Іпотечні комісії та комісії з 1 серпня стають обов'язково прозорими: заборона на стягнення неоголошених платежів

Джерело: Журнал «Економіка XXI століття» Автор: Го Цонгцонг

15 березня Державна адміністрація фінансового нагляду та регулювання спільно з Народним банком Китаю опублікували «Положення про розкриття інформації про повну вартість особистих кредитів» (далі — «Положення»), яке деталізує вимоги до розкриття інформації про відсотки та комісії, а також операційні етапи та процеси. Усього у «Положенні» 11 статей, воно набирає чинності з 1 серпня 2026 року.

Керівники відповідних департаментів Державної адміністрації фінансового нагляду та Народного банку зазначили, що за останні роки ринок особистих кредитів швидко розвивається, сприяючи стимулюванню споживчого попиту та виробничої діяльності. Однак деякі установи мають проблеми з недосконалим та непрозорим розкриттям інформації про відсотки та комісії, що може спричинити фінансові спори та знизити ефективність монетарної політики і якість фінансових послуг для реального сектору економіки.

З цією метою «Положення» чітко визначає сферу повної вартості фінансування для особистих кредитів і вводить «таблицю розкриття повної вартості особистого кредиту», яка вимагає від усіх фінансових установ, що займаються цим видом діяльності, перед кредитуванням чітко і повністю інформувати позичальника про всі відсотки та комісії, а також наголошувати, що «крім уже розкритих витрат, інших відсотків не стягується».

Фахівці галузі зазначили, що це «Положення» зосереджено на ключовому етапі — розкритті інформації про відсотки та комісії, що дозволяє знизити порушення на ринку, захистити право споживачів бути обізнаними та зробити інформацію про вартість кредиту прозорою та відкритою.

Охоплює всі витрати, виключає «приховані» збори

Згідно з «Положенням», повна вартість фінансування особистого кредиту — це всі витрати, які несе позичальник, включаючи, але не обмежуючись, відсотками, розстрочками, комісіями за підвищення кредитоспроможності тощо, а також можливі штрафи за прострочення або порушення умов договору.

«Положення» забезпечує два «повні охоплення»: по-перше, всі витрати, пов’язані з кредитом, включаючи відсотки, розстрочки, комісії, штрафи за прострочення та штрафи за неправомірне використання кредиту; по-друге, охоплює всі типи кредитних установ — комерційні банки, сільські кредитні спілки, автокредитні компанії, споживчі фінансові компанії, фінансові компанії корпорацій, трастові компанії, малі кредитні організації тощо.

Інакше кажучи, будь-яка установа, що надає особисті кредити, має відкрито показувати всі законні витрати та можливі штрафи.

На основі визначення повної вартості фінансування «Положення» також вводить вимогу щодо «таблиці розкриття» — зразка для демонстрації.

Згідно з «Положенням», під час надання особистого кредиту кредитор зобов’язаний перед позичальником поетапно інформувати про конкретні витрати, способи їх стягнення, стандарти (перераховані у річних еквівалентах) та відповідальних осіб, а також окремо вказати можливі витрати у разі прострочення або неправомірного використання кредиту. Таблиця розкриття має містити нагадування, що крім уже розкритих витрат, інші відсотки та комісії не стягуються.

Щоб позичальник міг повністю ознайомитися з вартістю перед підписанням договору, «Положення» вимагає конкретних заходів у різних сценаріях:

• Офлайн: під час підписання договору або перед розстрочкою позичальник має поставити підпис у таблиці розкриття;
• Онлайн: таблиця має автоматично з’явитися у спливаючому вікні, з обов’язковим часом для ознайомлення та підтвердженням;
• Онлайн-покупки з розстрочкою: на сторінці оплати має чітко показуватися сума кредиту, графік платежів, комісії, відповідальні особи, річна еквівалентна вартість фінансування та можливі витрати у разі прострочення або неправомірного використання.

Посилення контролю за співпрацюючими організаціями та визначення відповідальності

Щодо широко поширених у цій сфері третіх сторін-партнерів (наприклад, маркетингових агентств, гарантійних та кредитних посередників), «Положення» вимагає від кредиторів посилити управління цими організаціями. У договорах із партнерами потрібно чітко прописати відповідальність за дотримання вимог щодо розкриття повної вартості, а у разі порушень — вживати заходів щодо їх виправлення, у тому числі припинення співпраці, законного стягнення збитків або притягнення до відповідальності.

«Положення» узгоджується з раніше опублікованим «Повідомленням Державної адміністрації фінансового нагляду щодо посилення управління інтернет-кредитуванням банків та підвищення якості фінансових послуг» (№ 9, 2025), що свідчить про постійний контроль регулятора за прозорістю відсотків і комісій у моделях онлайн-кредитування та спільного кредитування.

З урахуванням реальних потреб у зміні бізнес-процесів, дата набрання чинності «Положенням» встановлена на 1 серпня 2026 року, з запасом у п’ять місяців для підготовки. Також у «Положенні» застосовується принцип «нове — старе»: нові операції мають виконуватися відповідно до нових правил, а існуючі — залишаються без змін. Це дає галузі час для адаптації та гарантує, що нові кредити з моменту запуску будуть прозорими щодо вартості.

«Положення» передбачає, що Державна адміністрація фінансового нагляду, її підрозділи, Народний банк та його регіональні відділення, а також місцеві фінансові органи посилять контроль і відповідальність за недотримання вимог щодо розкриття, а також за втрату контролю над співпрацюючими організаціями або виникнення значних ризиків, застосовуючи законні заходи та караючи порушників. Також буде посилено боротьбу з нелегальними посередниками у сфері кредитування.

Фахівці галузі вважають, що ця ініціатива — важливий крок у захисті прав споживачів, оскільки раніше вони зосереджувалися лише на відсотковій ставці, ігноруючи додаткові витрати, що призводило до значного завищення реальної вартості кредиту. Нові правила забезпечують чітке розкриття всіх витрат у зручній формі, що дозволяє позичальнику зрозуміти, скільки він фактично платить, і захищають його законні права та інтереси.