Від спадщини до інновацій: безперервна трансформація банківської сфери за допомогою технологій

Ліна Каллакурі — віце-президент з інженерії програмного забезпечення в Capital One. За свою 19-річну кар’єру вона керувала трансформаціями якості на підприємському рівні, одночасно запускала кілька критично важливих платформ, що вимагали швидкої розробки та високої надійності. Вона керує командами з розробки програмного забезпечення, які використовують API, мікросервіси та хмарні технології для створення банківських рішень нового покоління, що відповідають стратегіям цифрового та мобільного зростання.

Дізнайтеся про найновіші новини та події у фінтеху!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Онлайн-банкінг має стати більш сучасним, ефективним і всеохоплюючим із розвитком передових технологій. Перехід від застарілих систем до сучасних хмарних платформ уже приніс значні переваги для фінансової галузі та клієнтів по всьому світу.

Тим часом багато фінансових установ стикаються з викликами у наданні персоналізованого обслуговування клієнтів без компромісів щодо конфіденційності та безпеки, а також із зростанням кількості каналів цифрового зв’язку. Зі зростанням можливостей, створюваних за допомогою штучного інтелекту (ШІ) та машинного навчання, ризики для безпеки особистої фінансової інформації залишаються постійними. З швидким розвитком технологій важливо, щоб фінансові установи були готові швидко адаптуватися, незалежно від їхнього рівня технологічної модернізації.

Повільніше за звичайний темп технологічної еволюції

З кількох причин банківський сектор не впроваджує нові та передові технології так швидко, як інші галузі. Можливо, найважливішою та обґрунтованою причиною є характер цієї високорегульованої сфери, яка накладає безперервні вимоги до відповідності, що природно сповільнює швидкість впровадження інноваційних технологій або покращень клієнтського досвіду.

Недавнє опитування також показало, що 30% банків мають труднощі з реалізацією цифрових трансформаційних ініціатив.

Ще одним важливим фактором є те, що багато організацій у галузі досі працюють на застарілому програмному забезпеченні. Побудова на основі цих систем для використання сучасних технологій — не легке завдання. Впровадження інтеграційних рішень, розробка нових функцій або можливостей, міграція технологічних стеків — все це займає багато часу і сприяє повільнішому прийняттю нових технологій.

Це посилило відчуття ризик-аверсії та поглибило типові бізнес-турботи, такі як зростання витрат, обмеження у часі та зниження рентабельності інвестицій (ROI), якщо нові технології не впроваджуються так ефективно, як планувалося. Зі зростанням кількості установ, що прагнуть впроваджувати нові технології, фахівці галузі стикаються з ще більшими викликами у швидкому міграції з застарілих систем на тлі розширення регуляторного ландшафту.

Тренди цифрових інновацій, що користуються попитом у клієнтів

Повільні темпи впровадження передових цифрових технологій не зменшили очікувань клієнтів щодо можливостей їхнього банку та доступних сервісів. Мобільний банкінг уже змінив динаміку швидкості отримання послуг і реального часу аналітики.

Можна припустити, що сучасні клієнти очікують більш персоналізованого, всеохоплюючого обслуговування без необхідності відвідувати банк. Хоча цифрова революція ще триває, окремі пропозиції вже стали стандартом онлайн, зокрема бюджетування та фінансове планування, управління інвестиціями та моніторинг шахрайства.

Крім того, зростання цифрових валют сприяло тому, що більше банків інвестують у блокчейн для транзакцій та відповідної безпеки. Все більше банків готові входити у блокчейн-простір. Відомі компанії, такі як JPMorgan Chase, Goldman Sachs і HSBC, ведуть шлях до інтеграції блокчейну. У березні Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC) опублікувала нові рекомендації для установ, що підлягають регулюванню FDIC, щодо активної участі у криптовалютних операціях або зацікавленості у них. Ці рекомендації визначають рамки управління новими та з’являючимися технологіями з урахуванням управління ризиками.

