Понад 200 тисяч скарг спрямовані на "комісійні авансові платежі", нові правила кредитування фізичних осіб мають припинити "невизначені" комісії інтернет-кредитування

Ви коли-небудь стикалися з ситуацією: «не усвідомлюючи» користувалися фінансовими продуктами, а потім дізналися, що з вас стягнули кілька видів зборів?

16 березня «Цай Вень» на платформі «Чорна кішка» виявив, що за ключовими словами «відсічка» (тобто попереднє утримання відсотків або зборів із суми позики при видачі) налічується 217 000 скарг, з яких 8 810 — за поєднанням «не усвідомлюючи + відсічка»; за ключовими словами «позика + сервісний збір» — 145 000 скарг; за «позика + членський внесок» — 82 000 скарг.

Щоб боротися з деякими організаціями, які приховують реальні витрати за допомогою різних зборів і таким чином штучно завищують вартість позики, регулятор запроваджує нові норми. 15 березня Державне управління фінансового нагляду та Народний банк Китаю опублікували «Нові правила щодо прозорого розкриття загальної вартості фінансування особистих позик» (далі — «Нові правила»), які чітко визначають, що 8 типів кредитних організацій мають у трьох основних сценаріях відкрито розкривати загальну вартість фінансування особистих позик, щоб уникнути «прихованих зборів». «Нові правила» набирають чинності з 1 серпня 2026 року.

Насправді, регуляторські заходи вже тривають. За останній місяць регулятор двічі зустрічався з 11 платформами, зосереджуючись на питаннях реклами кредитних послуг і правил розкриття інформації. Звіт «Zero One Think Tank» вказує, що типові порушення, що штучно підвищують загальну вартість позик, включають чотири основні види: примусове об’єднання зборів, приховане стягнення сервісних зборів, приховане стягнення позикових витрат у сценаріях оренди техніки/розстрочки через магазини, а також приховане стягнення через членські переваги.

Економіст і новий фінансовий експерт Ю Фенхуей зазначив, що регулювання особистих позик рухається у напрямку більшої прозорості, нормативності та посилення захисту прав споживачів. У довгостроковій перспективі ця політика сприятиме очищенню ринкового середовища, розвитку фінансових послуг і підвищенню довіри громадськості до фінансової системи.

Обов’язкове публічне розкриття ставки та зборів за позикою

15 березня Державне управління фінансового нагляду та Народний банк Китаю спільно опублікували «Правила щодо розкриття загальної вартості фінансування у сфері особистих позик», які зобов’язують такі фінансові установи, як комерційні банки, сільські кредитні спілки, автокредитні компанії, споживчі фінансові компанії, фінансові компанії корпорацій, трастові компанії, малі позикові компанії та інші регіональні фінансові організації, у трьох сценаріях — при особистому обслуговуванні, онлайн-оформленні та у сценаріях розстрочки у сфері споживчого кредитування — представляти позичальнику таблицю з розкриттям загальної вартості фінансування. З 1 серпня 2026 року ця норма набирає чинності.

Загальна вартість фінансування — це всі витрати, пов’язані з позикою, які несе позичальник, включаючи, але не обмежуючись, відсотками, розстрочними зборами, сервісними платами, додатковими гарантійними послугами та потенційними штрафами за прострочення.

Конкретно, при особистому обслуговуванні позик, перед підписанням договору або оформленням розстрочки, позичальник має підписати підтвердження у таблиці з розкриттям загальної вартості фінансування.

При онлайн-оформленні позик — зобов’язані показати цю таблицю у спливаючому вікні, встановити обов’язковий час для ознайомлення, а позичальник має підтвердити ознайомлення перед підписанням договору або оформленням розстрочки.

У сценаріях розстрочки у сфері споживчого кредитування — на сторінці оплати замовлення має чітко і помітно показати суму основної позики, графік розстрочки, сервісні збори, їхні платники, а також річну ефективну ставку (APR) у разі нормального виконання договору та потенційні витрати у разі прострочення. Також потрібно чітко вказати, що окрім вже розкритих витрат, інших зборів і відсотків не стягується.

Проведено зустрічі з 11 платформами кредитних послуг

Важливо зазначити, що регулятор також проводить цільові консультації з платформами. 13 березня Державне управління фінансового нагляду повідомило, що щодо проблем у сфері онлайн-кредитування, було проведено зустрічі з п’ятьма платформами: Fenqile, Qifu Jie, Niwo Dai, Yixianghua, Xinyifei.

На цих зустрічах вимагалося, щоб платформи при співпраці з фінансовими установами дотримувалися правил маркетингу, чітко розкривали інформацію про ставки та збори, суворо дотримувалися правил захисту особистих даних, законно та відповідально проводили стягнення, налагоджували механізми вирішення скарг клієнтів і ефективно захищали права споживачів.

Раніше, 13 лютого, регулятор повідомив, що у співпраці з Державною адміністрацією ринкового нагляду та Народним банком Китаю було проведено зустрічі з шістьма платформами, зокрема Ctrip, Amap, Tongcheng, Fliggy, Hanglvzongheng, Qunar.

Щодо проблем у співпраці з фінансовими установами, регулятор вимагав від них нормалізувати маркетинг, уникати вводящих в оману слів, чітко розкривати назви кредитних організацій і інформацію про продукти, а також наголошувати на раціональності позик; забезпечити канали для скарг і швидко реагувати на них, підвищуючи якість обслуговування і захищаючи права споживачів.

Швидше регулювання кредитних операцій

Згідно з доповіддю «Zero One Think Tank», чотири основні види порушень, що штучно підвищують «загальну вартість позик», включають: примусове об’єднання зборів, приховане стягнення сервісних платежів, приховане стягнення витрат у сценаріях оренди техніки або розстрочки через магазини, а також приховане стягнення через членські переваги.

Ю Фенхуей зазначив, що політика регулювання особистих позик рухається у напрямку більшої прозорості, нормативності та посилення захисту прав споживачів. Випуск нових правил і цільові консультації свідчать про прагнення регулятора створити чесний і конкурентний ринок, захищаючи інформованість і вибір споживачів.

На думку Ю Фенхуея, після впровадження нових правил, рівень відповідності у галузі підвищиться. Для споживачів це означає, що при оформленні позик вони зможуть краще розуміти свої зобов’язання і приймати більш обґрунтовані рішення. У довгостроковій перспективі це сприятиме очищенню ринку, розвитку фінансових послуг і підвищенню довіри до фінансової системи.