Тиха реформа страховки для нових енергетичних транспортних засобів у процесі, діапазон коливань коефіцієнта самостійного ціноутворення скорегований вдруге, мета — справедливість, справедливість, справедливість

Нещодавно «慧保天下» з галузі дізнався, що діапазон автономних коефіцієнтів ціноутворення для страхування нових енергетичних автомобілів був оновлений у новому раунді коригувань: від [0.6-1.4] до [0.55-1.45]. Це вже друге розширення з вересня 2025 року, і до кінцевої мети [0.5-1.5] залишився лише один крок.

На відміну від одноступеневого розширення коефіцієнтів ціноутворення для страхування бензинових автомобілів у 2023 році, для страхування нових енергетичних авто застосовуються три поступові кроки, щоб мінімізувати вплив на ринок.

Проте незалежно від способу коригування, автономний коефіцієнт ціноутворення для страхування нових енергетичних авто продовжує розширюватися у більш ринковий напрямок, і мета полягає в тому, щоб ціноутворення краще відповідало реальним ризикам.

01

Триступеневе розширення автономних коефіцієнтів ціноутворення для страхування нових енергетичних авто, у ногу з бензиновими

Автономний коефіцієнт ціноутворення — це множник, який страхові компанії застосовують до базової страхової премії, враховуючи ризики моделі авто, характер використання, поведінку водія тощо. Діапазон коливань коефіцієнта безпосередньо визначає межі ціноутворення страховика, а постійне розширення цього діапазону означає більшу гнучкість у ціноутворенні та більш точне співвідношення ціни з ризиком для споживачів, що зменшує ситуацію, коли низькоризикові клієнти субсидують високоризикових.

Історично, суть реформ у страхуванні полягає у руйнуванні єдиного цінового стандарту та поступовому переході до «відповідності ризиків і цін», щоб краще задовольняти потреби водіїв з різним рівнем ризику. З 2020 року, коли відбувся всебічний перехід у страхуванні, об’єднання коефіцієнтів автономного ціноутворення та внутрішнього підрахунку ризиків у автономний коефіцієнт стало тенденцією. У 2023 році діапазон автономних коефіцієнтів для бензинових авто був одноступенево розширений з [0.65-1.35] до [0.5-1.5].

У вересні 2025 року вперше відбулися коригування коефіцієнтів для страхування нових енергетичних авто, але вони були мінімальними — діапазон розширився з [0.65-1.35] до [0.6-1.4].

6 березня 2026 року відбулося друге мікро-розширення, діапазон збільшився з [0.6-1.4] до [0.55-1.45].

За інформацією галузі, у другій половині 2026 року очікується третє коригування автономних коефіцієнтів для страхування нових енергетичних авто, яке ще більше розширить діапазон до [0.5-1.5], у ногу з бензиновими авто.

Для високоризикових споживачів це означає підвищення максимальної межі страхової премії, а для тих, у кого ризик нижчий — зниження мінімальної межі. В результаті ціна страхування для нових енергетичних авто стане більш відповідною ризикам, що зробить її більш справедливою та обґрунтованою, а також посилить стимул для низькоризикових клієнтів.

Фахівці галузі зазначають, що ця зміна у тарифній політиці — результат накопиченого досвіду роботи з новими енергетичними авто протягом кількох років. З моменту впровадження спеціальних умов для страхування нових енергетичних авто, галузь зібрала понад чотири роки даних про страхові випадки та виплати. Кількість електромобілів зросла з 7,84 мільйонів до понад 40 мільйонів наприкінці 2025 року. Це дозволяє страховикам точніше оцінювати ризики системи трьох електричних систем, ремонтних витрат на інтелектуальні компоненти, рівень аварійності різних моделей тощо. Відповідно, моделі ціноутворення стають ближчими до реальних ризиків, що в кінцевому підсумку принесе користь усьому ринку.

