Передкредитна: орієнтація на залучення клієнтів та трафіку

З моменту відкриття перших ліцензій на споживчий фінансовий кредитний бізнес і до сьогодні минуло 12 років. Від початкового розгортання територій до глибокої роботи з клієнтами, конкуренція у сегментах залучення клієнтів, управління ризиками та сценаріїв ніколи не згасала.

Зараз, шляхом побудови цифрових можливостей для підвищення рівня бізнесу та досягнення зниження витрат і підвищення ефективності, майже всі компанії у сфері споживчого фінансування вважають це обов’язковим. Це також ключовий інструмент для виходу на новий рівень у конкурентній боротьбі.

Як йдеться про цифровізацію у споживчому фінансуванні, нещодавно журналісти Beijing Business провели дослідження 16 різних за масштабом компаній у цій галузі, щоб глибоко проаналізувати застосування цифрових технологій у п’яти сферах: передкредитна, під час кредиту, після кредиту, експорт та інклюзивне фінансування.

Бізнесова стратегія

На початкових етапах розвитку споживчого фінансування широко використовували офлайн-канали для залучення клієнтів. З часом, у зв’язку з змінами в галузі, більш зручні та гнучкі онлайн-канали стали популярним вибором для фінансових установ.

◎ Інтеграція онлайн та офлайн стала основною тенденцією

На сьогоднішній день, у загальній структурі бізнесу провідні компанії, такі як Zhaolian Consumer Finance та Industrial Consumer Finance, представляють відповідно моделі, орієнтовані на онлайн та офлайн. Їхні результати також є одними з найкращих у галузі.

100% орієнтація на онлайн-бізнес

Постійне вдосконалення бізнес-стратегії

◎ Маркетинг позбавляється залежності від людського ресурсу

Незалежно від операційної моделі, головним питанням для кожної компанії залишається ефективне залучення клієнтів, утримання та розширення клієнтської бази. Згідно з відгуками опитаних, залежно від розподілу бізнесу між онлайн та офлайн, компанії використовують різні платформи для залучення клієнтів.

Постійне вдосконалення власних каналів

Основний спосіб залучення — сторонні джерела трафіку

Перевірка та кредитування

На етапі передкредитної перевірки важливо отримати максимально точну та повну інформацію про позичальника для обґрунтування кредитного рішення.

◎ Онлайн-перевірка кваліфікації

Згідно з відгуками компаній, після подання інформації через онлайн-канали, системи автоматично оцінюють кваліфікацію користувача. Навіть у випадках офлайн-операцій понад 70% компаній використовують онлайн-оцінку. Решта компаній поєднують особисті зустрічі та онлайн-оцінки, щоб мінімізувати людський фактор.

◎ Самостійна та контрольована екосистема кредитного маркетингу

Згідно з інформацією від компаній, всі 16 опитаних компаній створили власні системи управління кредитним маркетингом, а три з них — розвивають власну цифрову інфраструктуру, яка охоплює весь процес роботи з клієнтами. Використовуючи штучний інтелект, великі дані та інші цифрові технології, вони забезпечують швидке прийняття рішень і видачу кредитів, а також впроваджують різноманітні засоби контролю.

Проблеми у розвитку

Зосереджуючись на передкредитному етапі, всі 16 компаній відзначають труднощі у сфері онлайн-управління ризиками.

◎ Нерівномірність даних

“Білі” клієнти з низькою кредитною історією часто мають недостатню кількість даних або відсутність ключової інформації, що ускладнює оцінку їх платоспроможності та кредитного рейтингу. Компанії мають застосовувати більш комплексний підхід до ризик-менеджменту для цієї категорії клієнтів.

◎ Захист особистих даних та приватності

Фінансовий сектор вимагає збору конфіденційної інформації, такої як паспортні дані, номери банківських карток, адреси та контакти. Необхідно аналізувати та обмінюватися цими даними відповідно до законодавства. У сучасних умовах підвищеної уваги до приватності, важливо використовувати дані відповідно до нормативів і з дотриманням законів.

◎ Врахування різних груп споживачів

Розвиток цифрових технологій може спричинити “цифровий розрив”, ізоляцію частини населення від процесу цифровізації фінансів, що позбавляє їх можливості отримати переваги цифрової економіки.

◎ Відсутність висококваліфікованих фахівців

Ринок фінтех-кадрів, особливо висококласних спеціалістів, має дисбаланс у часі та просторі. Вищі навчальні заклади лише починають готувати таких фахівців, і за короткий період важко досягти баланс між попитом і пропозицією.