Від міждержавних платежів до громадських банків: Майбутнє Zelle®

За всього лише вісім років Zelle революціонізував спосіб переказу грошей. І найкраще ще попереду — міжособистісні платежі розширюються на малий бізнес і трансграничні операції, відкриваючи нові можливості.

У подкасті PaymentsJournal Тіна Ширлі, старший директор з продуктів компанії Fiserv, та Браян Райлі, співголова відділу платежів у Javelin Strategy & Research, обговорювали, як Zelle став важливою частиною фінансового ландшафту США і як він налаштований на ще більший ріст.

Сильна історія зростання

Цифри щодо Zelle свідчать про вражаючий успіх. У першій половині 2025 року він обробив рекордні 2 мільярди транзакцій — на 19% більше, ніж за той самий період у 2024 році, загальною сумою майже 600 мільярдів доларів. Як основний партнер з обробки для Zelle, компанія Fiserv відповідає за понад дві третини цього обсягу.

Це зростання підкреслює довіру, яку користувачі мають до Zelle. За менш ніж десятиліття користувачі стали досить комфортними з цим способом платежів, щоб використовувати його щодня, у різних випадках і для значних сум.

«Ми бачимо більші суми транзакцій у Zelle порівняно з іншими додатками для міжособистісних платежів», — сказав Ширлі. «Це показує, що люди справді комфортно використовують Zelle через свої фінансові установи.»

Реальні часи — драйвер зростання B2B

Однією з галузей, де Zelle ще має великий потенціал для зростання, є сектор B2B, де можливості миттєвого руху грошей стали критично важливими. Малий бізнес, зокрема, є найшвидше зростаючим сегментом мережі, з понад 7 мільйонами зареєстрованих рахунків. Ці користувачі все частіше очікують, що транзакції можна завершити миттєво, особливо коли йдеться про переказ грошей.

«Була певна накопичена потреба для малого бізнесу приєднатися до мережі, щоб мати можливість платити — і, мабуть, ще важливіше, отримувати платежі — миттєво через Zelle», — сказав Ширлі. «Ми бачили статистику, що за другий квартал цього року зростання платежів від споживача до бізнесу склало 31%. Тому вже є значне зростання в цій сфері.»

Сильний попит з боку споживачів ще більше підсилює цю очікуваність.

«Що для мене важливо як для споживача, — це те, що я багато років користуюся Zelle для оплати місцевих постачальників послуг, таких як працівник з басейну або садівник», — сказав Райлі. «Що мені не подобалося — це те, що у мене з ними бізнес-відносини, і я віддаю перевагу вирішувати це через бізнес-рахунок, тому перехід у цю сферу є значним кроком.»

Фінансові установи приймають Zelle

Рік тому Zelle припинив існування окремого додатку, заохочуючи користувачів отримати доступ до платформи виключно через свої банківські додатки та сайти. В результаті користувачі все більше асоціюють сервіс зі своїми фінансовими установами.

«Коли споживачам повідомили, що звичайний додаток зникне, я можу лише уявити, що вони телефонували у свої фінансові установи і питали, коли зможуть отримати доступ до Zelle через мобільний банкінг», — сказала Ширлі. «Або знаходили іншу фінансову установу, яка пропонує Zelle, і переходили до неї.»

«Ми однозначно спостерігаємо зростання кількості фінансових установ, які визнають, що їм потрібно пропонувати Zelle, щоб задовольнити своїх клієнтів або членів — особливо у сегменті місцевих фінансових установ», — додала вона. «Більше менших місцевих фінансових установ шукають можливість запропонувати Zelle своїм споживачам.»

Дослідження Fiserv показало, що Zelle є сильним індикатором основних фінансових відносин, незалежно від розміру банку. Платформа також допомогла вирівняти гру між великими і меншими установами.

«Моя дружина і я обираємо місцевий банк», — сказав Райлі. «Це не велика установа, але вона здійснює транзакції так само, як і великий банк. У мережі досвід користувачів і малих, і великих установ однаковий, незалежно від розміру. Це своєрідний рівеньр.»

Майбутнє Zelle

Можливості Zelle відкривають двері для кількох нових напрямків у сфері платежів. Одним із найперспективніших є оплата рахунків, де простота Zelle може дати явну перевагу.

«Якщо дивитися ширше на можливості платежів у цілому, ми починаємо оптимізувати можливості руху грошей і інтегрувати їх у інші контексти», — сказала Ширлі. «Ми розглядаємо такі варіанти, як пропонування Zelle як опції платежу у режимі оплати рахунків. Наприклад, я оплачую малий бізнес або свої щомісячні рахунки і розумію, що мені також потрібно оплатити дитячий садок і газонну службу. Чому б не зробити це у контексті тієї ж оплати рахунків із того ж місця?»

Ще одним захоплюючим напрямком для Zelle є стабількоіни, які можуть забезпечити трансграничні платежі, мінімізуючи тертя між різними валютами.

Компанія Fiserv нещодавно запустила власний стабількоін, щоб розширити можливості руху грошей для споживачів і бізнесу як у внутрішньому, так і у міжнародному масштабі. Зазначається, що Zelle досліджує подібні ініціативи. Ці сценарії використання, ймовірно, розширяться далі, оскільки світова економіка стає все більш взаємопов’язаною.

Куди б не рухався Zelle далі, він уже має довіру фінансових установ, продемонструвавши надійність і безпеку своєї моделі.

«Коли йдеться про фактор довіри, це дуже банкоцентрична модель, і ви йдете від банку до банку через Fiserv і постачальників, які займаються клірингом», — сказав Райлі. «Це важлива сфера для впевненості.»

Ширлі додала: «На нашій нещодавній конференції для клієнтів я провела сесію про те, що чекає Zelle у майбутньому. Я почала з підняття руки (учасників), які вже мають Zelle — їх було лише близько половини. Коли я раніше проводила такі сесії, це були здебільшого існуючі клієнти, які вже користувалися Zelle і хотіли почути, що на горизонті. Але зацікавленість зростає, особливо серед тих, хто ще не інтегрував Zelle у свій мобільний банкінг. Ми справді бачимо, що цей інтерес зростає.»