Новий бізнес-напрямок? Банки захоплюють OPC, установи дельти Янцзи активно «входять у змагання»

Проблеми AI·OPC: як банки мають оновити моделі для протидії ризикам людсько-підприємницької єдності?

OPC (One Person Company) став популярним! Раніше для започаткування бізнесу потрібно було шукати партнерів, а тепер — один підприємець, один комп’ютер і AI — і вже компанія. Такий легкий формат підприємництва приваблює багато нових підприємців, а з підтримкою політики OPC стає новим трендом для малих і мікро підприємств.

За цим трендом уважно стежать і банки. Від управління рахунками до платіжних операцій, від податкових накладних до фінансування — нові фінансові потреби OPC привертають увагу банків. За даними журналістів South China Morning Post, боротьба за OPC вже розпочалася: понад десять банків у країні активно залучаються, особливо в регіоні Великого Жовтого моря. Деякі пропонують спеціальні кредити для OPC, інші створюють комплексні фінансові послуги, щоб забезпечити «під ключ» обслуговування.

Експерти вважають, що стратегія банків щодо OPC зосереджена на «боротьбі за входи» та «екосистемному розвитку»: глибока інтеграція у щоденну діяльність підприємців для залучення майбутніх великих клієнтів і даних. Також активно формуються і закріплюються потенційно високоростучі клієнтські групи, щоб отримати контроль над ключовими ресурсами — «людським капіталом». Оскільки засновник і компанія тісно пов’язані, традиційна кредитна логіка не працює, і оновлення моделей ризик-менеджменту — це обов’язковий виклик для банків.

«Застосовувати старі карти для пошуку нових земель — ризик втратити якість активів», — попереджає один із експертів.

Хто активізується?

Більше десяти банків «експериментують»

Сонячне світло проникає крізь скло, черги з офісних місць акуратно розташовані, на одній із дошок залишилися нотатки для обговорення, поруч — відкриті зони для дискусій і кілька закритих кімнат.

Це — перший у Гуанчжоу (міжнародний) центр трансформації технологічних досягнень на 6 поверсі, — «科创HUB», спільний офіс для високоякісних проектів у сфері AI OPC. Тут проводитимуться презентації та обміни досвідом щодо OpenClaw, з технічними демонстраціями та зустрічами з банківськими працівниками, які підтримують AI OPC, роз’яснюють політики та фінансові інструменти.

18 березня один із нових учасників цього співтовариства повідомив South China Morning Post, що займається навчанням AI-компаній, допомагає трансформувати традиційний бізнес у AI. Вони отримують безкоштовне робоче місце і планують допомагати з ресурсами, обчислювальною потужністю та іншими послугами. «Ми шукаємо проекти, вже є кілька підприємців, і очікуємо, що з часом приєднається ще більше людей, атмосфера стане ще активнішою».

Керівник центру трансформації технологічних досягнень у Гуанчжоу повідомив, що центр співпрацює з фінансовими установами для надання беззаставних кредитів під низькі відсотки та регулярно організовує зустрічі для інвесторів і стартапів. Уже укладено угоду з CITIC Bank для фінансування OPC-підприємців.

Представники CITIC Bank у Гуанчжоу зазначили, що для засновників OpenClaw і ключових осіб пропонуються спеціальні послуги. Для легких компаній — кредити під технологічні досягнення, фінансування під заставу інтелектуальної власності; також — програми з оцінки бізнесу, команди, капіталовкладень, що перетворюють традиційні «три таблиці» оцінки технологічних компаній у «четверту таблицю» — потенціал розвитку. Для ключових осіб — особисті кредити, кредитні картки.

Зі зростанням популярності OPC банки активно пропонують спеціальні фінансові послуги. За даними South China Morning Post, понад десять банків уже працюють з OPC і уклали перші угоди.

З державних банків — Сучжоуський відділ ICBC і відділ транспортного банку у Сучжоу видають кредити для талантів OPC, а Qingdao Branch China Bank створила спеціальний канал для OPC. З комерційних — у тому числі CITIC Bank, Pudong Development Bank, які формують комплексні фінансові моделі для OPC. У регіоні також запущені спеціальні програми для сільських банків, наприклад, у Нанкінському банку і Qingdao Bank.

