Три способи, за допомогою яких демократизація даних може покращити оплату рахунків для компаній та їх клієнтів

Привітайте йотабайт, який становить 1024 байти або обсяг даних, що помістився б на DVD, складених від Землі до Марса. До 2030-х років очікується, що світ щороку генеруватиме йотабайт даних.

Яка користь від цього величезного океану даних, якщо їх не можна швидко отримати, проаналізувати та використовувати для прийняття поточних і майбутніх рішень? Це питання спричинило зростаючу дискусію щодо цінності «демократизації даних» або зробити дані більш доступними для всіх частин організації. Коли дані демократизовані, їх можна використовувати для розуміння стану бізнесу, прогнозування результатів і розробки стратегій для зниження операційних витрат і підвищення прибутковості. Частина «демократизації» полягає не лише у доступі до даних, а й у тому, щоб люди з різним технічним рівнем могли використовувати ці дані для інформування бізнес-рішень.

Фінтех-компанії та їхні клієнти, такі як платники, особливо готові долучитися до руху демократизації через величезну кількість платіжних даних — якщо ці дані зробити доступними для всіх зацікавлених сторін у платіжній організації. У цій статті ми обговоримо основні перешкоди для демократизації даних — ізольовані сховища даних і ІТ-сторожі — і як доступ до цих даних може трансформувати платежі для платників і їхніх клієнтів.

Ізольовані сховища та ІТ-сторожі

Останні 50 років дані здебільшого контролювали ІТ-спеціалісти та аналітики, які мають спеціальні знання та навички. Особливо платіжні дані зазвичай зберігаються у платіжних платформах, з яких інженерні команди постачальників готують стандартні звіти для клієнтів щоквартально та створюють індивідуальні звіти за запитом.

Дані про платежі не повинні бути у руках лише кількох. У платіжних платформах зберігається мільярди точок даних. Ці платіжні дані — це, по суті, спосіб, яким клієнти спілкуються зі своїми кредиторами щомісяця. Коли платники можуть отримати доступ і застосовувати ці дані новими та інноваційними способами, це допомагає всім у їхній організації приймати більш обґрунтовані рішення та покращувати операційну діяльність.

Демократизація даних відкриває безліч корисних інсайтів, які можна застосовувати у нових і креативних напрямках. Ось три способи, як платники можуть використовувати ці інсайти для підвищення операційної ефективності та підтримки прийняття рішень:

1. Визначати та покращувати слабкі місця і відповідно пріоритезувати завдання

Мати платіжні дані та статистику — це одне, але це часто породжує більше питань, ніж відповідей. Чи хороші ці цифри? Погані? Чи потрібно діяти? І якщо так, то де?

Коли ваш платіжний провайдер дозволяє вам вимірювати та порівнювати ваші платіжні та клієнтські дані з агрегованими даними галузі, ви можете відслідковувати тенденції платежів і споживачів у різних ринках і прогнозувати їхній вплив на ваш бізнес.

Бенчмаркові дані виявляють аномалії — області, де ви помітно вище або нижче за середнє — і допомагають зрозуміти, куди рухається галузь.

Наприклад, ви можете дослідити рівень відхилень платежів і повернень і визначити, що можна зробити, щоб привести свої показники у відповідність або вище за середні по галузі. Також можна аналізувати зібрані дані про взаємодію, запитуючи: «Які типові показники кліків для SMS порівняно з електронною поштою, і наскільки швидко це призводить до платежу у нашому бізнесі порівняно з галуззю?» Ви можете помітити місця, де можна змінити бізнес-правила або параметри, запровадити нові типи платежів або перенести повідомлення на інший день або час, щоб збільшити кількість своєчасних платежів.

Бенчмаркові дані також допомагають виявити нові тенденції у платежах, щоб швидко реагувати на проблеми або нові вимоги. Можливо, ви помітите, що певний тип платежу набирає популярності, або автоматичні платежі відстають у певній демографічній групі. Маючи детальні дані, порівняні з галузевими середніми, ви можете реагувати і адаптуватися, встановлювати реалістичні KPI та зосереджуватися на покращенні процесів для досягнення реальної операційної ефективності.

2. Передбачати майбутнє для кращого планування

Обмеження аналізу даних внутрішніми джерелами або навіть галузевими даними може залишати прогалини у розумінні ситуації. Тому багато компаній включають зовнішні дані у свої аналізи, прагнучи ширшого погляду на те, як події у «зовнішньому світі» можуть впливати на платіжну поведінку сьогодні і в майбутньому.

Зі зростанням кількості платформ для платежів, що досліджують демократизацію даних, відкриваються можливості передавати платіжні дані у екосистему платника. У поєднанні з іншими даними, такими як кредитний рейтинг, індекс споживчих цін або дані перепису населення, це може допомогти вашому платіжному провайдеру визначити рівень ризику окремої особи або групи, що дозволяє краще прогнозувати платіжні шаблони, цілеспрямовано надсилати повідомлення та автоматизувати бізнес-правила, що сприяють своєчасним платежам.

Економічні дані з державних джерел можуть виявити області, де зростання безробіття або падіння ВВП може вплинути на фінансову стабільність великої кількості клієнтів. Навіть дані прогнозу погоди можуть бути корисними. Наприклад, ураган Іан спричинив хаос у всій економіці штату Флорида: закривалися бізнеси, тікали мешканці, а споживачі витрачали гроші на підготовку до шторму та відновлення, що зменшило їхню здатність платити рахунки.

