування через банки — це співпраця автокомпаній із банками, які надають фінансування, а автокомпанії знижують ставку через субсидії. Споживач підписує договір “Автомобільного іпотечного кредиту”, і право власності на авто залишається за ним, хоча автомобіль закладений у банку. Це найбільш прозора модель із сильним захистом прав споживачів.

Модель фінансових компаній автоконцернів зазвичай прив’язана до бренду і дозволяє більш гнучке схвалення кредиту, але період кредитування зазвичай не дуже довгий.

Найпоширеніша сьогодні — це фінансовий лізинг. Вона передбачає, що лізингова компанія автоконцерна видає кредит, а право власності залишається за лізинговою компанією до повного погашення. Споживач має лише право користування, і після сплати всіх платежів авто переходить у його власність. “Ця модель дозволяє подовжити період кредитування, але під час погашення клієнт — лише орендар, і може виникнути питання з правом власності,” — застерігає фахівець.

“Перед підписанням договору потрібно чітко визначити, чи це кредит чи лізинг, і скласти повний кошторис — з урахуванням відсотків, страхування і комісій, щоб зрозуміти кінцеву ціну,” — радить Ву Кунь. Він також рекомендує уточнювати, чи є додаткові фінансові послуги і правила дострокового погашення.

Зміни у стратегії автокомпаній

З початку року “фінансова боротьба” зводиться до змагання за відсоткові ставки, але насправді це тест фінансових можливостей автокомпаній. “Хто реально пропонує безвідсоткові субсидії, а хто грає словами — ринок дасть відповідь,” — каже представник спільного бренду. Довгострокові кредити на 7 років також несуть ризики — коливання кредитної історії, зниження залишкової вартості авто і можливі збитки, що ставить під сумнів здатність автокомпаній.

Якщо традиційна “цінова війна” — це боротьба за короткострокові продажі, то довгострокові кредити з низькими відсотками відображають зміну стратегічного мислення автокомпаній. Вони вже не просто прагнуть “продати машину”, а хочуть “залучити клієнта” і створити довгострокову цінність через додаткові послуги — страхування, обслуговування, обмін тощо. За словами експертів, низькопроцентні кредити — це лише вхід у систему, а справжня фінансова сила проявляється у прив’язаності клієнта, наприклад, через підписки на програми, послуги швидкої зарядки тощо.

Інші фахівці вважають, що низькопроцентні кредити — це лише маркетинговий хід, який може тимчасово підвищити продажі, але довгостроковий вплив на ринок ще потрібно оцінити. Однак для деяких брендів це можливість знизити бар’єри для входу, але не вирішити проблему якості продукту. За 7 років лише бренди з високою технологічністю і високою збереженістю вартості зможуть переконати клієнтів платити щомісячні платежі.

“Автокомпанії мають створити цілісну систему оцінки залишкової вартості, моніторингу кредитної історії та попередження ризиків прострочення. Інакше, через 7 років, проблеми з непогашеними кредитами можуть знищити сьогоднішні продажі,” — радить Ву Кунь. У цій грі “запозичення обсягу у часі” важливо зберегти ризик-менеджмент, інновації та розширення сервісів, щоб залишитися на плаву у “фінансовій війні”.