Надання можливостей «одній людині сформувати армію»: банки змагаються на новому ринку

Зараз «Одинокий бізнес» (OnePersonCompany, далі — «OPC») стає новою парадигмою підприємництва в епоху ШІ, і все більше підприємців долучаються до нього.

У відповідь на зростання OPC кілька банків активно приймають зміни часу, створюючи нову фінансову систему, що адаптована до цифрової економіки, обслуговує суперіндивідуумів і сприяє гнучкій зайнятості, а також запроваджують спеціальні фінансові продукти або послуги для OPC.

За словами фахівців, які дали інтерв’ю «Деню цінних паперів», комерційні банки запроваджують фінансові послуги, що орієнтовані на OPC, щоб захопити потенційні точки зростання бізнесу і закласти основу для нової моделі підприємництва для широких мас. У цій двонапрямній гонитві між банками і «одинарними компаніями» традиційна логіка кредитування зазнає глибоких перетворень.

Стратегічне позиціонування:

Банки змагаються за новий фінансовий сегмент OPC

«Щойно отримав бізнес-ліцензію OPC у адміністративному центрі, а вже ввечері успішно відкрив основний рахунок у банку — швидкість вражає!» — нещодавно керівник компанії Hailan Zhihua Intelligent Technology (Циндао) поділився досвідом «швидкості Пудуфа». Завдяки механізму «зеленої коридорної» послуги Пудуф Банку Циндао, з особистим контактом і прискореним розглядом, від подання документів до відкриття рахунку пройшло мінімум часу, і компанія швидко завершила відкриття основного рахунку.

Це явище не є унікальним. У Центральному бізнес-районі Ціндао, компанія Yuan Yu Intelligent Technology, яка стала першою у місті з ліцензією OPC, також скористалася «зеленим коридором» з одним пакетом документів, що значно скоротило час обробки.

Ще більш приємним для підприємців є зручність у фінансуванні. За інформацією, основна ідея фінансової програми OPC від Jiangsu Bank полягає у переході від «надання одного кредиту» до «обслуговування однієї компанії». Для цього банк запровадив спеціальні фінансові продукти для OPC, що базуються на галузевих трендах, ключових технологіях і замовленнях, забезпечуючи швидке схвалення кредитів і можливість гнучкого повернення, фактично перетворюючи технології у кредитний рейтинг і кредит у капітал.

Bank of Nanjing запустив спеціальну програму «OPC Tongxin Plan», орієнтовану на компанії з «легкими активами і високою інноваційністю», зосереджуючись на ключових факторах розвитку «людські ресурси + обчислювальні потужності». За допомогою «інвестиційного кредитування + екосистемного сприяння» створюється повний цикл обслуговування, що долає фінансові та сервісні бар’єри у зростанні OPC.

Одночасно регіональні органи також подають позитивні сигнали. 16 березня Департамент розвитку і реформ провінції Гуандун опублікував «План підтримки інноваційного розвитку штучного інтелекту OPC у Гуандун (2026–2028)», у якому йдеться про оптимізацію кредитних послуг у всьому циклі. За умови дотримання законності, відповідальності та контролю ризиків, підтримуються фінансові продукти і послуги для штучного інтелекту OPC, що відповідають різним етапам — від початкової стадії до зрілості.

«Багато банків активно розвивають фінансові послуги для OPC — це свідчить про те, що фінансова сфера йде назустріч глибоким змінам у підприємницькому середовищі епохи ШІ», — зазначив головний експерт і директор Шанхайської лабораторії фінансів і розвитку Зен Ганг у коментарі «Деню цінних паперів». З його слів, з стратегічної точки зору, це — спосіб для банків знайти нові ринки у контексті посилення конкуренції у традиційному корпоративному і роздрібному сегментах. OPC має величезний і швидко зростаючий потенціал, поєднуючи «корпоративне розрахункове обслуговування» і «особистий кредит», і той, хто першим створить відповідну систему, матиме перевагу у майбутній конкуренції на ринку.

Лю Фейпень із дослідницького інституту поштових заощаджень Китаю зазначив, що OPC — це перспективна група з високим потенціалом зростання, і банки, надаючи їм послуги, зможуть залучити перші облікові записи та дані майбутніх якісних компаній. Крім того, підприємці OPC здебільшого є технічними фахівцями з високою доданою вартістю, що робить їх важливим входом для банків у розвиток майбутніх «єдинорогів».

Об’єднана галузева позиція:

Перебудова моделей ризик-менеджменту і процесів затвердження

«Традиційне фінансове обслуговування зазвичай зосереджене на активах і недооцінює застосування даних, орієнтоване на великі, рідкісні, з великим забезпеченням кредити, але важко адаптуватися до нових потреб — малих, високочастотних, легких активів. У відповідь на реальні потреби OPC у «односторонніх, легких і комплексних» послугах логіка ризик-менеджменту і процеси затвердження залишаються застарілими», — зазначили у Jiangsu Bank.

