Чому я не подавав би заяву на соціальне забезпечення, не знаючи цього важливо числа

Коли люди наближаються до пенсії, одне з найактуальніших питань — коли слід подавати заявку на соціальне забезпечення. Для деяких відповідь проста, оскільки їм потрібно гроші якнайшвидше. Для інших рішення менш однозначне, оскільки вони мають більшу фінансову гнучкість і можуть цілком обійтися без виплат.

Якщо ви належите до останньої групи, перед прийняттям рішення про подачу заявки на соціальне забезпечення важливо знати одне число — вашу точку беззбитковості. Знання цього числа допоможе краще зрозуміти, яке рішення найкраще відповідає вашій ситуації та планам.

Джерело зображення: Getty Images.

Як ваш вік подачі заявки впливає на вашу соціальну допомогу

Ваш повний вік виходу на пенсію — це вік, коли ви маєте право отримувати базову щомісячну соціальну допомогу (називається основною страховою сумою), але ви можете почати подавати заявку на виплати з 62 років або відкласти їх до після досягнення повного віку виходу на пенсію.

Подача заявки раніше повного віку зменшує вашу основну страхову суму на 5/9 від 1% щомісяця, до 36 місяців. Кожен додатковий місяць після цього ще більше зменшує виплати на 5/12 від 1% щомісяця. Якщо ваш повний вік виходу на пенсію — 67 років (усі, народжені у 1960 році або пізніше), ось на скільки зменшиться ваша щомісячна виплата залежно від віку подачі заявки:

• 66 років: 6,6%
• 65 років: 13,33%
• 64 роки: 20%
• 63 роки: 25%
• 62 роки: 30%

Відкладання виплат після досягнення повного віку виходу на пенсію збільшить їх на 2/3 від 1% щомісяця (8% на рік) до досягнення 70 років. Після цього моменту відкладання виплат більше не збільшує їх.

Як працює точка беззбитковості у соціальному забезпеченні

У соціальному забезпеченні точка беззбитковості — це той вік, коли загальні виплати за все життя при подачі заявки в один вік дорівнюють загальним виплатам при подачі в іншій віковій категорії.

Щоб побачити це на прикладі, припустимо, ваша основна страхова сума (PIA) становить 2000 доларів, і ви обговорюєте, чи подавати заявку на 62 або на повний вік виходу на пенсію (67 років). Подаючи заявку в 62 роки, ваша щомісячна виплата зменшиться до 1400 доларів, але ви отримаєте виплати протягом 60 місяців до досягнення 67 років (загалом 84 000 доларів, без урахування щорічних індексувань).

Лише приблизно у 78,7 років загальні виплати при подачі заявки в 62 роки стануть рівними тим, що отримані при подачі в 67 років. Це і є точка беззбитковості між цими двома віками. До 78,7 років ви б отримали більше загальних виплат, подавши заявку в 62 роки. Після — більше, якщо подати в 67.

Корисна порада: точки беззбитковості однакові для двох вікових порогів, незалежно від суми виплат. Наприклад, точка беззбитковості між 62 і 70 роками — 80,4. Між 67 і 70 роками — 82,5. Використовуйте ці числа, щоб допомогти вам визначитися, чи варто раніше подавати заявку за меншими виплатами, чи краще відкласти для отримання більшої.