Копіювати чи зайняти позицію?

Головне — «боротьба за входи» та «екосистемне підсилення»

На відміну від звичайних малих підприємств, OPC має легкі активи, беззаставний характер, високий обіг і швидкий обіг капіталу. Які особливості пропонують банки для цієї нової форми бізнесу?

South China Morning Post виявив, що різні банки пропонують різні продукти і послуги. Державні і комерційні банки вже давно виходять за межі просто фінансування і створюють цілі системи — управління рахунками, платіжні операції, ресурси — для повного життєвого циклу OPC. Вони вже не просто фінансові посередники, а прагнуть стати «фінансовими партнерами» для OPC.

Наприклад, Jiangsu Bank пропонує спеціальні кредити для OPC і інтегрує управління рахунками, платіжні системи, фінансове планування, податкові накладні, управління зарплатами, сервіс для квитків і екосистемні зв’язки — створюючи цифровий фінансовий офіс, операційний центр і партнерство для розвитку.

Під час того ж, Bank of Shanghai і інші банки створюють комплексні моделі — від відкриття рахунків і кредитування до спеціальних кредитних і фінансових продуктів для AI-підприємців, а також пропонують підтримку через політичні програми, юридичні консультації, сервіси для подання заявок на технологічні сертифікати і т. д.

Нанкінський банк запустив «OPC Tongxin Plan», що базується на кредитах «Compute Power Loan» і «Xin Talents», створюючи цілісну систему обслуговування.

На відміну від державних і комерційних банків, сільські банки пропонують гнучкі та швидкі кредити. Наприклад, у Сюйянському сільському банку розробили «OPC Chuangyi Loan», а у Чжуншаньському — аналогічний продукт, вже видано кілька кредитів.

Професор фінансів Нанкінського університету Тянь Ліхуї зазначає, що активізація OPC — це швидка реакція банків на переформатування виробничих відносин у цифрову епоху. Виникнення одноосібних компаній — ознака зростання індивідуальних економічних суб’єктів. Стратегія банків — «боротьба за входи» і «екосистемне підсилення»: глибока інтеграція у щоденну діяльність підприємців для залучення майбутніх великих клієнтів і даних. Це також перехід від традиційного «фінансового посередника» до «виявлювача цінності», зменшуючи бар’єри для підприємництва і закріплюючи потенційних клієнтів із високим зростанням.

Щодо сільських банків, то OPC — не їх традиційна цільова група. Чи це — копіювання тренду чи стратегічна позиція?

«Традиційна база сільських банків — це місцеві зв’язки і обізнаність, підтримка повернення до рідних місць — це природний спосіб зміцнення позицій, а не сліпе копіювання», — вважає Тянь Ліхуї. Він додає, що головний виклик — зміна логіки ризик-менеджменту: замість залежності від застав і гарантій потрібно оцінювати інтелектуальну власність, дані і засновника через цифрові методи.

«Якщо не оновити технології, то ризик втратити якість активів і потрапити у фінансові труднощі дуже високий», — попереджає він.

Політика і підтримка:

«Кредит під обчислювальну потужність» та інші інновації

За підтримки державної політики, багато регіонів запроваджують спеціальні програми для OPC, включаючи фінансову підтримку. Вони передбачають різні шляхи — від «фонд+кредит» до комплексних інструментів.

Наприклад, у Гуандуні ухвалили план підтримки AI OPC (2026–2028), що передбачає створення інвестиційних фондів і оптимізацію кредитних послуг для різних етапів розвитку компаній. У Шеньчжені — програма створення екосистеми для AI OPC, з підтримкою фондів і інвестицій у високоростучі компанії, а також механізмів співпраці з інвесторами.

Деякі регіони використовують високий рівень ризикового страхування для підтримки банків у видачі кредитів. Наприклад, у Вухані запроваджено «Кредит під обчислювальну потужність», що дозволяє отримати до 10 мільйонів юанів, а у Гуандуні — стимулюють банки запускати «Кредит під обчислювальну потужність», щоб зменшити фінансовий тиск на AI OPC.

