Викрито примусові списання комісій членів戒易花, реальна річна ставка наближається до 70%

За умов посилення фінансового регулювання, суворих заходів проти прихованих високоприбуткових кредитів та порушень у зборі платежів, все ще існують ліцензовані мікрокредитні організації, які порушують закон, застосовуючи схеми розбиття платежів, примусового об’єднання послуг, стягнення коштів через третіх осіб тощо, упаковуючи легальні позики у високоприбуткові продукти, що серйозно порушує права фінансових споживачів. Останнім часом кілька платформ для скарг та офіційних каналів скарг масово викривають порушення платформи “戒易花” у видачі кредитів, яка під виглядом членських внесків миттєво списує великі суми з позичальників, додаючи гарантійні та сервісні збори, що призводить до загального річного відсотка, що значно перевищує законодавчі межі, і становить типовий приклад прихованого відсікання відсотків та високоприбуткового кредитування.

Шахрайські схеми “戒易花” надзвичайно заплутані: під час подачі заявки користувачі бачать лише номінальну річну ставку у межах законодавчо дозволеного, без будь-яких очевидних підказок про необхідність купівлі членських послуг. Після проходження ідентифікації та подання заявки на кредит, коли гроші перераховуються на банківський рахунок, система автоматично списує великі суми, причому рахунки часто позначені як “橡樹黑卡” (“Черний дуб”) або “通联支付” (“Тунлінь платіж”), що належать третім сторонам, ізолюючи їх від основного кредитора і створюючи ілюзію, що “платежі не мають стосунку до платформи”. Багато позичальників повідомляють, що у процесі подачі заявки не було жодних опцій для вибору, підтвердження або оплати членських послуг, а так зване “добровільне підключення” — це виключно одностороння дія платформи, що є класичним прикладом примусового об’єднання продажу.

З аналізу скарг користувачів видно, що рівень списань “戒易花” вражаюче високий і є єдиним для всіх випадків. Один користувач взяв позику 14 000 юанів, і одразу ж з рахунку було списано 2 940 юанів — 21%; інший позичальник взяв 10 000 юанів і йому списали 1 400 — 14%; ще один — 8 000 юанів, і з нього списали 1 680 — 21%. Навіть після подання скарг і захисту прав платформа лише погоджується повернути половину коштів у розстрочку, а решту — примусово включає до вартості фінансування, що ставить позичальників у ситуацію безвиході, коли вони не можуть скаржитися або вести переговори. Ще більш абсурдно, що після списання коштів користувачі перевіряють статус членства, і платформа показує “не член”, що підтверджує, що членські послуги — це цілковита вигадка, а списання — чистий грабіж.

Що стосується реальних витрат, операції “戒易花” повністю порушують законодавство. На сторінці платформи зазначена річна ставка близько 20%, але при включенні обов’язкових членських внесків, гарантійних платежів і сервісних зборів фактична загальна річна ставка вражає уяву. Один користувач взяв позику 10 000 юанів на 12 місяців, і після додавання 1 400 юанів членських внесків реальна річна ставка перевищує 65%; інший — 8 000 юанів, і з урахуванням списаних 1 680 юанів, загальні витрати за кредитом мають еквівалентну річну ставку близько 70%. Навіть якщо частково повернути кошти, ставка залишається на рівні 48%, що значно перевищує верхню межу заборонених законом ставок за приватним кредитуванням і встановлені регулятором норми, що є класичним прикладом нелегального високоприбуткового кредитування.

Щоб уникнути відповідальності за регулювання, “戒易花” створила складну мережу співпраці з кількома сторонами, що дозволяє ізолювати ризики і розподіляти прибутки. Оперативний центр — це компанія “重慶市豬八戒宜創小額貸款有限公司” (“Чжунчженьський Пекінський кабан”), яка має ліцензію на видачу мікрокредитів, але передає платіжні функції третім сторонам — “深圳市橡樹黑卡網絡科技有限公司”, “南通嗨麥科技有限公司”, “黑龍江科融融資擔保有限公司” тощо. Зокрема, “橡樹黑卡” виступає як головний стягувач, заявляючи, що надає додаткові послуги для користувачів, але насправді не має жодної ліцензії на фінансову діяльність і спеціалізується на зборі “відсотків за відсічку” для платформ онлайн-кредитування, легалізуючи порушення через членські внески і сприяючи незаконній фінансовій діяльності.

