Чи платить страхування за поломку робота?

Як AI та страхові компанії можуть реагувати на виклики ціноутворення роботизованого страхування?

Згідно з даними CNAIC 17 березня (Лі Цімань), якщо робот зіткнеться або пошкодиться, хто буде компенсувати? З початку 2026 року страхові компанії продовжують активізовуватися у сфері страхування з використанням тілесного інтелекту.

На думку експертів, з прискоренням комерціалізації тілесного інтелекту, у найближчі три роки ринок страхування з тілесним інтелектом може стати важливим новим напрямком зростання для майнового страхування.

Три ключові гравці з унікальними стратегіями

Зараз застосування роботів з тілесним інтелектом охоплює промислове виробництво, логістику, комерційні послуги та інші сфери. Вони мають високий рівень точності обладнання, високі витрати на обслуговування та нові ризики, що ускладнює адаптацію традиційних страхових продуктів до їхніх особливих потреб.

Згідно з дослідженням Інституту інформаційних та комунікаційних технологій Китаю, опублікованим у січні 2025 року, у 2035-2040 роках людські роботи досягнуть рівня Lv3, а ринок цілком може досягти обсягу від 100 до 300 мільярдів юанів.

За даними останніх досліджень компанії QYResearch (Hengzhou Bozhi), у 2025 році глобальний ринок страхування тілесного інтелекту сягне 150 мільйонів доларів США, а до 2032 року — 711 мільйонів доларів США, з середньорічним темпом зростання (CAGR) 24,9% (2026-2032).

З метою використання цієї сфери, страхові компанії PICC, PICC Property & Casualty, Ping An Property & Casualty з 2025 року почали запускати індивідуальні страхові продукти для комерційних сценаріїв з тілесним інтелектом, намагаючись знайти прорив у межах покриття та способів страхування.

Представник PICC Property & Casualty повідомив CNAIC, що у вересні 2025 року їхній нінбофіліал запустив перший у країні спеціальний страховий продукт для людських роботів «Jizhi Bao». Цей продукт порушує традиційні обмеження річних полісів, підтримуючи страхування за днями, тижнями або місяцями, охоплюючи весь ланцюг ризиків «виробництво, продаж, оренда, використання». Представник додав, що наразі «Jizhi Bao» орієнтований переважно на виробників цілком роботів. Страхова компанія вже розпочала національне просування цього продукту, і у Сучжоу вже укладені перші договори.

PICC Property & Casualty також пропонує двовекторну систему захисту «збитки основного об’єкта + відповідальність перед третіми особами». Представник компанії зазначив, що з 2025 року вони розробили спеціальні страхові рішення для переходу людських роботів з лабораторії у комерційне використання. Покриття включає збитки, спричинені природними катастрофами, людськими помилками, електричними та мережевими причинами, а також відповідальність за нещасні випадки перед третіми особами.

Наприклад, PICC страхує першу партію з понад 470 людських роботів у регіоні Великого ряду, які при зіткненні або поломці передачі або механізмів можуть отримати до 40 тисяч юанів на ремонт кожного.

Ping An Property & Casualty також розширює продукти у сфері оренди. На початку січня 2026 року компанія разом із Shanghai Electric Financial Leasing запустила страховий продукт «страхування + оренда» для роботів з тілесним інтелектом, розподіляючи страхові внески у вартість оренди, що зменшує початкові витрати компаній. Цей продукт виходить за межі традиційного обладнання, включаючи відповідальність перед третіми особами, відповідальність за якість продукції та витоки інформації, а також використовує AI для динамічного ціноутворення та реального управління ризиками.

Проблеми високого ризику та недостатності даних

Як новий сегмент технологічного страхування, галузь стикається з численними перешкодами.

Представник PICC зазначив, що у порівнянні з традиційним корпоративним страхуванням, ризики людських роботів мають нові характеристики: по-перше, джерела ризиків ускладнюються — крім природних катастроф і технічних несправностей, можливі алгоритмічні збої та системні вразливості; по-друге, визначення відповідальності ускладнене — хто несе відповідальність за інцидент: виробник обладнання, розробник програмного забезпечення чи користувач; по-третє, нові ризики, такі як кібербезпека, безпека алгоритмів і витік інформації, не покриваються традиційним страхуванням.

Професор Вуо Гоцзюнь з Інституту страхування при Університеті зовнішньоекономічної діяльності вважає, що людські роботи стикаються з новими системними ризиками, такими як алгоритмічні помилки та кіберзагрози, і при цьому відсутні історичні дані про виплати, технологічні шляхи різноманітні, а програмне забезпечення оновлюється щомісяця. Основна проблема — це «високий ризик, швидка ітерація, відсутність даних» і «потреба у великих обсягах даних, стабільності та кількісній оцінці», що створює розрив.

Генеральний директор компанії Zhonghe Kunlun Asset Management Ба Веньсі підкреслює, що з поширенням сценаріїв тілесного інтелекту, професійне страхування може стати важливим драйвером зростання у майновому секторі. Однак наразі галузь стикається з трьома основними проблемами: по-перше, відсутність даних для ідентифікації ризиків — традиційні моделі перестають працювати; по-друге, розмиття меж відповідальності — залучені розробники алгоритмів, виробники обладнання та оператори; по-третє, додавання системних та довгострокових ризиків, зокрема можливість «каскадних збоїв» у робототехнічних групах, що порушує принцип закону великих чисел.

Щодо ціноутворення, представник PICC зазначив, що історичних даних про виплати майже немає, тому їхній підхід — «динамічна оцінка» та «співпраця з галуззю». З одного боку, вони аналізують дані з уже існуючих сегментів, таких як промислові та сервісні роботи, враховуючи рівень безпеки, сценарії роботи, витрати на обслуговування тощо; з іншого — тісно співпрацюють з виробниками роботів, щоб разом з галуззю створювати «медичний огляд» роботів, розбиваючи ризики на «мозок», «мізки» та «тіло», і вдосконалюючи динамічну систему оцінки ризиків.

Вуо Гоцзюнь вважає, що наступним кроком страхових компаній має бути використання спільних даних, динамічних тарифів, модульних умов, симуляцій та гібридного ціноутворення для перетворення «невизначеності» у торгівельний «ризиковий продукт».

Щоб подолати галузеві труднощі у страхуванні тілесного інтелекту, Ба Веньсі пропонує створити комплексну стратегію «дані — екосистема — регулювання»: на рівні даних — формувати спільні альянси; на рівні екосистеми — просувати «страхування + послуги + технології»; на рівні регулювання — встановлювати галузеві стандарти та обов’язкове страхування. У короткостроковій перспективі — сегментувати ціноутворення за сценаріями, а у довгостроковій — застосовувати модель UBI (страхування на основі використання), орієнтовану на зменшення ризиків, а не лише компенсацію збитків, перетворюючи страхування з витратної статті у цінного партнера у спільному управлінні ризиками.

(Більше інформації — звертайтеся до автора статті Лі Цімань: liziman@chinanews.com.cn) (Новинний додаток CNAIC)

(Думки в статті є лише для ознайомлення і не слугують інвестиційною рекомендацією. Інвестиції пов’язані з ризиком, будьте обережні при вході на ринок.)