Розкриття "невидимості" автокредитів під заставу: за "без розписки" стоїть точна афера

«Заставляти депозит, а не автомобіль, — найшвидше гроші на рахунок у той же день» «Можна позичати, якщо є автомобіль, без застави — ще гнучкіше» — подібні рекламні слогани часто зустрічаються на ринку автокредитування під заставу автомобіля, що обіцяють швидкість і зручність. Однак за цим зовнішнім виглядом гнучкої моделі кредитування приховуються численні непомітні схеми галузі.

Журналісти China Securities Journal з’ясували, що так званий «зручний» сервіс часто коштує дорого. У бізнесі автокредитування під заставу автомобіля, окрім номінальної відсоткової ставки, існує безліч додаткових платежів — за встановлення GPS, сервісні збори, адміністративні витрати та інше. Ці витрати накопичуються шарами, і багато споживачів, підписуючи договір, виявляють, що отримані суми зменшилися без пояснень, а іноді навіть відбувається «перехід» права власності на автомобіль без їхнього відома.

Під час оформлення з’являються різні витрати

Зазвичай кредитні організації, що видають позики під заставу автомобіля, орієнтуються на тих, у кого погана кредитна історія або хто терміново потребує грошей. «Великий ліміт, швидке видачі», «можуть отримати кредит навіть чорні боржники» — за цими фразами ховається договір із численними платіжними пунктами.

Один із споживачів із Гуйчжоу розповів свою історію. У 2022 році вона взяла кредит під заставу автомобіля на суму 124 000 юанів, але щойно гроші надійшли, посередницька компанія зняла близько 20 000 юанів за послуги. «Залишилось менше 100 000 юанів, погашати потрібно за три роки, загалом — 137 800 юанів».

Ще більш прикро було для цієї жінки, коли вона захотіла достроково погасити кредит і зняти обтяження. Вона виявила, що існують обмеження: «Можна достроково погасити лише через рік після оформлення». У червні 2025 року вона погасила кредит і зняла обтяження, але їй знову нарахували плату. Коли вона звернулася до тієї ж посередницької компанії, з’ясувалося, що її вже втекли власники. За даними реєстру, цей власник відкрив ще одну таку компанію в сусідньому місті.

Журналісти на платформі Black Cat Complaints за ключовим словом «автокредит під заставу» виявили майже 3000 скарг, що стосуються неправомірних зборів, прихованих платежів, високих відсотків і інших проблем. Один із користувачів із Цзянсу у соцмережах зазначив: «У моєму колі знайомих хтось оформлював кредит під заставу автомобіля, при консультації казали, що безкоштовно, а під час оформлення з’явилися різні витрати — GPS, документи, паркування…»

У січні цього року юридична фірма Guangdong Geometry опублікувала статтю, у якій зазначила, що деякі організації навмисне приховують суть «післяпродажної оренди» — тобто «продати автомобіль організації, а потім орендувати його назад». Вони не згадують про перехід права власності, стверджуючи, що «це лише застава, автомобіль залишається вашим», і уникають обговорення прихованих платежів і ризиків порушення договору.

Якщо клієнти поспішають — схеми починаються

Журналісти звернулися до кількох кредитних посередників у різних регіонах із запитанням про кредит із двома роками повної оплати і зіпсовану кредитну історію. Один із посередників із Хунані заявив: «Якщо кредитна історія погана, можемо зробити чорний автокредит під заставу, потрібно встановити GPS, заставу — без передачі автомобіля. Вартість консультації — від 3% до 5%, цю плату знімаємо після отримання грошей».

Інший посередник із Тяньцзіня сказав: «Якщо у клієнта хороша кредитна історія, можна оформити через банк — GPS не потрібен, додаткових витрат немає. При поганій кредитній історії потрібно йти через організацію, тоді встановлення GPS коштує 2500 або 3000 юанів. Ми не беремо плату з клієнтів, а наші партнери повертають нам частину доходу».

Однак слова посередників часто не відповідають реальності. Один із досвідчених фахівців у галузі автокредитування розповів: «Щодня маємо справу з клієнтами, які терміново потребують грошей. Як тільки клієнт поспішає, починаються схеми — багато хто навіть не уявляє, скільки насправді потрібно платити». Спершу йдеться про різні додаткові витрати — GPS, сервісні збори, оцінки. Багато організацій перед видачею позики знімають ці суми безпосередньо з основної суми кредиту: наприклад, при позичанні 100 000 юанів, з них відраховують 10 000 за комісії, і реальний отриманий капітал становить лише 90 000, тоді як загальна сума погашення розраховується з урахуванням 100 000 юанів і відсотків.

Посилення регулювання — очищення галузі

У жовтні 2025 року набрав чинності новий регламент щодо допоміжного кредитування, і багато організацій почали переорієнтовуватися на автокредитування під заставу автомобіля. Основні учасники ринку — це фінансові установи, платформи для залучення клієнтів і сервісні компанії. Наприклад, платформа «Xingxuan Car Loan» від Ant Group, яка виступає посередником, пропонує клієнтам заявку на кредит, а реальні послуги надають ліцензовані фінансові установи, зокрема Ping An Bank.

Однак у ринку автокредитів під заставу автомобіля досі зберігаються приховані платежі. Заступник директора Національної лабораторії фінансів і розвитку Цзэн Ганґ зазначив, що причина — у низькій прибутковості за дотриманням правил і прагненні капіталу до швидкого збагачення. Законодавчо автокредити під заставу обмежені високими ставками. Щоб отримати високий дохід, деякі організації використовують схему «післяпродажної оренди» через менш регульовані лізингові компанії, що дозволяє додавати додаткові платежі.

Головною проблемою залишається недостатня прозорість інформації. Зэн Ганґ вважає, що юридична кваліфікація «фіктивного лізингу» наразі ускладнена, а інформація про загальні витрати часто прихована. У правовій формі лізинг передає право власності на автомобіль, тоді як автокредит під заставу — лише заставу. Організації використовують цю невизначеність, щоб приховати витрати на GPS, оцінки та інше, розбиваючи їх у контракти.

Вищий консультант із інвестиційних стратегій Yu Xiaoming із Jufeng Investment підкреслює, що для фундаментального регулювання ринку потрібно уніфікувати ліцензовану діяльність, обов’язково розкривати повну річну ефективну ставку, суворо карати порушення і контролювати весь ланцюг — від фінансових установ до посередників — щоб значно знизити витрати на порушення правил.

Нещодавно Державна адміністрація фінансового нагляду та Народний банк Китаю опублікували спільний документ «Положення про розкриття повної вартості фінансування за особистими кредитами», яке набуде чинності з 1 серпня 2026 року. У ньому деталізуються вимоги до розкриття інформації про витрати і ставки за кредитами, зокрема необхідність показувати клієнтам таблиці з повною вартістю фінансування та чітко розкривати всі витрати.

Юридична фірма Guangdong Geometry нагадує, що перед підписанням договору споживачам слід «з’ясувати характер, вартість і умови договору», вимагати від контрагента офіційний список витрат із печаткою, у якому мають бути вказані всі платежі, окрім щомісячних платежів, а також обчислити річну ефективну ставку з урахуванням усіх витрат. Також під час виконання договору рекомендується регулярно перевіряти статус реєстрації автомобіля і кредитну історію, щоб контролювати можливі незаконні зміни власності або неправдиву інформацію у кредитних звітах.