Коли у вас є доступ до даних для обґрунтованих прогнозів, ви можете підготувати свій бізнес до впливу платежів заздалегідь. Також можна співпрацювати з вашим платіжним провайдером для автоматичного зв’язку з платниками до того, як пропущені платежі стануть більшою і дорожчою проблемою. Можливо, ви зможете запропонувати рішення, наприклад, розбити платіж на кілька частин, змінити дату платежу, щоб вона співпадала з payday, або надсилати частіші нагадування.

3. Автоматизувати прийняття рішень для боротьби з шахрайством та іншими проблемами

Індустрія платежів генерує величезну кількість даних, які можуть бути корисними для виявлення потенційних проблем — але лише якщо платники мають можливість аналізувати ці дані у реальному часі, прогнозувати результати та автоматично реагувати. Ваш платіжний провайдер має використовувати штучний інтелект (ШІ) і машинне навчання (МН), щоб досягти цих цілей, забезпечуючи ефективне і надійне виявлення і прогнозування шахрайської активності, затримок платежів, повернень ACH і інших ситуацій, а також ініціювати виправлення через автоматичні бізнес-правила.

Машинне навчання і ШІ працюють у спільній екосистемі — системи ШІ створюються з використанням МН та інших технологій. За допомогою МН машини навчаються на наборах даних, без необхідності програмування. Вони можуть класифікувати дані, розпізнавати шаблони і створювати прогностичні моделі. Програми ШІ використовують ці можливості для виконання складних завдань, імітуючи людські здібності та дії. Чат-боти, голосові помічники, такі як Amazon Alexa, і автомобілі з автопілотом — всі ці застосунки є прикладами ШІ.

Приклад моделі МН у платіжній сфері, спрямованої на досягнення ШІ, — виявлення високого рівня повернень для певної групи клієнтів і автоматичне застосування бізнес-правила для видалення карток як платіжного засобу, коли клієнт ініціює третє повернення за шість місяців. МН робить цю відповідь миттєвою, конкретною і автоматичною, усуваючи потребу у ручному втручанні.

ШІ також може покращити досвід клієнта і знизити операційні витрати. Наприклад, модель МН може допомогти у застосуванні ШІ для ідентифікації і направлення клієнтів із надійною історією платежів до самостійних платіжних опцій через IVR, чат-бот або текстові повідомлення з персоналізованими посиланнями для платежу. Вона також може надсилати цим клієнтам спеціальні повідомлення для заохочення автоплатежу, включаючи персоналізовані посилання для спрощення процесу.

З іншого боку, клієнтам із моделлю пропущених платежів або повернень ACH можна надсилати повідомлення з варіантами врегулювання. Наприклад, чи бажають вони розбити пропущений платіж на кілька частин і додати їх до майбутніх рахунків? Чи буде їм корисно змінити дату платежу, щоб вона співпадала з payday? Або краще робити щотижневі платежі, ніж один щомісячний? Клієнти зможуть натискати посилання для самостійного виконання рішень, без необхідності телефонних дзвінків агентам. Такий автоматизований, орієнтований на дані підхід до прийняття рішень дозволяє клієнтам отримати найзручніший і найвідповідніший досвід платежу, а службі підтримки — зосередитися на випадках, що потребують особливої уваги.

Тим часом дані про рішення клієнтів і їхні майбутні платіжні шаблони використовуються для навчання моделі МН, щоб у майбутньому пропонувати клієнтам найефективніші варіанти для незалежних і своєчасних платежів.

Як демократизувати дані у вашій організації

Демократизація даних не відбувається сама по собі або незалежно. Спершу потрібна відданість з боку вашого платіжного провайдера у знятті ізольованих сховищ і бар’єрів, що заважають швидко і повністю передавати дані всім зацікавленим сторонам. Якщо ваш поточний провайдер не робить цього пріоритетом, можливо, час пошукати інше рішення.

Ваш платіжний провайдер має спершу створити сховище даних, де він збирає і нормалізує всі платіжні дані. Потім він має надавати ці дані у форматі, що найкраще вам підходить. Це може означати надання сирих даних для внутрішнього аналізу вашими співробітниками, виконання аналізу за вас, візуалізацію даних у поєднанні з галузевими або зовнішніми даними, або надання контекстуальних даних з інших джерел.

Після впровадження цих елементів, ваша роль — зробити дані доступними для всіх зацікавлених сторін у вашій організації — навіть для тих, хто менш технічно підкований — щоб вони могли діяти і ставити цілі на основі фактів, а не емоцій.

Рух за демократизацію даних створив основу для того, щоб платники могли додавати докази і контекст до процесу прийняття рішень у всій організації. Ті, хто скористається цим, матимуть перевагу у оптимізації стратегій для збільшення самостійних сервісів і створення безперебійного та задовільного досвіду клієнта.

Про автора

Стів Kramer — віце-президент з продукту в PayNearMe, де керує командою розробки продуктів. З понад 25 роками досвіду у сфері платежів і продуктів, Стів забезпечує лідерство ринку рішеннями, що зменшують труднощі для споживачів і пропонують найширший спектр платіжних опцій і каналів, при цьому зосереджуючись на безпеці та надійності, щоб клієнти отримували кожен платіж без винятку.