02

Все починається з 2024 року: поступовий розвиток високоякісного страхування нових енергетичних авто

Зміни у тарифах для страхування нових енергетичних авто розпочалися у січні 2024 року, коли Національна адміністрація фінансового регулювання випустила «Повідомлення про просування високоякісного розвитку страхування нових енергетичних авто (проект для обговорення)», у якому чітко зазначалося, що автономний коефіцієнт ціноутворення для комерційних авто має застосовуватися у діапазоні [0.5-1.5].

До січня 2025 року, коли Національна адміністрація фінансового регулювання, Міністерство промисловості та інформаційних технологій, Міністерство транспорту та Міністерство комерції спільно опублікували «Рекомендації щодо поглиблення реформ, посилення регулювання та сприяння високоякісному розвитку страхування нових енергетичних авто», у яких хоча й не було чітко визначено діапазон автономних коефіцієнтів, але було ясно заявлено:

«Обґрунтовано оптимізувати діапазон коливань автономних коефіцієнтів. Провести раціональну оптимізацію, щоб ефективно використовувати механізми ринку, сприяти більш точному співвідношенню цін і ризиків у страхуванні нових енергетичних авто, підвищити науковість ціноутворення».

Це означає, що оптимізація автономних коефіцієнтів для страхування нових енергетичних авто отримала схвалення кількох міністерств. Це лише один із кроків у комплексі реформ для високоякісного розвитку страхування, до яких належать створення механізмів розподілу високих ризиків, розширення асортименту продуктів, оптимізація базових тарифів тощо. Саме ці заходи визначають основний напрям розвитку страхового ринку у 2025 році.

У цьому контексті на початку 2025 року запустили платформу «Страхування — гарна інвестиція», яка спрямована на вирішення проблеми високих виплат при страхуванні електромобілів. До лютого 2026 року платформа обслуговувала 135 тисяч електромобілів, зареєстровано майже 170 тисяч користувачів.

З моменту впровадження спеціальних умов для страхування електромобілів у кінці 2021 року, галузь пройшла понад чотири роки розвитку. З початку 2025 року ситуація покращилася: провідні страхові компанії, такі як PICC, Ping An, Taikang, вже відчули переваги точного ціноутворення, і у своїх піврічних звітах повідомили про вихід страхування нових енергетичних авто у прибутковий сектор, оптимізацію витрат і зниження середнього рівня витрат. За даними галузі, обсяг премій за страхування нових енергетичних авто зріс більш ніж на 40%, випереджаючи темпи зростання виплат.

Проте більшість малих і середніх компаній ще зазнають збитків, а в окремих регіонах через тиск на ринок навіть спостерігається зростання премій у сегменті «незастрахованих клієнтів». Це свідчить про те, що лише відкривши повністю доступ до автономних коефіцієнтів і забезпечивши їх відповідність ризикам, галузь зможе подолати замкнене коло «водії скаржаться на високі ціни, страховики — на збитки» і перейти до високоякісного розвитку.

Проте виклики для страхування нових енергетичних авто не обмежуються лише коригуванням коефіцієнтів. Це системний виклик, що стосується форм продуктів, технологічних змін, оцінки ризиків тощо. Розширення діапазону коефіцієнтів дає страховикам інструменти для більш гнучкого ціноутворення, але самі по собі вони не здатні автоматично вирішити проблему збитковості. Головне — чи зможуть страховики створити ефективну систему розпізнавання ризиків і підвищити точність ціноутворення у більш широкому діапазоні.

Глибше дивлячись, швидка еволюція електромобілів, масове впровадження моделей з рівнем автопілота L3 і навіть L4, створюють нові виклики для страхової галузі. Зростання частки електромобілів у Китаї, їх вихід на світовий ринок відкривають широкі перспективи для страхування нових енергетичних авто.

На цьогорічних Всекитайських зборах депутатів народні представники, зокрема, директор стратегічного дослідницького центру China Taiping (відділ ESG) Чжоу Янфан, запропонували ініціативи щодо створення національних стандартів обміну даними щодо інтелектуального водіння, прискорення законодавчих змін у цій сфері, розробки стандартів ключових технологій і сервісів, а також впровадження диференційованих продуктів і цінових рекомендацій для високоякісного розвитку страхування нових енергетичних авто.