Купили страховку для "спеціальної картки"? Обережтеся великих збитків! Регулятори термінково припинили відповідну діяльність, галузь стверджує, що ймовірність використання прав картки надзвичайно низька, менше однієї мільйонної

Останнім часом, журналісти «Daily Economic News» дізналися від галузевих джерел, що Головне управління фінансового регулювання та нагляду (Фінансовий регулятор) провінції Хубей направило повідомлення всім страхових регіональних філіям, у якому зазначено, що деякі страхові компанії під час страхової діяльності дарують споживачам «карти на спеціальні ліки» та інші пільгові картки, що може свідчити про надання страховим клієнтам або застрахованим осіб вигод, що виходять за межі договору.

Зі зростанням конкуренції на ринку страхових послуг, надання клієнтам широкого спектру додаткових сервісів стає важливим інструментом залучення та утримання клієнтів.

Галузеві експерти зазначають, що «карти на спеціальні ліки» не є офіційними страховими продуктами, їх часто надають сторонні організації, і існує ризик плутанини відповідальності за страхові зобов’язання та введення в оману споживачів. Оперативне втручання регулятора допомагає стримувати порушення, пов’язані з наданням вигод, що виходять за межі договору, а також запобігати споживчим конфліктам і ринковим ризикам, сприяючи поверненню страховиків до законної та прозорої діяльності.

«Карти на спеціальні ліки» використовуються для залучення клієнтів

Нещодавно, Головне управління фінансового регулювання та нагляду провінції Хубей направило всім страховим регіональним філіям «Пам’ятку щодо регулювання діяльності у сфері страхування та надання вигод у формі «карти на спеціальні ліки» та інших подібних карток» (далі — «Пам’ятка»). У ній зазначено, що під час регуляторної роботи було виявлено, що деякі страхові компанії дарують споживачам «карти на спеціальні ліки» та інші пільгові картки, що може свідчити про надання вигод, що виходять за межі страхового договору.

«Пам’ятка» вимагає від усіх страхових компаній у регіоні негайно провести внутрішню перевірку, виявити та припинити практики дарування «карт на спеціальні ліки», «CAR-T карт» та інших подібних карток, а також будь-які інші дії, що порушують умови договору. Необхідно активно вирішувати спори, запобігати ризикам і потенційним загрозам. Крім того, компанії мають посилити внутрішній контроль, провести навчання з дотримання законодавства, суворо контролювати персонал і канали збуту, щоб запобігти закупівлі та використанню таких карток у страхових операціях.

Під «спеціальними ліками» зазвичай розуміють препарати для лікування раку, рідкісних та важких захворювань, що мають високу вартість і підтверджену ефективність. «CAR-T» — це англійська абревіатура для терапії з використанням модифікованих Т-клітин, що є новим методом імунної терапії для індивідуального лікування пухлин.

Заступник директора Центру інновацій та управління ризиками Університету зовнішньоекономічної торгівлі Лонг Ге в інтерв’ю «Daily Economic News» зазначив, що багато страхових компаній використовують дарування «карт на спеціальні ліки» як інструмент залучення та утримання клієнтів. Завдяки високій привабливості — гарантії до десятків тисяч юанів — ці картки знижують труднощі з залученням нових клієнтів і підвищують їхню лояльність.

Однак, за реальним досвідом, ймовірність використання прав на ці пільги дуже низька, і менше ніж один з мільйона людей реально отримує допомогу на спеціальні ліки або за програмою CAR-T. Це пояснюється тим, що такі ліки призначені для лікування раку та рідкісних захворювань, а їхня цільова аудиторія дуже вузька. Крім того, поєднання високої захворюваності на ці хвороби та низької частки використання відповідних ліків ще більше знижує ймовірність реалізації цих вигод.

Багато споживачів повідомляють, що деякі страхові агенти під час маркетингових кампаній активно просувають безкоштовне дарування карт на спеціальні ліки як головний аргумент, щоб залучити клієнтів, пропонуючи високовартісні пільги на ліки та терапії CAR-T. Такий підхід може легко вводити в оману, сприймаючи ці карти як додаткову гарантію до купленого страхового продукту, і вважати, що страхова компанія повністю покриває витрати. Водночас, клієнти часто не знають про реальні правила та потенційні ризики цих карток, і під впливом «додаткових бонусів» ухвалюють рішення про страхування.

Проблеми з прив’язкою карток до страховиків викликають конфлікти

Журналісти «Daily Economic News» виявили, що на торгових платформах продаються «карти на спеціальні ліки», які випускають сторонні організації.

Наприклад, десяти-літня карта на спеціальні ліки коштує 398 юанів і включає 90 видів ліків у Китаї та 30 — за кордоном. Щодо прямої оплати, ця карта має щорічний ліміт: 2 мільйони юанів для внутрішніх ліків, 1 мільйон — для закордонних, 1,2 мільйона — для терапії CAR-T. Загальний ліміт — 4,5 мільйона юанів. Важливо зазначити, що дизайн цієї карти включає перелік ліків, вікові обмеження, періоди очікування, медичні повідомлення та співвідношення прямої оплати, і вона схожа на страховий продукт.

Головне управління фінансового регулювання провінції Хунань заявило, що «карти на спеціальні ліки» та «CAR-T карти» надають сторонні організації, які не мають ліцензії на фінансову діяльність. Такі продукти імітують умови страхових договорів і зобов’язання щодо виплат, що може спричинити конфлікти між споживачами, сторонніми організаціями та страховими компаніями.

До кінця 2024 року, Головне управління фінансового регулювання провінції Хенань направило всім регіональним філіям «Повідомлення про заборону надання вигод у формі «карти на спеціальні ліки» та інших подібних карток у страхових операціях», у якому зазначено, що сторонні організації, що пропонують ці карти, мають невеликі масштаби, слабкі фінансові можливості і не мають ліцензії на фінансову діяльність. Вони імітують умови страхових договорів і зобов’язання щодо виплат, що може спричинити конфлікти.

На думку Лонга Ге, регуляторні органи в різних регіонах, що вводять обмеження на незаконне дарування «карт на спеціальні ліки», сприяють нормалізації та впорядкуванню страхового ринку. Такі «карти» не є офіційними страховими продуктами і не входять до переліку легальних додаткових послуг страховиків. Вони здебільшого надаються сторонніми організаціями без гарантій страхової компанії і мають ризики плутанини відповідальності та введення споживачів в оману.

У зв’язку з цим, Головне управління фінансового регулювання провінції Хубей додатково наголошує, що всі страхові компанії мають суворо дотримуватися регуляторних вимог, посилювати контроль за діяльністю маркетингових агентів, забороняти дарування карток клієнтам у рамках страхової діяльності, забороняти закупівлю, зберігання та розповсюдження таких карток для залучення клієнтів або для повторних контактів. Також забороняється в процесі просування та пояснення страхових продуктів зв’язувати картки з страховими зобов’язаннями, вводити споживачів в оману щодо ролі карток у покритті витрат або гарантійних зобов’язань страховика.