З 1 серпня особисті займи матимуть обов'язкове розкриття процентних ставок і комісій! Експерти: звертайте особливу увагу на онлайн-кредитування

Покриття новинний журналіст Дай Юнь

15 березня Державна адміністрація фінансового регулювання та Національний банк Китаю спільно опублікували «Положення про явне розкриття загальної вартості фінансування у сфері особистих кредитів» (далі — «Положення»), яке набирає чинності з 1 серпня 2026 року. Мета цього документа — підтримувати порядок на ринку особистих кредитів, захищати законні права та інтереси фінансових споживачів, підвищувати якість і ефективність фінансових послуг.

Загалом, «Положення» розроблено у рамках існуючої системи регулювання розкриття інформації про кредитні операції, і деталізує обсяг, порядок і етапи розкриття інформації про витрати та ставки за особистими кредитами. Вони вимагають від кредиторів показувати позичальникам таблицю з розкриттям загальної вартості фінансування, чітко інформуючи про витрати та ставки за кредитами, що сприяє практичній реалізації вимог щодо розкриття інформації про витрати та ставки за особистими кредитами.

На фото — співробітник банку підраховує купюри. Фото з Новинної агенції Сіньхуа.

01.

Що таке «загальна вартість фінансування» у сфері особистих кредитів?

За останні роки швидкий розвиток ринку особистих кредитів у Китаї сприяв стимулюванню споживання, виробничої діяльності та стабільного розвитку економіки країни. Водночас, у сфері розкриття інформації про витрати та ставки виникли проблеми з недосконалим і непрозорим інформуванням, що може спричинити спори між споживачами та кредиторами, а також знизити ефективність монетарної політики і послабити підтримку реального сектора економіки.

Щоб точно і повністю відобразити фактичні витрати позичальника у сфері особистих кредитів, «Положення» включає всі пов’язані з цим витрати у поняття «загальна вартість фінансування», зокрема, але не обмежуючись, — відсотки за кредитом, розстрочні платежі, плату за підвищення кредитоспроможності та інші фінансові витрати, а також штрафні відсотки за прострочення або інші потенційні витрати у разі порушення умов договору. Позичальники мають звертати увагу на цю загальну вартість, ознайомлюватися з її складовими, порядком і стандартами нарахування, річною ставкою, відповідальними сторонами та умовами відповідальності у разі порушення.

Головний економіст платформи Zhaolian і заступник директора Шанхайської лабораторії фінансів і розвитку Дон Сі Мяо у коментарі для «Покриття новин» зазначив, що «Положення» охоплює весь ланцюг операцій з особистими кредитами, що є важливим і необхідним у сучасних умовах, з огляду на зміни у моделях кредитування та глибокі проблеми, що виявилися у практиці.

Він аналізує, що наразі, особливо у випадках інтернет-кредитування, один кредит часто залучає кілька суб’єктів — комерційні банки (та інші кредитори, наприклад, споживчі фінансові компанії), платформи допомоги у кредитуванні, гарантійні компанії, страхові компанії тощо. Раніше деякі з цих партнерів (наприклад, платформи допомоги у кредитуванні, гарантійні компанії) стягували додаткові високі збори у вигляді «консультаційних плат», «гарантійних внесків», «обслуговуючих плат» або «членських внесків» поза межами відсотків за кредитом. Це призводило до ситуації, коли номінальна ставка (відсоткова ставка) була низькою, але фактична загальна вартість фінансування (з урахуванням усіх сторонніх платежів) була високою.

«Тому об’єднання всіх витрат партнерських структур у єдину систему обліку для позичальника є своєчасним і необхідним кроком, що допоможе запобігти «таємним схемам» з боку партнерів щодо додаткових платежів понад відсотки, а також вирішити проблему невідкритості витрат і краще захистити права споживачів», — підкреслив Дон Сі Мяо.

02.

Які операційні вимоги містить «Положення»?

З точки зору конкретних сценаріїв, «Положення» встановлює окремі вимоги для трьох основних випадків: оформлення особистого кредиту на місці, онлайн-оформлення кредиту та онлайн-розстрочки для споживчих покупок.

Згідно з «Положенням», при оформленні кредиту на місці позичальник має підписати таблицю з розкриттям загальної вартості фінансування перед підписанням кредитного договору або перед оформленням розстрочки. При онлайн-оформленні кредиту цю таблицю потрібно показувати у вигляді спливаючого вікна, встановлюючи обов’язковий час для ознайомлення, і підтверджувати ознайомлення перед підписанням договору або оформленням розстрочки. У разі оформлення розстрочки у рамках онлайн-покупки, інформацію про загальну вартість фінансування потрібно чітко і помітно показувати на сторінці оплати замовлення.

Конкретно, таблиця розкриття має містити суму основної суми кредиту, поетапно перераховувати всі витрати та збори, що стягуються кредитором і його партнерами, з описом способів і стандартів їх нарахування, а також розраховувати річну ефективну ставку (APR) за умов нормального виконання договору. Крім того, потрібно окремо вказати потенційні витрати у разі прострочення або неправомірного використання кредиту.

Крім того, «Положення» чітко визначає, що у разі онлайн-розстрочки для споживчих покупок, на сторінці оплати замовлення потрібно чітко і помітно показати суму основної суми кредиту, графік платежів, плату за обслуговування, відповідальні сторони, річну вартість фінансування за умов нормального виконання договору, а також потенційні витрати у разі порушення умов.

Обидві форми — таблиця з розкриттям і сторінка оплати — мають містити чітке попередження: крім уже розкритих витрат, кредитор і його партнери не мають стягувати з позичальника додаткові платежі, пов’язані з кредитом.

Представники відповідних департаментів двох міністерств заявили, що для забезпечення нормативної практики розкриття загальної вартості фінансування було створено зразки таблиць і приклади сторінок для онлайн-розстрочки. Також планується залучити до роботи Китайську асоціацію банків, Китайську асоціацію інтернет-фінансів і механізм саморегулювання ринкових ставок для підтримки реалізації цих вимог.

03.

Експерти: потрібно зосередитися на інтернет-кредитах

Дон Сі Мяо зазначив, що більшість особистих кредитів, що видаються банками та фінансовими компаніями, мають порівняно низькі та прозорі витрати, тому основною ціллю розкриття загальної вартості фінансування має бути інтернет-кредитування, включаючи кредити, що пропонуються у співпраці з платформами допомоги у кредитуванні, а також кредити, що видаються через інтернет-платформи.

Він підкреслив, що «загалом, через велику кількість учасників і складну структуру зборів, інтернет-кредитування є найактуальнішою сферою для «прозорого» розкриття та «прозорості» витрат». Основний фокус у цьому розкритті має бути на не відсоткових витратах, таких як плата за заставу, гарантійний внесок, страхові платежі, комісії за посередництво, членські внески тощо. Також потрібно додатково дослідити, чи слід включати у цю систему розкриття кредитні картки у розстрочку.

Звертаючи увагу, що у сфері інтернет-інструментів допомоги у кредитуванні нещодавно провели зустрічі з операторами платформ «Fengqian Le», «Qifu Jie Tiao», «Niwo Dai», «Yixianghua» і «Xinyifei», які мають бути підконтрольними регулятору.

На цій зустрічі було наголошено, що платформи, що співпрацюють із фінансовими установами у кредитних операціях, мають суворо дотримуватися правил маркетингу, чітко і прозоро розкривати інформацію про витрати та ставки, строго дотримуватися правил захисту персональних даних, законно і відповідально проводити стягнення боргів, створювати ефективні механізми вирішення скарг клієнтів і активно захищати законні права споживачів.