Депозити перетворюються на страховку: десять років безуспішної боротьби. Хто все ще полює на "гаманець" пенсіонерів?

Питання AI · Чому перетворення депозитів у страхування залишається проблемою вже десять років, як працює ланцюг інтересів?

Журналісти Southern Finance & Media, Лінь Ханьяо, стажист Сюй Жуосянь

Останнім часом випадки продажу «перетворення депозитів у страхування» з обманом споживачів не припиняються, особливо в сільській місцевості та серед літніх людей.

Незважаючи на постійне посилення контролю з боку регуляторів і нові важливі нормативи, такі як «Положення про управління відповідністю продуктів фінансових установ» 2026 року, все ще є випадки, коли літні вкладники в банках піддаються обману словами, які переконують їх інвестувати «пенсійні гроші» у страхові продукти, що потрібно тримати роками або навіть все життя.

Аналізуючи випадки з різних регіонів, журналісти виявили, що методи продажу «перетворення депозитів у страхування» дуже схожі: вони розмивають характеристики продукту, уникають ризиків ліквідності, використовують подарунки, наприклад, рисове масло, щоб здобути довіру, і в кінцевому підсумку змушують вкладників підписати довгострокові страхові поліси на п’ять років.

Експерти галузі зазначають, що невідкладно потрібно посилити відповідальність фінансових установ і реформувати систему відповідності, щоб запобігти цим зловживанням. Для споживачів у умовах жорсткого регулювання важливо підвищувати обізнаність щодо ризиків і використовувати правові засоби для захисту своїх прав — це ключові засоби захисту своїх «гаманців».

Обман словами: депозит перетворюється на поліс страхування

Нещодавно ЗМІ повідомили, що 68-річний мешканець Тяньмень у Хубеї пішов у банк для відкриття депозиту на 10 000 юанів. Під впливом рекомендацій співробітника, що «відсотки вищі за депозит», і «можна зняти через п’ять років», він випадково підписав довічний страховий поліс із щорічною оплатою 10 000 юанів і тривалістю п’ять років. Лише через два роки родичі виявили, що цей «депозит» — це страховий продукт, який виплачується лише у разі смерті або повної інвалідності застрахованої особи.

Це не єдиний випадок. На платформі HeiMa, кілька споживачів скаржилися, що «банки з високими відсотками обманюють літніх людей, змушуючи їх перетворювати депозити у страхові поліси», і при спробі повернути гроші їм повідомляли, що можна повернути лише «грошову вартість».

Аналізуючи випадки з різних регіонів, виявлено, що основні методи обману дуже схожі: описують довічні страхові поліси або доглядацькі страхи як «п’ятирічний строковий депозит», обіцяють «вищу дохідність», уникають слова «страхування», навіть використовують подарунки, наприклад, рисове масло, щоб здобути довіру літніх людей, які довіряють банкам, і без достатнього ознайомлення з характеристиками продукту або читання договору підписують довгострокові поліси. Коли вкладники виявляють правду, зазвичай вже минув період для скасування, і повернення коштів супроводжується значними втратами, а банки і страхові компанії перекладають відповідальність один на одного, ускладнюючи захист прав.

Ці обманні дії приховують особливості структури витрат і обмеження ліквідності страхових продуктів.

Зазвичай, щоб збільшити цінність поліса понад сплачені внески, потрібен тривалий період. Якщо клієнт подає заявку на скасування у перші роки, він може отримати лише «грошову вартість», яка зазвичай значно менша за внески.

У випадку з хубейським прикладом, за таблицею грошової вартості, навіть після п’яти років внесків, повернути можна лише 50 950 юанів (5 000 + 950). В інших регіонах, таких як Чжецзянь, також фіксували випадки, коли вкладники, дізнавшись, що «депозит» — це страховий поліс, намагалися його скасувати, але їм повідомляли, що можна повернути лише частину коштів, з втратами понад 50%.

У процесі продажу ризик «гроші вкладені — важко вивести» часто зменшується або ігнорується, що призводить до того, що інвестори з низькою здатністю витримати ризики зазнають суттєвих фінансових втрат у разі раптових потреб.

Насправді, проблема «перетворення депозитів у страхування» не є новою.

Ще у 2017 році програма CCTV 315 відкрито назвала окремі банківські відділення, що вводять клієнтів в оману щодо страхових продуктів. За майже десять років регулятори посилювали санкції, але такі порушення досі трапляються.

За даними Державної адміністрації фінансового нагляду, у 2025 році страхова галузь продовжила політику «жорсткого регулювання», і кілька штрафів на мільйони юанів були накладені за порушення у сфері банківського і страхового бізнесу.

Згідно з відкритими даними, лише у квітні 2025 року Тяньцзіньський регулятор наклав п’ять штрафів на один із банків у Тяньцзіні та Хебеї за «обман страхувальників» і «обіцянки надання додаткових вигод, що виходять за межі договору». Інші регіони, такі як Пекін, Шаньдун, Хенань і Хубей, також регулярно карають за подібні порушення, загальна сума штрафів перевищує мільйон юанів.

Інтереси та інформаційна асиметрія сприяють безперервним порушенням

Юань Шан, доктор юридичних наук із Цінхуа, адвокат і старший консультант у юридичній фірмі HongFan у Пекіні, у коментарі для 21st Century Business Herald зазначив, що глибока причина — у викривлених мотиваційних механізмах під впливом комерційних інтересів і асиметрії інформації у фінансових операціях.