Зовні банківські послуги орієнтовані на «одинарну компанію», але внутрішня логіка кредитування вже зазнала глибоких змін. Зен Ганг підсумував це трьома «перенесеннями»: перше — від «логіки речей» до «логіки людей». Традиційна система кредитування зосереджена на активі, тоді як OPC головним активом є освіта і досвід засновника. Друге — від «великих, низькочастотних» до «малих, високочастотних» кредитів. Традиційно перевага надається великим кредитам із чітким цільовим використанням, тоді як OPC потребує малих, швидких і оборотних кредитів із можливістю «займати і повертати в будь-який момент». Третє — від «одиного фінансування» до «повного супроводу на всіх етапах». Роль банку вже не обмежується наданням коштів, а перетворюється на повний сервісний ланцюг, що стимулює цифрову трансформацію.

Янг Хайпін із Інституту фінансів і права Шанхайського університету зазначив, що «одинарна компанія» має ознаки «обмеженої відповідальності», але її поведінка яскраво виражає особистий характер. Для кредитування OPC потрібно враховувати особистість як важливий об’єкт оцінки, зосереджуючись на професійних навичках і досвіді у галузі, а також аналізуючи поведінковий слід. При цьому при визначенні першого джерела погашення потрібно враховувати «обмежену відповідальність» компанії.

За словами Зена Ганга, виклики для банків у фінансуванні OPC полягають у трьох аспектах: перше — слабка операційна стабільність, оскільки одна особа має слабкий ризик-стійкість, засновник може призвести до припинення діяльності, а грошовий потік нестабільний; друге — недостатня прозорість інформації, оскільки OPC залежить від ШІ і цифрових платформ, і важко перевірити стан справ за допомогою традиційних звітів, а дані про замовлення і доходи важко підтвердити; третє — концентрація ризиків у кількох сферах, оскільки багато OPC зосереджені у кількох галузях, і технологічні зміни можуть спричинити системні ризики.

Щоб обслуговувати OPC, банки мають руйнувати залежність від традиційних шляхів, перебудовувати моделі ризик-менеджменту і процеси затвердження. Лю Фейпень рекомендує створювати багатовимірні моделі оцінки кредитоспроможності на основі операційних даних, технологічних можливостей і бізнес-замовлень, а також посилювати застосування цифрових технологій для створення динамічного моніторингу ризиків і автоматизації перевірок.

«Рекомендується запроваджувати багаторівневу і класифікаційну стратегію кредитування: для OPC на початковій стадії — кредитування під кредитну лінію з жорстким контролем лімітів, для компаній у зрілій стадії — розширювати обсяги кредитування. Також важливо активно залучати платформні дані і створювати динамічні моделі моніторингу, щоб замінити ручну перевірку даних і зберегти ризик-менеджмент на належному рівні, уникаючи зниження стандартів і ризику погіршення якості кредитних активів», — додав Зен Ганг.

Майбутній новий образ:

«Диверсифікація» та «нормалізація послуг»

Щодо майбутнього розвитку OPC-фінансів, Зен Ганг вважає, що потрібно подолати поточний ентузіазм і повернутися до довгострокових структурних оцінок. Він переконаний, що OPC стане довгостроковим і постійним ядром системи обслуговування малого і мікропідприємництва банками, але його форма буде еволюціонувати у міру диференціації OPC. З урахуванням безперервної еволюції ШІ, межі роботи окремої особи будуть розширюватися, і OPC перетвориться з «експерименту перших» у «один із головних напрямків підприємництва».

Чи стане OPC звичайною частиною банківського бізнесу, чи залишиться лише сегментом інноваційного фінансування? Зен Ганг вважає, що обидва сценарії будуть розвиватися паралельно. У короткостроковій перспективі OPC-фінанси з’являться у вигляді продуктів для високотехнологічних секторів, таких як ШІ, контент, програмне забезпечення, і сформують стандартизовані моделі ризик-менеджменту. Але з поширенням ШІ у сферах дизайну, консалтингу, освіти і маркетингу, модель OPC природно проникне у ширше коло галузей, і фінансові послуги з «інноваційних сегментів» перетворяться у «стандартні банківські модулі».

«OPC — це новий формат особистої продуктивності в епоху ШІ, і його фінансові потреби мають довгостроковий і структурний характер. У майбутньому OPC може стати звичайною частиною банківського бізнесу, але з диференціацією. Основні банки створюватимуть екосистеми сервісів, а малі — зосереджуватимуться на вузьких галузях із унікальними пропозиціями», — зазначає Лю Фейпень. За його словами, із накопиченням даних і вдосконаленням моделей ризик-менеджменту послуги OPC розширяться із сфери інновацій у більш широкі галузі, ставши важливою частиною цифрової трансформації банків і розвитку фінансів для всіх.

«Очікується, що за п’ять-десять років шлях розвитку OPC-фінансів пройде шлях від «різноманітних унікальних продуктів» до «модульних сервісів у стандартних продуктових лініях», і зрештою — до «інтегрованої системи облікових записів із високою інтеграцією компаній і фізичних осіб», — вважає Зен Ганг. Це — не лише майбутнє OPC, а й важливий напрямок для банків у цифрову епоху для обслуговування малих і мікро суб’єктів.

З Циндао до Нанкіна і Гуандуну все більше легких активів і швидкозростаючих OPC отримують підтримку комплексних фінансових сервісів банків. Коли кожен креативний і технічно обізнаний підприємець отримає точну фінансову підтримку, активність мікросуб’єктів перетвориться у міцну економічну силу.