Від спадщини до інновацій: безперервна трансформація банківської сфери за допомогою технологій

Ліна Каллакурі — віце-президент з інженерії програмного забезпечення в Capital One. За свою 19-річну кар’єру вона керувала трансформаціями якості на підприємському рівні, одночасно запускала кілька критично важливих платформ, що вимагали швидкої розробки та високої надійності. Вона керує командами з розробки програмного забезпечення, які використовують API, мікросервіси та хмарні технології для створення банківських рішень нового покоління, що відповідають стратегіям цифрового та мобільного зростання.

Дізнайтеся про найновіші новини та події у фінтеху!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Онлайн-банкінг має стати більш сучасним, ефективним і всеохоплюючим із розвитком передових технологій. Перехід від застарілих систем до сучасних хмарних платформ уже приніс значні переваги для фінансової галузі та клієнтів по всьому світу.

Тим часом багато фінансових установ стикаються з викликами, пов’язаними з наданням персоналізованого обслуговування клієнтів без компромісів щодо приватності та безпеки, а також із зростанням кількості каналів цифрового зв’язку. Зі створенням все більшої кількості можливостей через постійне зростання використання штучного інтелекту (ШІ) та машинного навчання, ризики для безпеки особистої фінансової інформації залишатимуться стабільними. З урахуванням швидкості розвитку технологій важливо, щоб фінансові установи були готові швидко адаптуватися незалежно від того, на якій стадії вони знаходяться у процесі модернізації технологій.

Повільніше за звичайний темп технологічної еволюції

З кількох причин банківський сектор не впроваджує нові та передові технології так швидко, як інші галузі. Можливо, найпомітнішою та обґрунтованою причиною є характер цієї високорегульованої сфери, яка накладає безперервні вимоги до відповідності, що природно сповільнює швидкість впровадження інноваційних технологій або покращень у клієнтському досвіді.

Недавнє опитування також показало, що 30% банків мають труднощі з реалізацією цифрових трансформаційних ініціатив.

Ще одним важливим фактором є те, що багато організацій у галузі досі працюють на застарілому програмному забезпеченні. Побудова на основі цих систем сучасних технологій — не легке завдання. Впровадження нових функцій, інтеграція, міграція стеків на сучасні технології — все це вимагає багато часу і сприяє повільнішому прийняттю нововведень.

Це посилило відчуття ризик-аверсії та поглибило типові бізнес-турботи, такі як зростання витрат, обмеження у часі та зниження рентабельності інвестицій (ROI), якщо нові технології не впроваджуються так ефективно, як планувалося. Зі зростанням кількості установ, що прагнуть впроваджувати нові технології, фахівці галузі стикаються з ще більшими викликами щодо швидкої міграції з застарілих систем у контексті розширюваного регуляторного ландшафту.

Тренди цифрових інновацій, що користуються попитом у клієнтів

Повільні темпи впровадження передових цифрових технологій не зменшили очікувань клієнтів щодо можливостей банків і доступних їм опцій. Мобільний банкінг уже змінив динаміку швидкості надання послуг і реального часу отримання аналітики.

Можна припустити, що сучасні клієнти очікують більш персоналізованого та всеохоплюючого обслуговування без необхідності відвідувати банк. Поки цифрова революція ще триває, окремі послуги стають більш прийнятними як стандарт онлайн, зокрема бюджетування та фінансове планування, управління інвестиціями та моніторинг шахрайства.

Крім того, зростання цифрових валют сприяло тому, що більше банків інвестують у блокчейн для транзакцій та відповідної безпеки. Все більше банків готові входити у блокчейн-простір. Відомі компанії, такі як JPMorgan Chase, Goldman Sachs і HSBC, ведуть шлях до інтеграції блокчейну. У березні Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC) опублікувала нові рекомендації для установ, що підлягають FDIC і активно займаються або цікавляться криптовалютною діяльністю. Ці рекомендації визначають параметри управління новими та з’являючимися технологіями з урахуванням управління ризиками.