Деякі програми знижують вартість фінансування через субсидії і страхові внески, щоб подолати проблему високих цін на кредити. Наприклад, у Хефеї створено фонд для підтримки AI-проектів, у Циндао — програми з частковим покриттям відсотків і страхових внесків, у Шанхаї — кредити для підприємців і інвестиційні гранти.

Особливо популярним стає «Кредит під обчислювальну потужність», що дозволяє отримати до 10 мільйонів юанів для закупівлі обчислювальних ресурсів. Це — відповідь на специфічний виробничий виклик AI OPC, що раніше не отримував достатньої уваги у фінансуванні.

За словами фахівців, «Кредит під обчислювальну потужність» — це новий рівень політики, що враховує особливості індустрії. Раніше фінансувалися універсальні «технологічні кредити» або «малі кредити», спрямовані на загальні проблеми. Тепер — це цільовий інструмент для підтримки закупівлі обчислювальних ресурсів.

Банківські фахівці зазначають, що оскільки OPC — новий формат, запуск нових продуктів потребує часу і процедур, тому наразі багато пропозицій — це адаптація старих продуктів для технологічних малих підприємств. Але з розвитком політики і індустрії очікується з’явлення все більшої кількості спеціальних фінансових продуктів для OPC.

Виклики ризик-менеджменту:

Як перейти від «виявлення поганих яблук» до «догляду за деревами»

Легко почати, важко — розвивати. Після активного входу банків у цю сферу з’являються і слабкі місця.

Професор Тянь Ліньюй із Шанхайського університету, що досліджує цю тему, зазначає, що OPC — це високотехнологічна, легка форма підприємництва, яка має багато проблем із адаптацією до традиційних фінансових моделей, зокрема — з фінансуванням через обмежені активи.

Він пояснює, що особливості потреб — дрібні суми, високий обіг, а банки шукають нові джерела зростання. Оскільки традиційна кредитна модель сильно залежить від застав і гарантій, а основні активи OPC — інтелектуальна власність, майбутні доходи і особистий кредит — важко оцінити, то банки залишаються обережними.

Тянь Ліхуї додає, що для ефективного кредитування потрібно оновити підходи до оцінки ризиків: замість статичних перевірок — динамічний моніторинг стану засновника, його репутації, сімейного стану та інших нематеріальних факторів.

«Якщо не оновити технології, ризик втратити якість активів і потрапити у боргову яму дуже високий», — попереджає він.

Загалом, слабкі сторони OPC — короткий час існування, легкість активів, відсутність застав і фінансовий хаос — роблять їх вразливими до криз. Чи зможуть банки контролювати ризики і не підвищити рівень непогашених кредитів? Чи здатні існуючі моделі ризик-менеджменту врахувати «людське» фактори?

Тянь Ліхуї вважає, що якщо банкам залишатися на старих моделях, то ризик зросте. «Ключовий ризик — це «ключова людина», її вразливість і швидка передаваність ризику. Стандартні моделі, що базуються на статистиці, не здатні швидко реагувати на раптові кризи засновника», — каже він.

Щоб подолати ці виклики, потрібно перейти від статичного «виявлення поганих яблук» до динамічного «догляду за деревами», створюючи системи моніторингу здоров’я засновника і його сім’ї.

«Чесно кажучи, це — за межами можливостей більшості банків, і короткостроковий тиск на якість активів буде зростати», — попереджає Тянь Ліхуї.

Тянь Ніньюй додає, що банки можуть використовувати AI для покращення моделей ризик-менеджменту, створювати багатовимірні профілі засновників на основі великих даних, щоб краще оцінювати їхню кредитоспроможність і реальні можливості. Також важливо, щоб підприємці чітко розмежовували особисті і корпоративні рахунки, зберігали повну документацію і демонстрували цінність своїх нематеріальних активів — патентів, технологій — для підвищення довіри банків.

«З появою Openclaw кількість OPC зростатиме, і це — тенденція. Але не потрібно поспішати, бо є багато викликів, які потрібно враховувати», — підсумовує Тянь Ніньюй.