Купили страховку для "спеціальної картки"? Обережтеся великих збитків! Регулятори термінково припинили відповідну діяльність, галузь стверджує, що ймовірність використання прав картки надзвичайно низька, менше однієї мільйонної

AI · Регуляція зупиняє роздачу спеціальних медичних карток: які приховані ринкові ризики?

Кожен день, журналіст: Ту Йінхао   
Редактор: Ляо Дан

Нещодавно, журналісти «Щоденних економічних новин» дізналися, що Головне управління фінансового регулювання та нагляду, управління регулювання Хубей, направило повідомлення всім регіональним страховим філіям у провінції, у якому зазначено, що деякі страхові компанії під час страхової діяльності дарують споживачам «спеціальні медичні картки» та інші права, що може свідчити про надання вигод, що виходять за межі страхового договору.

Зі зростанням конкуренції на ринку страхових послуг, надання клієнтам різноманітних додаткових сервісів стає важливим інструментом залучення та утримання клієнтів.

У галузі зазначають, що «спеціальні медичні картки» не є офіційними страховими продуктами, їх часто надають сторонні організації, і існує ризик плутанини відповідальності та введення в оману споживачів. Оперативне втручання регулятора допомагає стримувати порушення, пов’язані з наданням вигод поза межами договору, а також зменшує ризики та конфлікти, що виникають через «спеціальні медичні картки», і сприяє поверненню страховиків до законної та прозорої діяльності.

«Спеціальні медичні картки» використовуються для залучення клієнтів

Нещодавно, управління регулювання Хубей направило всім регіональним страховим компаніям лист із рекомендаціями щодо регулювання діяльності, що включає заборону на дарування «спеціальних медичних карток» та інших прав, що виходять за межі страхового договору, з боку страхових компаній. У документі зазначено, що деякі компанії дарують споживачам такі картки, що може свідчити про надання вигод, що не передбачені договором.

У листі наголошується, що всі страхові компанії мають негайно провести внутрішню перевірку, виявити та припинити практики дарування таких карток, а також активно вирішувати можливі конфлікти та запобігати ризикам. Крім того, компанії повинні посилити внутрішній контроль, підвищити рівень навчання співробітників, суворо контролювати канали продажу та заборонити закупівлю та використання таких карток у страхових операціях.

Зазвичай, «спеціальні медичні картки» — це картки, що надають доступ до високовартісних ліків для лікування раку, рідкісних хвороб та інших важких захворювань. «CAR-T» — це скорочення від «химерних антигенних рецепторів T-клітинної терапії», сучасного методу імунної терапії, що використовує власну імунну систему пацієнта для лікування пухлин.

Заступник директора Центру інновацій та управління ризиками Університету зовнішньої торгівлі Лонг Ге в інтерв’ю «Щоденним економічним новинам» зазначив, що багато страхових компаній використовують дарування «спеціальних медичних карток» як спосіб залучення та утримання клієнтів, залучаючи високий рівень гарантій — до сотень тисяч юанів — щоб знизити труднощі з залученням клієнтів і підвищити їхню лояльність.

Однак, за його словами, ймовірність використання прав, що надаються цими картками, дуже низька. Реально скористатися ліками або компенсацією за CAR-T терапію можуть менше ніж один з мільйона людей, оскільки ці ліки призначені для лікування раку та рідкісних хвороб, а кількість потенційних пацієнтів дуже мала. Крім того, поширеність цих захворювань і рівень їхнього застосування зменшують реальну можливість реалізації прав.

Багато споживачів повідомляють, що під час маркетингових кампаній страхові агенти активно просувають безкоштовне отримання таких карток як головний аргумент, щоб залучити клієнтів до високовартісних ліків та CAR-T терапії, створюючи у них хибне уявлення, що ці картки є додатковою гарантією до купленого страхового продукту, і що страхова компанія повністю покриє витрати. Внаслідок цього, споживачі, не розуміючи повністю правил та потенційних ризиків, приймають рішення про страхування, керуючись цими «додатковими вигодами».

Проблеми з маркетингом та правовими конфліктами через прив’язку карток до страховиків

Журналісти «Щоденних економічних новин» виявили, що на ринку продаються «спеціальні медичні картки», що пропонуються сторонніми організаціями.

Наприклад, десяти-літня «спеціальна медична картка» коштує 398 юанів і включає 90 видів ліків у Китаї та 30 — за кордоном. Вона передбачає оплату безпосередньо за ліки, з лімітами: 2 мільйони юанів для внутрішніх ліків, 1 мільйон — для закордонних, 1,2 мільйона — для CAR-T терапії. Загальний ліміт — 4,5 мільйона юанів. Вартість та структура картки схожі на страховий продукт, з визначеними межами віку, періодами очікування, повідомленнями про стан здоров’я та співвідношенням прямої оплати.

Головне управління фінансового регулювання Хунані заявило, що постачальниками таких карток є сторонні організації, які не мають ліцензії на фінансову діяльність. Вони імітують умови страхових договорів і можуть спричинити конфлікти між споживачами, страховими компаніями та сторонніми постачальниками.

До кінця 2024 року, управління регулювання Хенану направило всім провінційним філіям повідомлення про заборону на надання «спеціальних медичних карток» у рамках страхової діяльності, наголошуючи, що постачальники таких карток — сторонні організації без відповідної ліцензії, які імітують страхові умови і можуть спричинити конфлікти.

За словами Лонга Ге, регуляторні органи в різних регіонах вводять вимоги щодо припинення незаконної практики дарування «спеціальних медичних карток», що є нормальним і необхідним для підтримки порядку на страховому ринку. Такі картки не є офіційними страховими продуктами, не є частиною легальної пропозиції страховиків, і часто надаються сторонніми організаціями без гарантії страхової компанії, а також спричиняють плутанину щодо відповідальності та обман споживачів.

У зв’язку з цим, управління регулювання Хубей додатково наголошує, що всі страхові компанії мають суворо дотримуватися регуляторних вимог, посилювати контроль за маркетинговою діяльністю, заборонити роздачу прав, що виходять за межі договору, та не допускати прив’язки карток до страхових продуктів, щоб уникнути введення споживачів в оману щодо гарантій та функцій таких карток, а також запобігти шахрайству та порушенням прав споживачів.