Передкредитна: орієнтація на залучення клієнтів та трафіку

З моменту відкриття перших ліцензій на споживче фінансування та запуску пілотних проектів минуло вже 12 років. Від початкового розгортання до глибокої роботи з деталізацією, конкуренція у сегментах залучення клієнтів, управління ризиками та сценаріїв ніколи не згасала.

Зараз, шляхом побудови цифрових можливостей для підвищення рівня бізнесу та досягнення зниження витрат і підвищення ефективності, майже всі компанії у сфері споживчого фінансування вважають це обов’язковим. Це також ключовий інструмент для виходу на новий рівень у конкурентній боротьбі.

Як йдуть справи з цифровізацією у споживчому фінансуванні? Нещодавно журналісти Beijing Business провели дослідження 16 різних за розміром компаній у цій галузі, щоб глибоко проаналізувати застосування цифрових технологій у п’яти сферах: передкредитна, під час кредиту, після кредиту, експорт та інклюзивне фінансування.

Бізнес-стратегія

На початкових етапах розвитку споживчого фінансування широко використовувалися офлайн-канали для залучення клієнтів. З часом, у зв’язку з змінами в галузі, більш зручні та гнучкі онлайн-канали стали популярним вибором для компаній.

◎ Інтеграція онлайн та офлайн стала основною тенденцією

На сьогоднішній день, у загальній структурі бізнесу провідні компанії, такі як Zhaolian Consumer Finance та Industrial Consumer Finance, представляють моделі, орієнтовані відповідно на онлайн та офлайн сегменти. Їхні результати також є одними з найкращих у галузі.

100% орієнтація на онлайн-операції

Постійне вдосконалення бізнес-стратегії

◎ Маркетинг позбавляється залежності від людського фактора

Незалежно від операційної моделі, головним питанням для кожної компанії залишається ефективне залучення, утримання та розширення клієнтської бази. Згідно з відгуками опитаних, залежно від розподілу бізнесу між онлайн та офлайн, компанії використовують різні платформи для залучення клієнтів.

Постійне вдосконалення власних каналів

Основний спосіб залучення — через сторонні платформи

Оцінка та кредитування

На етапі передкредитної перевірки важливо отримати максимально точну та повну інформацію про позичальника для прийняття обґрунтованого кредитного рішення.

◎ Онлайн-оцінка кваліфікації переважає

Згідно з відгуками компаній, після подання інформації через онлайн-канали, системи автоматично оцінюють кваліфікацію користувача. Навіть у випадках офлайн-операцій понад 70% компаній використовують онлайн-оцінку. Решта компаній поєднують особисті зустрічі та онлайн-оцінку, щоб мінімізувати людський фактор.

◎ Самостійна та контрольована екосистема кредитного маркетингу

Згідно з інформацією від компаній, всі 16 опитаних компаній створили власні системи управління кредитним маркетингом, а три з них — розвивають внутрішню цифрову інфраструктуру, яка охоплює весь процес роботи з клієнтами. Використовуючи штучний інтелект, великі дані та інші цифрові технології, компанії впроваджують додаткові засоби контролю та захисту, зокрема у режимі реального часу та швидкого прийняття рішень.

Проблеми у розвитку

Зосереджуючись на передкредитному етапі, всі 16 компаній відзначають труднощі у сфері онлайн-управління ризиками.

◎ Нерівномірність даних

“Білі” клієнти з низьким рівнем кредитної історії часто мають недостатньо даних або ключова інформація відсутня, що ускладнює оцінку їх платоспроможності та кредитного ризику. Компанії мають застосовувати більш комплексний підхід до ризик-менеджменту для цієї категорії клієнтів.

◎ Захист особистих даних та приватності

Фінансовий сектор вимагає збору конфіденційної інформації, такої як паспортні дані, номери банківських карток, адреси та контакти. Необхідно аналізувати та обробляти ці дані, а також дотримуватися правил їхнього захисту. В умовах зростаючої уваги до приватності, важливо використовувати дані відповідно до законодавства.

◎ Врахування різних рівнів цифрової грамотності

Різні соціальні групи мають різний рівень доступу до цифрових технологій, що може спричинити “цифровий розрив”. Це може призвести до ізоляції частини населення від переваг цифрової економіки.

◎ Недостатність висококваліфікованих фахівців

Ринок фінтех-кадрів, особливо висококласних спеціалістів, має дисбаланс у часі та просторі. Вищі навчальні заклади лише починають готувати фахівців із багатопрофільною підготовкою, тому швидко забезпечити баланс попиту та пропозиції поки що важко.

(Редактор: Ма Цзінлу HF120)