Високі премії, важкість поновлення: як розв'язати проблему страхування електромобілів у сервісі комфортних поїздок?

(Джерело: Газета працівників)

Останні роки кількість нових енергетичних таксі швидко зростає. Міністерство промисловості та інформаційних технологій, Міністерство транспорту та інші вісім відомств раніше опублікували «Повідомлення про організацію пілотних проектів повної електрифікації громадського транспорту», у якому чітко зазначено, що у пілотних районах частка нових енергетичних таксі (включаючи маршрутні таксі та таксі, замовлене через мережу) має становити 80%.

Однак у процесі прискорення переходу галузі на нову енергетику виникають проблеми з страхуванням. Багато водіїв таксі-онлайн скаржаться, що страхові внески на нові енергетичні таксі не лише у кілька разів вищі за аналогічні приватні автомобілі та бензинові авто, а й часто виникає проблема «не можу продовжити страхування у цьому році», тобто труднощі з поновленням страховки. Чому страхові внески на нові енергетичні таксі дорогі? Чому важко продовжити страхування? Як вирішити ці проблеми? Журналісти провели опитування.

Висока страхова премія та труднощі з продовженням страхування — вибір частини водіїв ризикувати самостійно

«Автомобіль коштує трохи більше 100 тисяч юанів, а страхові внески — 15 тисяч», — розповів журналістам водій таксі з Чунціна, пан Чи. Спочатку він обрав електромобіль, щоб зекономити на експлуатаційних витратах, але коли почав отримувати цінові пропозиції на страхування, зрозумів, що «економія на витратах на експлуатацію взагалі не відчутна порівняно з бензиновими авто».

Досвід пана Чи не є унікальним. Журналісти дізналися у кількох страхових компаніях, що наразі повне страхування нових енергетичних таксі зазвичай коштує від 5000 до 20000 юанів, що на 20%–30% дорожче за аналогічні авто з бензиновим двигуном, а у порівнянні з приватними автомобілями — у 1–2 рази дорожче. Керівник однієї з компаній з таксі у Пекіні повідомив, що у їхній компанії понад 10 нових енергетичних таксі, і середній щорічний страховий внесок на кожне становить 13 тисяч юанів: «Лише за один рік витрати на страхування складають майже 200 тисяч юанів».

Через високі страхові внески деякі водії обирають ризикувати самі: не купують повне страхування, а лише часткове. Водій таксі з Зянчжоу, пан Чжао, керує авто з газовою модернізацією, і його страховий внесок становить 8000 юанів: «Я заплатив лише 5000 юанів, застрахував обов’язкове страхування та відповідальність перед третіми особами. Якщо я винен у ДТП, ремонт авто доведеться оплачувати самостійно».

Крім високих страхових внесків, труднощі з продовженням страхування викликають тривогу у водіїв. «Наша компанія застосовує етапну стратегію страхування: цього місяця відкриваємо кілька місць для страхування таксі, наступного — припиняємо прийом заяв. Такі ситуації, як «минулого року ще можна було застрахуватися, а цього — ні», не рідкість у галузі», — повідомив менеджер однієї страхової компанії.

Високий рівень аварійності та виплат підвищує страхові тарифи

Чому, незважаючи на те, що нові енергетичні таксі стають основним видом транспорту у галузі, все ще існують проблеми з високими страховими внесками та труднощами з страхуванням? Експерти та галузеві фахівці пояснюють, що це пов’язано з високою аварійністю та високими витратами на ремонт нових енергетичних авто.

За статистикою, рівень аварійності нових енергетичних автомобілів становить близько 35%, що на 20% вище за бензинові авто. А частота аварій у таксі значно вища, ніж у приватних автомобілів, а сукупний рівень виплат сягає 130%–140%.

Високі витрати на ремонт електромобілів також є важливим чинником у формуванні страхових тарифів. Професор Ву Гоцзюнь з Інституту страхування економічного університету Китаю зазначив, що, наприклад, для чисто електричних автомобілів батарея становить близько 40% вартості машини. Після аварії батарея дуже легко може перегрітися, і сума страхових виплат може досягати у два рази більше, ніж у бензинових авто. «Через високий рівень аварійності та виплат страхові компанії змушені підвищувати ціни, щоб компенсувати ризики», — пояснив Ву Гоцзюнь.

Особливості експлуатації та модель енергетичного авто роблять нові енергетичні таксі «високоризиковими у високоризиковій категорії». «Чим більше страхуєш, тим більше програєш, і страхові компанії природно звужують свою діяльність», — аналізує Ву Гоцзюнь. Це також свідчить про системний обмежений потенціал галузі: короткий період розвитку страхування для нових енергетичних таксі, недостатня кількість даних і неточні моделі ціноутворення, слабка основа для точного розрахунку тарифів.

«Відсутність обміну даними між страховими компаніями, виробниками автомобілів і платформами ускладнює повну оцінку ризиків», — додає Ву Гоцзюнь. Страхові компанії не мають доступу до актуальних даних про кількість замовлень, маршрути руху та інші динамічні показники платформи таксі, тому покладаються лише на статичні дані, такі як вік авто та історія аварій.

Шляхи вирішення ризикових сценаріїв нових енергетичних таксі

«Розв’язання проблем страхування нових енергетичних таксі починається з технологій», — вважає Ву Гоцзюнь. Він рекомендує використовувати технології Big Data для аналізу особливостей експлуатації таксі, інтегруючи дані CAN-шини автомобіля, замовлення платформи та записи про порушення правил дорожнього руху, щоб створити тривимірний профіль ризиків автомобіля і допомогти страховим компаніям точніше оцінювати ризики.

«Щодо ціноутворення, вже існує технологія UBI (Usage-Based Insurance — страхування, що базується на використанні), яка дозволяє за допомогою бортових пристроїв збирати дані про частоту гальмування, нічний режим їзди тощо і створювати індивідуальні тарифи», — зазначає Ву Гоцзюнь. На його думку, потрібно активізувати застосування цих технологій у страхуванні. Особливо для нових енергетичних таксі слід створити резервний фонд для повторного страхування, а також запровадити нормативи щодо обміну даними між платформами та страховими компаніями.

«Зі зростанням ринку таксі, страхова галузь має створити спеціальні продукти та стандарти обслуговування для цієї групи, щоб забезпечити водіям індивідуальні та адаптовані страхові послуги», — рекомендує Ву Гоцзюнь. Він пропонує додавати до страхових продуктів для енергетичних таксі покриття пошкоджень батареї, водяних пошкоджень тощо; у тарифах — використовувати модель «базова ставка + змінна ставка», яка залежить від пробігу та кількості замовлень.

«Щоб задовольнити потреби страхування нових енергетичних таксі, необхідно додати у законодавство спеціальні положення щодо страхування енергетичних комерційних автомобілів — це не лише необхідно, а й терміново», — наголошує юрист Лу Фенхао з юридичної фірми Shiding Law Firm. Відповідні органи мають активно сприяти внесенню змін до законів про страхування та інших нормативних актів, розробляти спеціальні правила для управління ризиками у цій галузі та регулювати страхові договори.