Як штучний інтелект, керований процес KYC може зменшити асиметричний ризик для банків?

Джон Флауерс виконує обов’язки Глобального керівника фінансових ринків у eClerx. Маючи понад 30 років досвіду у сфері фінансових технологічних послуг, він займав різні керівні посади як у технологічній сфері компанії, так і на стороні клієнтів.

Дізнайтеся про найновіші новини та події у фінтеху!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Асиметричний ризик постійно загрожує банкам, фінтехам та іншим строго регульованим бізнесам. Недосконала перевірка одного клієнта, яка пропускає його участь у відмиванні грошей або інших злочинах, може призвести до багатомільйонних штрафів, репутаційних втрат і регуляторних заходів на найвищому рівні керівництва. Навіть невеликі помилки можуть мати значні наслідки, тому усунення дрібних прогалин у процесах “знай свого клієнта” (KYC) є критично важливим для захисту як самих установ, так і їхніх зацікавлених сторін.

Традиційно ефективне дотримання вимог KYC та протидії відмиванню грошей (AML) вимагало всебічної оцінки ризиків клієнта під час onboarding, а потім — запланованого моніторингу змін у профілі ризику або поведінці, часто через надзвичайно ручні процеси, схильні до затримок. Тепер штучний інтелект і автоматизація дозволяють зміцнити KYC і підвищити контроль AML, використовуючи дані у реальному часі та забезпечуючи більш проактивний підхід до запобігання фінансовим злочинам.

Які ролі відіграє штучний інтелект у зменшенні ризиків KYC/AML?

Помилки в операційній діяльності та штрафи трапляються, незважаючи на значні інвестиції банків у процеси та рішення AML/KYC. За даними Juniper Research, у 2024 році глобальні витрати на KYC склали 30,8 мільярдів доларів у минулому році. Однак багато установ досі покладаються на ручну обробку та оновлення даних клієнтів, що уповільнює процес onboarding і затримує оновлення, які могли б виявити зміни у профілі ризику.

Автоматизація деяких із цих процесів за допомогою правил-орієнтованої роботизованої автоматизації процесів (RPA) може прискорити їх, але може спричинити високий рівень хибних спрацьовувань, що вимагає додаткового часу на ручний перегляд. Тим часом злочинці використовують передові технології, щоб уникнути виявлення через процеси KYC і AML. За допомогою штучного інтелекту та викрадених або фальшивих даних особистості вони можуть створювати документи та історії, які виглядають досить реальними, щоб обдурити аналітиків і базові автоматизовані системи.

Додавання автоматизації з підтримкою AI і GenAI до RPA може допомогти банкам вирішити ці виклики кількома способами.

1. Досвід клієнта під час onboarding

Як частина процесу KYC, компанії надають новим клієнтам список необхідних документів і даних, які вони не можуть підтвердити самостійно. Якщо ці вимоги не комунікуються ефективно, це може заплутати клієнтів і затримати схвалення. Це особливо актуально, коли запитувана інформація не чітко відповідає конкретним регуляторним вимогам юрисдикції(й), що створює додаткову роботу для аналітиків, які мають вирішувати розбіжності.

З використанням моделі обробки природної мови (NLP) з AI, інтегрованої у процес onboarding, банки можуть ефективно комунікувати та запитувати відповідну інформацію відповідно до конкретних регуляцій юрисдикцій. Це дозволяє прискорити процес onboarding і зменшити кількість помилок, спричинених неправильним вибором або поданням документів, що не відповідають місцевим і внутрішнім вимогам. Це може запобігти появі прогалин і помилок у даних ще до їх потрапляння до системи.

2. Виявлення шахрайства з особистістю

Моделі комп’ютерного зору та синтетичного виявлення особистостей, що базуються на штучному інтелекті, можуть позначати клієнтів, документи або фінансову історію яких здаються підробленими або викраденими, навіть якщо вони виглядають легітимними для людських аналітиків. Ці інструменти синтезують дані з кількох джерел за часом і можуть бачити зв’язки між даними, які пропускають люди, і правила, які не можуть розшифрувати традиційні системи. Вони швидко корелюють особистість клієнта з реальними діями і піднімають тривоги при виявленні розбіжностей для подальшого розслідування.

3. Моніторинг у реальному часі KYC і AML

Підтримка даних клієнтів після onboarding — це безперервний процес. Моніторинг активності клієнтів у межах установи, пошук негативних новин про них і розуміння будь-яких змін у їхніх бізнес-мережах є критичними для уникнення пропуску ознак зміни профілю ризику клієнта. Моделі GenAI можуть координувати цей моніторинг у реальному часі, обробляючи дані з різних платформ і джерел, встановлюючи базовий профіль ризику для кожного клієнта і піднімаючи сповіщення, коли нові дані вказують на зміну ризикового профілю.

4. Відповідність та звітність

Комплексні рішення для onboarding і моніторингу також надають банкам необхідні дані для оцінки відповідності AML, виявлення зон для покращення і створення звітів для внутрішніх зацікавлених сторін і регуляторів. Звітувальні рішення на базі GenAI не обмежуються лише обробкою великих обсягів даних і відповіддю на запитання. Їх також можна навчити відображати оброблену інформацію у зручних графіках і діаграмах, на панелях управління та у звітах. Це дозволяє керівництву банку швидко виявляти і запобігати виникненню проблем ще до їхнього ускладнення.

5. Адаптація до технологічних і регуляторних змін

Моделі GenAI і системи автоматизації з підтримкою AI навчаються на своїх даних. Це означає, що їх можна навчати адаптуватися, коли банки підключають нові джерела даних і технологічні платформи, без необхідності масштабної перебудови або тривалих інтеграційних процесів. Це дозволяє установам отримувати більше цінності від своїх інвестицій у AI з часом.

Здатність AI до навчання також полегшує оновлення вимог при зміні регуляцій. Навчання та тестування моделей KYC на основі AI відповідно до нових правил зазвичай займає менше часу, ніж ручне оновлення не-AI платформ. Це швидше, ніж навчання аналітиків новим правилам. AI також може допомагати у цьому навчанні, відповідаючи на прості запитання або підсумовуючи зміни у легкому для сприйняття форматі. Аналітики швидко отримують актуальну інформацію для послідовного дотримання та застосування нових політик.

Зменшення асиметричного ризику для KYC/AML за допомогою AI

Інструменти KYC і AML на базі штучного інтелекту — це майбутнє управління фінансовими ризиками. Вони можуть значно обмежити експозицію банків до асиметричних ризиків сьогодні і адаптуватися до змін у технологічних і регуляторних умовах, щоб захистити від майбутніх загроз. Оскільки регулятори все частіше приділяють увагу ролі фінансових установ у міжнародних злочинах, а злочинці стають дедалі більш майстерними у обході традиційних контролів KYC і AML, інтеграція AI у робочі процеси KYC і AML є найефективнішим способом для установ зміцнити захист зараз і в майбутньому.