Більше ніж шість із десяти короткострокових страхових виплат за здоров'ям мають рівень виплат нижче 50%

Як важливе доповнення до гарантій здоров’я мешканців, короткострокове медичне страхування вже стало поширеним явищем і є ключовим засобом зв’язку між базовою медичною страховкою та комерційним страхуванням. А рівень виплат — це основний показник, що оцінює цінність гарантії таких продуктів, їхню цінову обґрунтованість і стійкість бізнесу. За неповною статистикою журналістів Beijing Business, станом на 8 березня 132 страхові компанії оприлюднили показники рівня виплат за короткостроковим медичним страхуванням на 2025 рік. Загалом, рівень виплат у цій галузі наразі не високий: понад 60% компаній мають рівень виплат не більше 50%. Які фактори впливають на рівень виплат? Чи краще, щоб він був вищим? Які тенденції очікувати у майбутньому?

Рівень виплат не завжди має бути вищим

Короткострокове медичне страхування — це страховий продукт, який продається фізичним особам і має термін до одного року без гарантії продовження. Найбільш відомі — страхування «мільйон медичних витрат» та «Громадське медичне страхування».

Згідно з «Повідомленням про регулювання короткострокового медичного страхування», страхові компанії повинні кожні півроку публікувати на офіційному сайті показник загального рівня виплат за цим видом страхування. Перший піврічний показник має бути оприлюднений не пізніше кінця липня, а річний — не пізніше кінця лютого наступного року.

За неповною статистикою журналістів Beijing Business, вже 132 страхові компанії оприлюднили відповідні показники. Загалом, медіанний рівень виплат у короткостроковому медичному страхуванні становить 42%, а середнє значення після виключення трьох найвищих і трьох найнижчих — 40,72%.

Фахівець із досліджень у банківській сфері Фу Іфу повідомив журналістам, що рівень виплат залежить перш за все від дизайну продукту: чим суворіше гарантійний обсяг, франшиза, співвідношення виплат і виключення, тим менше тиск на виплати. Другий фактор — структура клієнтів і ризики: вік, стан здоров’я, професійний ризик — ці показники суттєво впливають на ймовірність звернення за виплатами, а ступінь суворості підготовки до страхування безпосередньо визначає подальші виплати. Крім того, зовнішні чинники, такі як інфляція в медицині, зміни у поведінці щодо лікування та регуляторна політика, також впливають на витрати і визначають кінцевий рівень виплат.

Чи краще, щоб рівень виплат був вищим? Не обов’язково. Якщо рівень виплат у страховому продукті занизький, це означає, що страхова компанія отримує більшу частку внесків, сплачених страхувальниками, і купувати такий продукт не вигідно. Але якщо рівень виплат занадто високий, компанія може не мати прибутку і змушена буде зупинити продаж продукту, що погано для споживачів, які вже його купували. Галузеві експерти вважають, що оптимальний діапазон рівня виплат для короткострокового медичного страхування — 60–80%, оскільки цей рівень забезпечує баланс між задоволенням потреб клієнтів і фінансовою стабільністю страховика.

З урахуванням цього показника, рівень виплат у галузі загалом низький: 86 компаній із 132 мають рівень виплат не більше 50%, що становить 65%. Фу Іфу зазначив, що низький середній рівень виплат свідчить про те, що короткострокове медичне страхування ще перебуває на етапі жорсткого ризик-менеджменту і обережної гарантійної політики. З одного боку, страхові компанії через прагнення до прибутковості та безпеки обережно підходять до ризиків і обмежують відповідальність. З іншого — існує проблема однорідності продуктів і недостатньої доступності гарантій, що зменшує реальну цінність для споживачів.

Як підвищити рівень задоволення споживачів

За даними Державної адміністрації фінансового регулювання, у 2025 році обсяг премій у комерційному медичному страхуванні становитиме 997,3 мільярда юанів, що ще не досягло очікуваного рівня у трильйон юанів.

Короткострокове медичне страхування, як один із найпопулярніших продуктів на ринку здоров’я, має велике значення. Щоб зробити його більш привабливим для споживачів, потрібно підвищити їхню лояльність і рівень задоволення — це найпряміший шлях до підвищення рівня виплат.

Експерти прогнозують, що з посиленням регуляторної політики та заохоченням розробки доступних продуктів, відповідальність за гарантії буде поступово розширюватися, а обсяг гарантій — ставати більш інклюзивним. Також планується розширення цільової аудиторії за рахунок старших людей і тих, хто страждає на хронічні захворювання. Враховуючи зростання медичних витрат, рівень виплат має поступово зростати. Посилення конкуренції у галузі також стимулюватиме страховиків підвищувати привабливість гарантій і пропонувати більш вигідні умови.

Щоб справді підвищити задоволення споживачів, недостатньо лише збільшувати рівень виплат. Фу Іфу рекомендує спрощувати умови продуктів, розширювати гарантії, знижувати поріг франшизи, запускати більш доступні версії, щоб зробити їх більш доступними для широкого кола людей. У сфері сервісу важливо налагодити процеси медичного обслуговування, пропонувати додаткові послуги — управління здоров’ям, запис на прийом, оплату госпіталізації, управління хронічними захворюваннями — і перейти від реактивного до превентивного підходу. У сфері виплат — впроваджувати онлайн-обробку, швидкі виплати та прямі платежі, зменшувати документообіг і час очікування, забезпечуючи прозорість і зручність. У сфері ризик-менеджменту — застосовувати точне підготовлення до страхування та антифродові заходи, щоб контролювати ризики без ускладнення процесу для звичайних клієнтів.

Журналіст Beijing Business Лі Сюйсюй