Чи існує правильний час для отримання ваших обов'язкових мінімальних розподілів (RMDs)?

Якщо вам виповнилося 73 роки, ви повинні почати обов’язкові щорічні зняття з ваших податково відкладених пенсійних рахунків, таких як традиційні індивідуальні пенсійні рахунки (IRA) та 401(k). Це називається обов’язковим мінімальним розподілом (RMD).

У вас є цілий рік, щоб їх зробити — або навіть довше, якщо це перший рік, коли потрібно знімати RMD. Але природно запитати, чи існує оптимальний час для цього. Правда в тому, що це залежить від ваших особистих уподобань і того, як ви очікуєте поведінку своїх інвестицій у найближчі місяці.

Джерело зображення: Getty Images.

Як працюють RMD

Уряд вимагає від вас знімати RMD з усіх податково відкладених пенсійних рахунків, крім вашого поточного 401(k), якщо ви ще працюєте і володієте менш ніж 5% компанії. Сума, яку потрібно зняти, залежить від вашого віку та балансу рахунку станом на 31 грудня попереднього року. Наприклад, для 2026 року ви дивитиметеся на баланс станом на 31 грудня 2025 року.

Ви ділите цей баланс на період розподілу, відповідний вашому віку у таблиці єдиного життєвого періоду IRS. Результат — це ваш RMD. Наприклад, якщо вам 73 роки і у вас є 250 000 доларів на традиційному IRA, ваш RMD з цього рахунку становитиме 250 000 доларів, поділених на 26,5 — період розподілу для 73-річних, тобто приблизно 9 434 долари.

Коли слід знімати свої RMD?

Ви зобов’язані знімати RMD до 31 грудня відповідного року. Однак існує виняток для року, коли вам виповнюється 73 роки, оскільки ви маєте час до 1 квітня наступного року. Тому, якщо вам виповнюється 73 у 2026 році, ви можете відкласти зняття RMD до 1 квітня 2027 року. Але можливо, вам не захочеться цього робити, оскільки доведеться сплатити податки з обох зняттів у тому ж році.

Пропуск RMD призведе до штрафу у розмірі 25% від суми, яку ви мали зняти. Це майже напевно буде більше, ніж податки, які ви заплатили б, зробивши зняття за графіком.

Якщо ви боїтеся, що можете забути зняти RMD, діяти швидше — мудрий крок. Ви також можете зняти RMD раніше в році, якщо вважаєте, що може настати рецесія. Якщо ви почекаєте і ваші інвестиції зазнають збитків, вам можливо доведеться продати більше активів, щоб виконати вимогу RMD, що може залишити менше коштів для майбутніх витрат на пенсії.

З іншого боку, якщо ви очікуєте, що ваші інвестиції добре покажуть себе протягом усього 2026 року, можливо, краще почекати до кінця року. Таким чином, гроші залишаться інвестованими і зростатимуть ще кілька місяців.

Також цілком допустимо застосувати середній підхід, коли ви знімаєте трохи з рахунків кожного місяця, а не одразу всю суму RMD. Головне — щоб ви зняли всю суму RMD до кінцевого терміну.