Страхові компанії активізують дослідження моделі "розділення автомобіля та електроенергії" у автострахуванні

Офіційний журналіст Лін Цуйхуа

Останнім часом, під впливом політичних керівних принципів та активності страхових компаній, швидко розвивається дослідження моделі «розділення автомобіля та батареї» у комерційному автострахуванні для електромобілів (далі — «модель розділення»).

Фахівці вважають, що в певних сценаріях модель розділення допомагає знизити витрати покупців нових енергетичних автомобілів на купівлю та страхування. Однак ця модель також висуває високі вимоги до здатності страхових компаній до оцінки ризиків, ціноутворення та врегулювання страхових випадків. Перехід від пілотних проектів до широкого впровадження потребує часу. У майбутньому ринок страхування для нових енергетичних автомобілів, ймовірно, матиме паралельний розвиток двох моделей: «інтегрований автомобіль і батарея» та «розділення автомобіля і батареї».

Явний ефект зниження страхових внесків

Основою моделі розділення є розділення прав власності та користування новим енергетичним автомобілем і його батареєю. Споживачі можуть через оренду батареї, послуги з її заміни тощо передавати управління та обслуговування батареї спеціалізованим організаціям, зберігаючи право власності на кузов і користуючись батареєю.

На цій основі страхування за моделлю розділення розділяє відповідальність за кузов і батарею: страхування кузова залишається таким самим, як і для традиційних бензинових автомобілів, а батарею страхують у постачальників, що покриває ризики зменшення ємності та пошкоджень.

Відповідні інновації отримали чітку підтримку політики. На початку минулого року Національна адміністрація фінансового нагляду, Міністерство промисловості та інформаційних технологій та ще три відомства опублікували «Рекомендації щодо поглиблення реформ, посилення нагляду та сприяння високоякісному розвитку страхування нових енергетичних автомобілів», у яких пропонується інноваційно оптимізувати пропозицію страхових продуктів для нових енергетичних авто. Вивчається можливість створення страхових продуктів за моделлю розділення для наукового та обґрунтованого забезпечення страхування.

На місцевому рівні також прискорюється впровадження. Нещодавно у Шеньчжені було опубліковано «План дій щодо підтримки інновацій у технологіях та розвитку промисловості страхового сектору (2026–2028)», у якому зазначено, що у сферах міського транспорту та інших сценаріях буде досліджуватися модель розділення для комерційного автострахування.

Зараз вже є масштабні практичні приклади застосування моделі розділення. Наприклад, у Чунціні компанія QianTu Logistics нещодавно замінила перші 10 нових вантажівок, використовуючи цю модель. За словами представників, у порівнянні з традиційними способами закупівлі, початкові витрати знизилися на 30–50%, а страхові внески — приблизно на 30%.

Заступник директора Центру досліджень інновацій та управління ризиками у Університеті зовнішньої торгівлі Лонг Ге повідомив журналісту «Ціньцяо бао»: «Модель розділення дозволяє відокремити ризики батареї та кузова, що сприяє точнішому співвідношенню ризиків і відповідальності. Це може зменшити навантаження на власників авто, а результати пілотних проектів вже показують зниження страхових внесків. Модель розділення має потенціал стати важливим шляхом вирішення проблем у страхуванні нових енергетичних автомобілів».

Деякі компанії з обслуговування майна посилили дослідження у цій сфері. Наприклад, нещодавно компанія Sunshine Property & Casualty Insurance у Шеньчжені створила спеціальну робочу групу для дослідження цієї моделі, а також компанія Zhonghua United Property & Casualty Insurance у Шеньчжені сформувала відповідну команду.

Керівник відділу страхування автомобілів у одній із страхових компаній зазначив «Ціньцяо бао»: «Термін служби автомобіля і батареї різні, тому модель розділення може вирішити цю проблему, забезпечуючи точне ціноутворення та сегментоване страхування за різними ризиками кузова і батареї. Це має високий потенціал для досліджень і поширення».

Перші впровадження у сфері експлуатації

Засновник і генеральний директор компанії Copola Automotive Consulting Services (Циндао) Ван Хао сказав «Ціньцяо бао»: «Деякі виробники нових енергетичних автомобілів раніше запровадили модель розділення прав власності на батарею та автомобіль, пропонуючи гнучкі схеми оренди та продажу, а також окреме страхування для автомобіля і батареї. Для таксопарків, логістичних компаній та інших операційних підприємств ця модель має низькі початкові витрати і високу ефективність заміни батареї, що робить її особливо вигідною».

Керівник відділу страхування у згаданій компанії додав: «У моделі розділення батарея обслуговується централізовано, професійно та науково у станціях заміни, що сприяє подовженню її терміну служби і максимально ефективному використанню ресурсів. У майбутньому ця модель може швидко поширитися у сферах таксі, логістики, громадського транспорту та інших комерційних автопарках».

Крім того, фахівці вважають, що для страхових компаній модель розділення також створює певні виклики. Лонг Ге зазначив: «Основна складність полягає у тому, що через часту обіг батарей їхній стан здоров’я і відповідальність важко відслідковувати у реальному часі, що ускладнює оцінку ризиків, точне ціноутворення та визначення відповідальності у випадках аварій. Також швидка технічна еволюція батарей і розподілені дані ускладнюють процес визначення збитків і врегулювання страхових випадків, а довгострокова прибутковість цієї моделі ще має бути підтверджена ринком».

Загалом, експерти вважають, що у майбутньому ринок страхування нових енергетичних автомобілів не буде обмежуватися однією моделлю. «Інтегрований автомобіль і батарея» та «розділення автомобіля і батареї» довгостроково співіснуватимуть і доповнювати один одного. Перша модель підходить для основного приватного ринку, а друга — для професійних автопарків і комерційних сценаріїв, формуючи багаторівневу систему захисту.