Знижки з урахуванням державного субсидування, зниження вартості розстрочки по банківських кредитних картках

Журналіст 彭妍

У січні цього року Міністерство фінансів та ще три відомства оптимізували реалізацію політики державного фінансування споживчих кредитів. За підтримки цієї політики кілька банків посилили пропозиції щодо розстрочок по кредитних картах, поєднуючи державне фінансування з банківськими знижками, що приносить споживачам подвійні переваги.

Науковий співробітник банку Сучжоу Сяньху Банку, Сюе Хуньянь, повідомив журналісту «Securities Daily», що вперше в рамках цієї політики кредитні рахунки по кредитних картах були включені до сфери фінансування, з річним відсотком знижки 1%, а також було продовжено терміни, підвищено ліміт знижки та розширено кількість оброблювальних організацій, що безпосередньо знижує витрати банків на капітал і створює можливості для знижок. Крім того, посилення пропозицій банками є активною відповіддю на стимулювання споживання та сезонний попит, що сприяє розширенню роздрібних клієнтів і підвищенню проникнення розстрочок, а також кращому обслуговуванню локальних ринків і сегментованих споживчих сценаріїв.

Фінансування з відсотковими знижками та знижки на розстрочки

20 січня цього року Міністерство фінансів, Народний банк Китаю та Державна адміністрація фінансового нагляду спільно опублікували повідомлення «Про оптимізацію реалізації політики державного фінансування споживчих кредитів», у якому продовжили термін дії цієї політики до кінця 2026 року. Після цього багато банків швидко відреагували, опублікувавши детальні інструкції та відповіді на запитання, включивши розстрочки по кредитних картах до сфери фінансування, щоб швидко реалізувати цю політику.

Крім того, багато банків знизили комісійні ставки за розстрочки, запровадили знижки на відсотки, тимчасове звільнення від комісійних та інші акції, що додатково зменшують навантаження на споживачів при погашенні розстрочок, у поєднанні з державною підтримкою.

Наприклад, Банк Китаю запустив акцію «Розстрочка з великими вигодами, додаткові знижки», за якою власники основних та додаткових кредитних карт (крім службових та корпоративних карт) можуть оформити розстрочку за рахунком через офіційні канали та отримати відповідні знижки. Крім того, клієнти, які відповідають вимогам політики фінансування, і у період дії політики їхні платежі за розстрочками були зараховані у цей період, можуть додатково отримати 1% річної знижки.

Банк Нанкін з 1 січня по 30 червня пропонував обмежену за часом знижку для клієнтів із активними основними картами (крім спеціальних карт, таких як «Xīn фінансування» та «Xīn Yi фінансування»), пропонуючи знижки до 70% на розстрочки від 12 місяців і більше, зменшуючи стандартну річну ставку з приблизно 14% до 4,4–4,57%. Крім того, клієнти, які оформили розстрочку за кредитною карткою і відповідали вимогам банку щодо цільового використання коштів, могли отримати додаткову підтримку у вигляді державного фінансування.

Грінліньський банк також запровадив акцію «Розстрочка з сюрпризами, ставки від 30%», яка тривала з 1 по 28 лютого. За умовами акції, користувачі, які оформили розстрочку через мобільний банкінг, додаток Meituan або SMS, могли отримати мінімальну ставку 30%, а мінімальна сума для оформлення — 300 юанів, з можливістю вибору від 3 до 24 місяців.

Завдяки поєднанню банківських знижок і державної підтримки ставки за розстрочками у деяких випадках опускаються до 2%, що суттєво зменшує фінансове навантаження на населення. Журналісти дізналися, що у соцмережах багато споживачів публікують свої рахунки за розстрочками. Один із них повідомив, що його рахунок на майже 130 000 юанів він погашає за 12 місяців, перший платіж — 177,52 юанів, а з урахуванням державної підтримки щомісячний платіж зменшився на 57,9 юанів. «Річна ставка була 3,06%, а з урахуванням 1% державної підтримки фактична річна ставка знизилася до понад 2%, що дуже вигідно», — поділився один із споживачів.

Підвищення споживчої спроможності населення

На думку Сюе Хуньянь, поєднання політики державного фінансування з банківськими знижками ефективно стимулює споживчий попит з трьох аспектів: витрат, сценаріїв і довіри. З одного боку, політика знижок і зменшення комісійних створює подвійний стимул, безпосередньо знижуючи реальні витрати населення на споживання; з іншого — скасування обмежень у сферах споживання, охоплюючи великі покупки та щоденний роздрібний сектор, у поєднанні з банківськими спеціальними пропозиціями, дозволяє точно відповідати потребам населення і стимулювати миттєве бажання купувати. Зниження вартості споживання сприяє швидшій конверсії бажання у реальні дії, підвищуючи купівельну спроможність і сприяючи зростанню потоку клієнтів і продажів у офлайн-магазинах.

Сюе Хуньянь додав, що з точки зору ринку ця політика ефективно активізує кредитування споживчого сектору, сприяючи розширенню внутрішнього попиту. Після впровадження політики обсяг кредитування для споживчих цілей швидко зріс, кількість клієнтів, транзакцій і масштаб кредитування значно зросли, що сприяє позитивній взаємодії між кредитами і споживанням.

Лоу Фейпень, дослідник Банку пошти та зв’язку Китаю, зазначив, що політика стимулює кредитування у сфері споживання, сприяючи розширенню внутрішнього попиту.

Сюе Хуньянь наголосив, що під час реалізації політики банкам потрібно особливо стежити за відповідністю цільового використання коштів, управлінням кредитних ризиків, захистом прав споживачів і дотриманням процедур фінансування. Необхідно вдосконалювати механізми перевірки транзакцій, суворо запобігати неправомірному використанню коштів; дотримуватися обережного кредитування, щоб уникнути прострочень; чітко інформувати про деталі політики, виключати фальшиві рекламні заяви та неправомірне стягнення платежів; стандартизувати процеси фінансування, щоб забезпечити відповідність і контроль за виконанням політики.