Ключові стратегії досягнення цифрової модернізації

Незважаючи на тривалу повільну динаміку та необхідність обережності у впровадженні технологій через регуляторні вимоги та безпеку, для сучасних фінансових установ важливо розробляти більш інноваційні підходи до роботи з клієнтами. Перші кроки — визначити бізнес-цілі, оцінити, як сучасні технології допоможуть їх досягти та підтримувати, і базувати на цьому показники ROI.

Приклади важливих кроків для забезпечення реального шляху до модернізації включають:

2.  **_Дослідження поточного стану технологічного стеку установи_**. Це основний фактор, що визначає будь-який перехід від застарілих систем. Існують інструменти для оцінки цифрової зрілості бізнес-банкінгу, які допомагають у цьому базовому аналізі.
4.  **_Огляд культури та кадрового потенціалу установи._** Важливо, щоб керівництво чітко формулювало очікування щодо бачення технологічного розвитку компанії та визначало, чи є відповідний персонал, уповноважений реалізовувати цю стратегію. Також важливо визначити потреби у підвищенні кваліфікації або перекваліфікації для підтримки темпів.
6.  **_Проведення всебічних досліджень ринку._** Потреби клієнтів постійно змінюються. Аналіз ринкових інсайтів допомагає визначити пріоритетні технології під час міграції, включаючи опції для хмарних рішень та API для відкритого банкінгу.
8.  **_Пошук оптимальної хмарної інфраструктури._** Шукайте найбільш ефективну масштабованість, стійкість і економічну вигідність для організації.
10.  **_Перехід від монолітної архітектури до мікросервісів/модульної архітектури._** За даними Deloitte, банки переходять від єдиного коду до більш відкритого, базованого на ринку підходу для надання продуктів і послуг, оскільки їхня цифрова присутність розвивається. Хоча універсального рішення для цього немає, існують практичні стратегії для більш плавного переходу.

Відповідність та регуляторні рекомендації

Загалом, досягнення та підтримка відповідності вимагає скоординованої співпраці. У сучасних умовах важливо поєднувати регуляторний контроль із потребами клієнтів. З стратегічної точки зору, три ключові зацікавлені сторони — це головний інформаційний директор, генеральний директор і директор з боротьби з шахрайством. Ідеально, щоб зусилля були зосереджені на дорожній карті з виділенням фінансування та ресурсів для досягнення технологічних цілей і реалізації бачення компанії.

Важливо повідомляти всі заплановані заходи відповідним регуляторним органам, які мають розуміти, як ці ініціативи впливають на обслуговування клієнтів і безпеку інформації. Міграція у хмарне середовище має враховувати специфічні вимоги до відповідності, включаючи масштабованість і безпеку даних.

Залишатися попереду, щоб обслуговувати клієнтів

Як і в усіх галузях сьогодні, штучний інтелект перейшов із статусу «модної» теми до найважливішого елементу, що визначає майбутнє банківської справи. У процесі вже тривалого та непевного переходу очікується, що ШІ створить значні виклики для банків і регуляторів, намагаючись йти в ногу з технологічним прогресом, згідно з недавнім звітом EY.

Одним із найскладніших викликів, пов’язаних із ШІ, є уникнення та усунення будь-яких упереджень, що можуть проникнути у алгоритми та автоматизовані процеси прийняття рішень. Інша оцінка галузі прогнозує, що потенціал квантових обчислень, або здатність програм вирішувати складні системні задачі внутрішньо, стане джерелом значних інновацій, викликаних передовими технологіями, і відкриє додаткові можливості для цифрової міграції.

Загалом, ефективне використання всіх отриманих даних для персоналізації продуктів і послуг, що пропонуються клієнтам, визначить, наскільки добре налаштовані фінансові продукти зв’язуються з клієнтською базою будь-якої установи. Інвестиції у довгострокові технології та більш поширені інновації ШІ допоможуть зберегти конкурентні переваги у галузі.