Згідно з даними державної реєстрації, “戒易花” належить до системи “八戒金服” (“Бацзе фінансові послуги”), з статутним капіталом 300 мільйонів юанів, і має статус ліцензованої фінансової компанії, яка повинна займатися фінансовими послугами для широкого кола клієнтів. Однак вона обрала співпрацю з нелегальними третімі сторонами, перетворившись на інструмент високоприбуткового кредитування. “黑龍江科融融資擔保有限公司” надає гарантії, отримуючи високі гарантійні збори, що ще більше підвищує вартість позик для позичальників; “南通嗨麥科技有限公司” відповідає за повернення коштів і знижує втрати, затягуючи процес повернення через розстрочку, змушуючи позичальників погоджуватися з нерівноправними умовами. Всі ці компанії чітко розподіляють функції і утворюють замкнутий цикл “видання — списання — гарантія — повернення”, використовуючи ліцензовану діяльність як прикриття для незаконних операцій.

Ці дії грубо порушують низку нормативних актів і цивільного законодавства. “Цивільний кодекс” забороняє “відсічкові” відсотки, не допускає попереднього вирахування відсотків із основної суми позики, а основна сума має обчислюватися за фактично позиченою сумою. Національна адміністрація фінансового нагляду неодноразово наголошувала, що мікрофінансові компанії не мають права приховувати або незаконно стягувати необґрунтовані збори, а всі витрати мають враховуватися у річну ставку. “戒易花” через третіх осіб списує членські внески, що фактично є спробою розділити відсотки і обійти обмеження ставок, і є прикладом “маскування” високоприбуткового кредитування, що підлягає жорсткому регулюванню. Усі договори, що містять такі умови, є недійсними, а надмірно стягнені платежі — підлягають повному поверненню.

За даними скарг, “戒易花” отримала понад 1100 звернень на платформі “Чорна кішка” (“黑猫投诉”), за останні 30 днів додалося майже 20 нових скарг, основні проблеми — примусове списання коштів, високі відсотки, агресивне стягнення боргів, труднощі з поверненням коштів. Багато позичальників повідомляють, що взяли позики на випадок надзвичайної ситуації, але через високі “відсічкові” відсотки потрапили у боргову пастку, а деякі — через неспроможність повернути борг — зазнають переслідувань колекторів, що серйозно порушує їхнє повсякденне життя. Ще більш тривожно, що “戒易花” через кілька платформ для залучення клієнтів приховує свою діяльність, що ускладнює контроль і може спричинити масові жертви, порушуючи фінансовий порядок у регіоні.

Ліцензовані мікрокредитні організації перетворюються на інструменти високоприбуткового кредитування, а сторонні сервісні компанії — на канали незаконного збору платежів, що виявляє існуючі прогалини у регулюванні та недоліки у дотриманні законодавства. “橡樹黑卡” заявляє, що обслуговує кілька відомих фінансових установ, але бере участь у незаконних операціях зі збору платежів, що свідчить про відсутність у деяких сервісних компаній належних ліцензій і прагнення отримати вигоду будь-якою ціною, порушуючи закон. “戒易花”, як ліцензована організація, ігнорує заборони регулятора, використовуючи інформаційну нерівність і схеми для порушення прав слабких груп, що суттєво підриває довіру до ліцензованих фінансових установ і руйнує екосистему фінансової доступності.

Фінансові органи мають розпочати цільові перевірки, провести глибокий аналіз потоків коштів, схем збору платежів і розподілу прибутків щодо “戒易花”, “橡樹黑卡” та інших залучених структур, вимагати припинення порушень, повертати всі незаконно зібрані членські та гарантійні внески, а у випадках ігнорування — анулювати ліцензії та накласти значні штрафи. Також необхідно посилити відповідальність платформ-посередників і третіх платіжних систем, заборонивши їм обслуговувати нелегальні платформи, що сприятиме розриву ланцюга незаконного кредитування.

Щодо споживачів, рекомендується обирати лише офіційні банки та ліцензовані фінансові компанії, уважно читати договори, бути обережними щодо фальшивих рекламних слоганів типу “миттєве схвалення”, “миттєве отримання”, “без застави”, і у разі отримання кредиту з автоматичним списанням коштів або примусовим відкриттям членства — зберігати записи транзакцій, скріншоти договорів і переписки, а також швидко звертатися до гарячої лінії 12378, регуляторів або через суд для захисту своїх прав, відмовлятися від сплати зайвих відсотків і незаконних зборів.

Фінансові інновації не повинні слугувати прикриттям для порушень, а ліцензовані установи — прикриттям для злочинних схем. Спільна діяльність “戒易花” і “橡樹黑卡” у шахрайстві з позичальниками ще раз нагадує: будь-які дії, що ухиляються від регулювання або порушують права споживачів, рано чи пізно будуть покарані законом. Тільки дотримуючись законних норм і повертаючись до принципів фінансової доступності, можна забезпечити здоровий і сталий розвиток галузі та захистити кожного позичальника.