Чи варто призупинити внески до Roth у рік з високим доходом?

Коли мова йде про заощадження на пенсію, у вас є вибір. Ви можете спробувати отримати миттєву податкову знижку на свої внески, відкривши традиційний IRA або 401(k). Або ж ви можете заощаджувати у Roth-рахунку для отримання різних переваг.

Roth IRA та 401(k) фінансуються за рахунок післяоподаткових коштів, але вони також дозволяють вашим грошам зростати без оподаткування. Вони також дозволяють здійснювати безподаткові зняття під час пенсії.

Зображення джерело: Getty Images.

Крім того, з традиційним пенсійним рахунком вам рано чи пізно доведеться здійснювати обов’язкові зняття, відомі як обов’язкові мінімальні розподіли або RMD. У Roth-рахунках RMD не передбачені, що дає вам більше гнучкості з вашими грошима.

Зазвичай має сенс відкривати Roth IRA або 401(k), коли ваш дохід на нижчому рівні. Якщо ви не перебуваєте у дуже високій податковій категорії, відмова від податкової знижки на внески може бути доцільною.

Але що робити, якщо ви вже використовували Roth-рахунок і ваш дохід зростає? Чи варто продовжувати, чи змінити свою стратегію?

Може бути вигідно зробити паузу з внесками у Roth

Чим вищий ваш податковий клас, тим менше має сенсу вкладати у Roth-пенсійний план під час роботи. Якщо зараз у вас високий дохід, можливо, у пенсії ви опинитеся у нижчій податковій категорії, і тоді вигідно взяти податкову знижку на внески до IRA або 401(k) зараз і платити податки при знятті коштів пізніше.

Можливо, ваш дохід раптово став значно вищим з інших причин. Ви могли отримати великий підвищення, просування по службі або нову роботу. Або ви натрапили на дуже вигідний побічний бізнес.

Якщо ви раптово маєте рік з високим доходом, можливо, варто припинити внески у Roth і замість цього вкладати у традиційний IRA або 401(k). Якщо ваш дохід тимчасово зростає, ви можете повернутися до внесків у Roth у майбутні роки, якщо ваші доходи знову знизяться. Але часто вигідно використовувати традиційний IRA або 401(k), коли ви перебуваєте у високій податковій категорії.

Можна також зробити конвертацію

Звичайно, недоліком внесків у традиційний пенсійний план є оподаткування та RMD пізніше. Але те, що ви переходите на традиційний IRA або 401(k) у короткостроковій перспективі, не означає, що ваші гроші залишаться в цьому рахунку назавжди.

Ви можете вирішити взяти більш легку, менш оплачувану роботу перед пенсією. Якщо через це ваш дохід знизиться, це може бути хорошим часом для конвертації у Roth.

Ви сплатите податки з будь-яких коштів, які конвертуєте з традиційного пенсійного плану у Roth. Але на той момент ваш податковий клас може бути нижчим, ніж у високорозвиненому році, що в кінцевому підсумку заощадить вам гроші.

Розмір вашого доходу — і податки, які з нього виникають — мають вплив на вибір типу пенсійного рахунку для внесків. Хоча відкриття Roth IRA або 401(k) має багато переваг, може настати момент, коли вигідно припинити внески у Roth і спрямувати свої гроші у традиційний пенсійний план.