Традиційна модель банківського бізнесу базується на «процентній різниці між депозитами і кредитами». За даними звіту KPMG «Прогноз банківської сфери Китаю 2026», банки стикаються з низкою викликів: звуженням чистої процентної маржі, погіршенням якості активів і посиленням регуляторних стандартів. Внутрішній бізнес стає ключовим драйвером зростання. Для працівників банківських відділень продаж довгострокових страхових полісів приносить значно більший комісійний дохід, ніж обробка сотень дрібних депозитів. В умовах оцінки за результатами роботи, вони часто ставлять вимоги до відповідності на другий план або навіть ухиляються від регуляторних вимог.

З іншого боку, страхові компанії, щоб залучити банківські відділення — цінний канал збуту — платять високі комісійні витрати, що підвищує їх рівень. За повідомленнями ЗМІ, дочірня компанія страхової фірми підробляла документи для отримання понад 220 000 юанів у вигляді хабарів і була засуджена за хабарництво.

Крім того, асиметрія інформації — основа для обману. Страхові продукти дуже складні, і Юань Шан зазначає, що звичайний фінансовий споживач не має достатньої експертної оцінки, щоб чітко розрізняти межі між депозитами, інвестиційними продуктами, фондами, трастами та страховими продуктами з різними правовими характеристиками.

Згідно з «Опитуванням фінансової грамотності споживачів 2025 року», рівень фінансової грамотності в країні становить 67,61, але середній бал фінансових дій — лише 54,28. У групі віком понад 60 років цей показник найнижчий — 62,16, тоді як довіра до банківських відділень сягає 84,56%. Така «висока довіра при низькій грамотності» робить цю групу особливо вразливою для обману.

Ще більш тривожно, що деякі інструменти регулювання у практиці набувають формального характеру.

Юань Шан підкреслює, що під час оцінки відповідності деякі продавці замість клієнта проводять оцінку або дають неправильні поради, змушуючи клієнтів подавати неправдиву інформацію про фінансовий стан або ризики для проходження системного контролю. Під час «двох записів» (запису розмови і відеозапису) довгі і складні юридичні умови швидко проговорюються швидким темпом, і справжні права споживача на інформованість не захищаються. Це перехід від «субстантивної відповідності» до «формальної відповідності», що знижує ефективність системи захисту.

«Особливо проблемними є випадки, коли третя сторона займається продажем продуктів», — підкреслює Юань Шан. — «Потрібно посилити відповідальність фінансових установ за агентські продажі, щоб і агентські, і довірені компанії несли відповідальність за дотримання правил відповідності та були юридично відповідальні».

«Положення про управління відповідністю продуктів фінансових установ» закріплює відповідальність за основні обов’язки

1 жовтня 2025 року набрав чинності «Положення про управління агентськими продажами банків». 1 лютого 2026 року — «Положення про управління відповідністю продуктів фінансових установ». Обидва нормативи викликають великий інтерес у галузі.

«Положення про управління агентськими продажами банків» вимагає посилити кваліфікацію і поведінку продавців, ретельно відбирати партнерські організації, створити внутрішні механізми контролю і відстеження продажів, забороняє 11 видів порушень, таких як фальшива реклама, примусове нав’язування, обробка клієнтів без їхнього відома, обіцянки гарантій тощо; вимагає запису і архівування всіх процесів продажу. Також чітко визначає відповідальність усіх сторін у процесі агентського продажу, зобов’язує укладати договори, що регулюють права і обов’язки, щоб вирішити проблему «до кого звертатися у разі проблем з продуктом».

«Положення про управління відповідністю продуктів» особливо захищає клієнтів віком понад 65 років: при продажу високоризикових продуктів цим клієнтам потрібно дотримуватися особливих правил, включаючи розробку спеціальних процедур продажу, додаткове збирання інформації, посилення інформування і попереджень, надання додаткового часу для обдумування і швидкий зворотній зв’язок.

Юань Шан високо оцінив ці нові нормативи: «Від «Положення про агентські продажі банків» 2025 року до «Положення про управління відповідністю продуктів» 2026 року — це чіткий сигнал, що регуляторна політика змінюється від реактивної до превентивної, з профілактики і контролю у процесі».

Він додав, що «деталізація нових правил дуже велика, наприклад, для інвестиційних страхових продуктів, що можуть спричинити втрату основної суми, потрібно проводити оцінку ризиків і здатності клієнта їх витримати. Для страхових продуктів з невизначеними вигодами, якщо страхова премія перевищує певний відсоток сімейного доходу, потрібно отримати підписане підтвердження клієнта перед укладенням договору. Відповідність правилам також враховується у щорічних оцінках захисту прав споживачів».

Для захисту від нових форм обману споживачі можуть діяти самостійно.

Для споживачів «запобігання — найкраща стратегія».

Юань Шан дає професійні поради: заздалегідь, використовуючи нові правила, особливо для клієнтів віком понад 65 років, потрібно активно захищати свої права, не дозволяти продавцям керувати процесом. Під час підписання документів слід бути обережним, не підписувати порожні договори і вимагати чіткої інформації про втрати і витрати при скасуванні. Після — використовувати період для роздумів і різні способи вирішення спорів. Якщо вас обманули, потрібно швидко зібрати докази — переписку, записи — і спробувати вирішити проблему через банк або звернутися до регулятора.

Юань Шан підсумовує, що у умовах «двох штрафів» і жорсткого регулювання вартість порушень зросте значно, що змусить галузь переорієнтуватися на клієнтоорієнтовану і відповідальну модель ведення бізнесу. Для споживачів — важливо читати умови, зберігати докази і вчасно захищати свої права — це найефективніший спосіб зберегти свої «гаманці».