Ключові стратегії досягнення цифрової модернізації

Незважаючи на тривалу повільну динаміку та необхідність обережності у впровадженні технологій через регуляторні норми й питання безпеки, для сучасних фінансових установ критично важливо розробляти більш інноваційні підходи до роботи з клієнтами. Перші кроки — визначити бізнес-цілі, оцінити, як сучасні технології допоможуть їх досягти та підтримувати, і базувати на цьому метрики ROI.

Приклади важливих кроків для забезпечення реального шляху до модернізації включають:

2.  **_Дослідження поточного стану технологічного стеку установи_**. Це основний фактор, що визначає будь-який перехід від застарілих систем. Існують інструменти для оцінки цифрової зрілості бізнес-банкінгу, які допомагають у цьому базовому аналізі.
4.  **_Огляд культури та кадрового потенціалу установи._** Важливо, щоб керівництво чітко формулювало очікування щодо бачення технологічного розвитку компанії та визначало, чи є відповідний персонал, уповноважений реалізовувати цю стратегію. Також важливо визначити потреби у підвищенні кваліфікації або перекваліфікації для підтримки належного темпу.
6.  **_Проведення всебічних досліджень ринку._** Потреби клієнтів постійно змінюються. Аналіз ринкових інсайтів допомагає визначити пріоритетні технології під час міграції, включаючи опції для хмарних рішень та API для відкритого банкінгу.
8.  **_Пошук відповідної хмарної інфраструктури._** Обирайте найбільш ефективну масштабованість, стійкість і економічність для організації.
10.  **_Перехід від монолітної архітектури до мікросервісів/модульної архітектури._** За даними Deloitte, банки переходять від єдиного коду до більш відкритого, базованого на ринкових платформах підходу до надання продуктів і послуг у міру розвитку їх цифрової присутності. Хоча універсального рішення для цього немає, існують практичні стратегії для більш плавного переходу.

Відповідність та регуляторні рекомендації

Загалом, досягнення та підтримка відповідності вимагає скоординованої співпраці. У сучасних умовах важливо поєднувати регуляторний контроль із потребами клієнтів. З стратегічної точки зору три ключові зацікавлені сторони — головний інформаційний директор, генеральний директор і директор з боротьби з шахрайством — забезпечують узгодженість стратегії та бачення. Ідеально, щоб спільні зусилля включали дорожню карту з фінансуванням і ресурсами для досягнення технологічних цілей і реалізації бачення компанії.

Важливо повідомляти всі заплановані заходи відповідним регуляторним органам, які мають розуміти, як будь-яка стратегія впливає на обслуговування клієнтів і безпеку інформації. Міграція до хмарного середовища має свої специфічні вимоги до відповідності, зокрема щодо масштабованості та безпеки даних.

Залишатися попереду, щоб обслуговувати клієнтів

Як і в усіх галузях сьогодні, ШІ перейшло від статусу «модної» до найважливішого елементу, що визначає майбутнє банківської справи. У контексті вже тривалої та непевної трансформації, очікується, що ШІ створить значні виклики для банків і регуляторів, намагаючись йти в ногу з технологічним прогресом, згідно з недавнім звітом EY.

Одним із найскладніших викликів, пов’язаних із ШІ, є уникнення та усунення будь-яких упереджень, що можуть проникнути у алгоритми та автоматизовані процеси прийняття рішень. Інша оцінка галузі прогнозує, що потенціал квантових обчислень, або здатність програм вирішувати складні системні задачі внутрішньо, стане джерелом значних інновацій, викликаних передовими технологіями, і відкриє додаткові можливості для цифрової міграції.

Загалом, ефективне використання всіх отриманих даних для персоналізації продуктів і послуг, що пропонуються клієнтам, визначить, наскільки добре індивідуальні фінансові продукти зв’язуються з клієнтською базою установи. Інвестиції у довгострокові технології та більш поширені інновації ШІ допоможуть зберегти конкурентні переваги у галузі.