Швидке зростання короткострокових кредитів: менеджери карток, остерігайтеся

Усі ознаки свідчать про те, що зростання кредитних карток у 2026 році буде поступовим, здоровим і контрольованим, але слід бути обережним із швидким зростанням безпозикових розстрочних кредитів. Хороша новина полягає в тому, що ці кредити перетворюють високоризикові борги за кредитними картками у розстрочні позики. Погана новина — це те, що таке зростання є тонким індикатором напруженості в домашніх бюджетах.

Бюро кредитних історій повідомляють про високі темпи зростання

Кредитне агентство Equifax повідомило про 24,1% зростання безпозикових споживчих розстрочних кредитів у грудні 2025 року порівняно з попереднім роком, з 15 мільйонами позик на суму 62,6 мільярда доларів. Сім мільйонів із них були класифіковані як субстандартні.

Обсяги кредитних карток стабільно зростають і у грудні 2025 року досягли 1,3 трильйона доларів. Обсяги обертання за кредитками часто зростають у грудні через святкові покупки. Традиційно обсяги зростають під час свят, а потім, коли у березні та квітні приходять податкові повернення, частина боргів погашається.

Але коли обсяги кредитних карток стабільно зростають, а розстрочні кредити раптово зростають, слід насторожитися.

Звонить, дзвонить, дзвонить

Споживачі часто використовують кредити на консолідацію для погашення боргів. Вмілі позичальники або ті, у кого менше боргів, використовують безвідсоткові перекази балансу на кредитних картках. Тут вони платять комісію від 3% до 5% і отримують безвідсотковий кредит на рік. (Дивіться цей звіт для детального аналізу впливу переказів балансу на модель доходів від карток.)

Однак є проблема. Після затвердження безпозикового кредиту споживачі можуть або залишити частину грошей для домашніх потреб і в кінцевому підсумку заборгувати більше, ніж починали, або погасити кредитки, зберегти лінії кредитування відкритими і балансувати новий платіж за розстрочним кредитом, користуючись кредитками.

Ні позичальник, ні кредитор не виграють

Гей, я економний і заощаджую. Я навчився давно, що долари, які ви зберігаєте у банку, будь то ощадна книжка або 401K, служитимуть вам добре у майбутньому. Відсотки нараховуються, і невелике терпіння зараз принесе яскравіше майбутнє.

Але більшість людей цього не роблять, і якщо подивитися на поточні цифри Федеральної резервної системи, ми заощаджуємо лише 3,6% від нашого доходу. Це набагато краще за історичний мінімум у 1,4%, зафіксований у липні 2005 року, але набагато гірше за 70-ті та 80-ті роки, коли цей показник зазвичай становив 8-10%.

Повідомлення менеджерам кредитної політики

Номери за кредитними картками рухаються у правильному напрямку, але будьте обережні. Коли безпозикові кредити стрімко зростають, а обсяги кредитування повільно зростають, слід уважно стежити за погашенням балансу. Коли рівень заощаджень нижчий, виникає тонка тенденція. Деякі люди балансують свої кредитні зобов’язання. Не соромтеся закривати деякі кредитні лінії, як ми рекомендуємо у цьому класичному звіті Javelin.