Високі премії, складність поновлення – як вирішити проблему зі страхуванням електромобілів для служб замовлення поїздок?

Останнім часом кількість нових енергетичних таксі швидко зростає. Міністерство промисловості та інформаційних технологій, Міністерство транспорту та ще шість інших відомств раніше видали повідомлення «Про організацію проведення пілотних робіт з повної електрифікації транспортних засобів у публічних сферах», у якому чітко зазначено, що у нових міських таксі (включаючи маршрутні таксі та таксі, замовлені через мережу) у пілотних зонах частка нових енергетичних транспортних засобів має становити 80%.

Однак у процесі швидкої трансформації галузі у напрямку нових енергетичних технологій виникають проблеми з страхуванням. Багато водіїв таксі повідомляють, що наразі страхові внески на нові енергетичні таксі не лише у кілька разів вищі за аналогічні приватні автомобілі та бензинові машини, а й проблема «відновлення страхування» — коли «минулого року ще можна було застрахуватися, а цього — ні» — стає все більш поширеною. Чому страхові внески на нові енергетичні таксі високі? Чому важко поновити страховку? Як вирішити ці проблеми? Журналісти провели інтерв’ю.

Високі страхові внески, труднощі з поновленням — частина водіїв обирає «ризик на свій страх і ризик»

«Автомобіль, куплений за трохи більше 100 тисяч юанів, коштує страхування 15 тисяч юанів», — розповів журналістам водій таксі з Чунціна, пан Чи. Спочатку вона обрала електромобіль, щоб зекономити на експлуатаційних витратах, але коли почала отримувати цінові пропозиції на страхування, зрозуміла, що «економічні витрати на експлуатацію зовсім не менше, ніж у бензинових машин».

Досвід пана Чи не є винятком. Журналісти дізналися у кількох страхових компаніях, що наразі повне страхування нових енергетичних таксі зазвичай коштує від 5000 до 20 000 юанів, що на 20%–30% дорожче за аналогічні бензинові таксі того ж класу, а у порівнянні з приватними автомобілями тієї ж моделі — у 1,5–2 рази дорожче. Керівник однієї з компаній з таксі у Пекіні повідомив, що у їхньому автопарку понад десять нових енергетичних таксі, і середньорічна страхова сума на кожен автомобіль становить 13 000 юанів: «За рік на страхування витрачаємо майже 200 000 юанів».

Через високий страховий внесок деякі водії обирають «ризик на свій страх і ризик»: не купують повне страхування, а лише часткове. Водій з Цзяньчжоу, пан Чжао, керує автомобілем з газовою модернізацією, і його страхова сума становить 8000 юанів: «Я заплатив лише 5000 юанів, застрахував обов’язкове страхування та відповідальність перед третіми особами. Якщо я винен у ДТП, то ремонт машини доведеться оплачувати самостійно».

Крім високої суми страхових внесків, ще однією проблемою для водіїв є труднощі з поновленням страховки. «Наша компанія застосовує етапну політику страхування: цього місяця відкриваємо кілька місць для страхування таксі, а наступного місяця повністю припиняємо прийом заяв. Такі ситуації, коли «минулого року ще можна було застрахуватися, а цього — ні», досить поширені у галузі», — повідомив менеджер однієї страхової компанії.

Високий рівень аварійності та виплат «подвоюють» ціни на страхування

Чому, незважаючи на те, що нові енергетичні таксі стають основним видом транспорту у галузі, все ще існують проблеми з високими страховими внесками та труднощами з страхуванням? Експерти та галузеві фахівці пояснюють, що це пов’язано з високим рівнем аварійності та високими витратами на ремонт.

За статистикою, рівень аварійності нових енергетичних автомобілів становить близько 35%, що на 20% вище за бензинові машини. А частота аварій у таксі значно вища, ніж у приватних автомобілів, а загальний рівень виплат сягає 130%–140%.

Високі витрати на ремонт нових енергетичних автомобілів також є важливим чинником, що ускладнює страхування. Професор Ву Гоцзюнь із Інституту страхування у Університеті зовнішньої економіки та торгівлі зазначає, що, наприклад, для чисто електричних автомобілів батарея становить близько 40% вартості машини. Після аварії батарея дуже легко може перегрітися, і сума компенсації за один випадок може досягати у два рази більше, ніж у бензинових автомобілів. «За умов високого рівня аварійності та виплат, страхові компанії змушені підвищувати ціни, щоб компенсувати невизначеність ризиків», — пояснює Ву Гоцзюнь.

Поєднання характеру експлуатації та особливостей моделей нових енергетичних автомобілів робить їх «високоризиковими у високоризиковій галузі». «Чим більше страхуєш, тим більше зазнаєш збитків, і страхові компанії природно звужують свою діяльність», — аналізує Ву Гоцзюнь. Це також свідчить про системний обмежений рівень здатності галузі до ризикового навантаження: короткий період розвитку страхування нових енергетичних таксі, недостатня кількість даних і неточні моделі ціноутворення, слабка основа для актуарних розрахунків можуть призводити до неправильного ціноутворення.

«Відсутність обміну даними між страховими компаніями, виробниками автомобілів і платформами ускладнює повну оцінку ризиків», — зазначає Ву Гоцзюнь. Страхові компанії не мають доступу до актуальних даних про кількість замовлень, маршрути руху таксі у реальному часі, тому покладаються лише на статичні показники, такі як вік автомобіля та історія аварій, що ускладнює формування повної оцінки ризиків.

Шляхи «розв’язання» ризикових сценаріїв нових енергетичних таксі

«Розв’язання проблем страхування нових енергетичних таксі починається з технологій», — вважає Ву Гоцзюнь. Він рекомендує використовувати технології великих даних для аналізу особливостей експлуатації таксі, інтегруючи дані CAN-шини (локальної мережі контролерів), замовлення платформи таксі та записи про дорожньо-транспортні правопорушення, щоб створити тривимірний профіль ризиків автомобіля. Це допоможе страховим компаніям більш точно оцінювати ризики нових енергетичних таксі.

«Щодо механізмів ціноутворення, існуючі технології страхування на основі використання (UBI — страхування, що базується на обсязі використання) вже здатні отримувати дані з бортових пристроїв, наприклад, частоту гальмування, частку нічних поїздок тощо, що дозволяє персоналізувати ставки страхування», — вважає Ву Гоцзюнь. На його думку, потрібно активізувати застосування цих технологій у страхуванні. Особливо для частини нових енергетичних таксі слід створити резервний фонд для перестрахування експлуатаційних автомобілів, а також розробити нормативи щодо обміну даними між платформами страхування.

«З розширенням ринку таксі галузь страхування має створити спеціальні продукти та стандарти обслуговування для цієї групи, щоб забезпечити водіям таксі індивідуальні та адаптовані страхові послуги», — рекомендує Ву Гоцзюнь. Наприклад, у страховій програмі для батарей слід додати покриття пошкоджень батареї, проникнення води тощо; у ціновій політиці можна застосовувати модель «базова ставка + змінна ставка», яка динамічно регулює страхові внески залежно від пробігу та кількості замовлень.

«Щоб задовольнити потреби страхування нових енергетичних таксі, необхідно додати у чинне законодавство спеціальні положення щодо страхування «нових енергетичних транспортних засобів для комерційного використання», — наголошує юрист Лу Фенхао з юридичної фірми Shiding у Хенані. За його словами, відповідні органи мають активно сприяти внесенню змін до законів про страхування та інших нормативних актів, розробляти спеціальні правила управління страхуванням для ризиків таксі та регулювати умови страхових договорів.