Борження на боротьбу із "плутаниною" в розрахунках за особистими кредитами; кредитні установи масово впроваджують коригування діяльності

Увійдіть у додаток Sina Finance, щоб пошукати 【信披】 для перегляду рівнів оцінки

◎ Журналіст Хуан Кун

Нещодавно шанхайська газета отримала інформацію від галузі, що після спільного оприлюднення Головним управлінням фінансового нагляду та Народним банком Китаю «Положення про явне розкриття загальної вартості фінансування за особистими кредитами» (далі — «Положення»), різні кредитні установи активно коригують свою діяльність для вирішення проблеми «незрозумілої та незрозумілої» вартості кредитів.

Згідно з вимогами Положення, загальна вартість фінансування має бути «однією таблицею», яка об’єднує розкидані по різних статтях, таких як відсотки, сервісні збори, розстрочні платежі тощо, у один документ. Це не лише прояснює «заплутані» витрати, а й сприяє чесній конкуренції на ринку. Галузеві експерти вважають, що позичальники більше не будуть «бачити крізь туман», а конкуренція на ринку особистих кредитів перейде від розпорошеного залучення клієнтів до прозорого ціноутворення та підвищення якості обслуговування.

Просування прозорості витрат

Один кредит — два договори, фактичні витрати значно перевищують рекламовану ставку, приховані збори та навіть навмисне утримання платежів… У процесі кредитування подібні ситуації з «незрозумілими витратами» не є рідкістю.

Журналісти з’ясували, що на платформі «Чорний кіт» 【Завантажити клієнтський додаток Чорного кота】, скарги щодо «особистих кредитів» налічують 4356, а скарги, пов’язані з «поміччю у кредитуванні», — 3628, причому головною проблемою є «незрозумілі витрати».

Зараз ці порушення піддаються суворому регулюванню, з 1 серпня 2026 року всі витрати за особистими кредитами мають бути «однією таблицею». Положення чітко вимагає, щоб кредитор показував позичальнику таблицю з розкриттям загальної вартості фінансування, зазначаючи суму основної суми кредиту, а також поіменно перераховував усі витрати, включаючи відсотки, комісії, збори та їхні способи, стандарти та відповідальні сторони.

Журналісти дізналися, що фінансові установи та платформи третіх сторін вже швидко просувають прозорість витрат. «Раніше презентація продуктів, договори та бізнес-процеси потребують коригування», — повідомив представник одного міського комерційного банку шанхайській газеті. — «Банки повинні не лише підсилювати освіту споживачів, допомагаючи їм зрозуміти “річну загальну вартість фінансування”, а й оптимізувати онлайн-інтерфейси, наприклад, яскравість спливаючих вікон, встановлювати обов’язковий час для ознайомлення тощо».

Представник провідної компанії з споживчого кредитування сказав журналістам, що нові правила дуже впливають на компанії з кредитування споживачів, і потрібно посилювати механізми інформованої згоди та обов’язкового ознайомлення, «якщо рівень витрат високий, потрібно системно коригувати маркетингові стратегії, моделі управління ризиками тощо».

Представник платформи допоміжного кредитування повідомив, що раніше позичальники мусили підписувати кілька договорів з фінансовими компаніями та платформами допомоги, щоб отримати кредит. Деякі позичальники неправильно обчислювали або деякі установи використовували інформаційну нерівність для завищення фактичної вартості позики, що призводило до «заплутаних» витрат. «Завдяки єдиній таблиці з розкриттям загальної вартості фінансування, позичальники зможуть швидко зрозуміти реальні витрати без розбору кожного договору, що допоможе запобігти порушенням та зменшить кількість скарг і спорів», — сказав він.

Повне покриття онлайн та офлайн сценаріїв

Журналісти зауважили, що Положення передбачає конкретні вимоги для різних сценаріїв кредитування — на місці, онлайн та онлайн-розстрочки, щоб забезпечити ефективне впровадження таблиці розкриття загальної вартості фінансування.

Зокрема, для онлайн-розстрочок вимоги є більш суворими: установи мають чітко показувати на сторінці оплати замовлення інформацію про основну суму кредиту, розстрочний план, сервісні збори, відповідальних сторін, а також річну загальну вартість фінансування у випадку дотримання умов договору, та потенційні витрати у разі порушення.

Ру Цзінфей, старший віце-президент фінансового відділу Dongfang Jincheng, зазначив, що ці вимоги допомагають зменшити «арбітражний простір» і сприяють чесній конкуренції. Також вони ефективно вирішують проблему інформаційної асиметрії в різних сценаріях і допомагають знизити фінансове навантаження на споживачів.

За умов посилення регулювання, логіка конкуренції на кредитному ринку змінюється. На думку Ру Цзінфея, з підвищенням витрат на розкриття інформації та посиленням вимог до відповідності, прибутковість зменшується, і високі відсотки та збори стають нездійсненними. Неякісні установи поступово залишать ринок. У майбутньому конкуренція зосередиться на якості обслуговування та реальній ставці, а не на розпорошеному залученні клієнтів.