Bilt 2.0: Всі вбрання, а куди йти — ніде

Оригінальна карта Bilt, спонсорована Wells Fargo, була хорошою спробою, але динаміка доходів не спрацювала. Це не перший провалений спільний бренд, який виходить за межі успішних авіаційних та туристичних партнерств. Можливість здавалася перспективною — близько третини американських домогосподарств орендують житло — але залишався відомий перешкода: орендодавці, готові віддати частину своєї прибутковості.

Чи було це через те, що Bilt зосереджувався на лояльності клієнтів, а не на моделі банківської картки? Або через неправильне прогнозування доходів від відсотків, оскільки власники карток навчилися обманювати систему? Або це просто погане партнерство? Час покаже, але у цій статті WSJ багато жорстких деталей.

Заміна Wells на невеликий фінтех-банк?

Bilt 2.0 почався слабко. Здається, Wells Fargo був правий — ця модифікація успішної моделі спільних кредитних карток може масштабуватися, але приносить збитки. Тепер, замість емітента картки, який існував ще за часів Master Charge і Bank Americard, невеликий фінтех-банк прагне замінити модель, яку великий емітент не зміг зробити успішною.

Замість провідного банку з Уолл-стріт, новим партнером Bilt є фінтех-банк Column, NA. Column не є Wells Fargo (або BoA, Chase або Citi). Спочатку він називався Northern California National Bank, але у 2021 році став фінтех-банком. Банк застрахований FDIC для депозитів, а його національна банківська ліцензія дозволяє пропонувати кредитні продукти, такі як кредитні картки. Їхні поточні активи (кредити, за банківською термінологією) становлять менше 1 мільярда доларів, а зобов’язання (депозити) — трохи більше половини цієї суми. У своєму останньому звіті до FFIEC Column NSA повідомив про 25 000 доларів доходу від відсотків за кредитними картками у грудні 2025 року. Це — крапля в морі порівняно з Wells Fargo.

Початок з труднощами

Forbes повідомляє про широке незадоволення новою картою. Платежі не проходять належним чином — замість того, щоб дозволити власникам карток збирати бали за орендні платежі, платежі губляться у cyberspace. Функція обслуговування клієнтів — хаос, і залежить від дуже заплутаних чат-ботів на основі штучного інтелекту. Ідеальні кредитні рахунки отримують повідомлення про прострочення, а Bilt неефективно надає підтримку. Програма без картки, яку спонсорує компанія, повідомляється, що не реагує.

Я знаю кредитні картки, і Bilt 2.0 виглядає як провал

Після понад чотирьох десятиліть роботи з кредитними картками я з упевненістю можу сказати, що таке є переможцем, а таке — програшем. Javelin навіть має розвідувальний інструмент для провідних емітентів, відомий як Card Bench, який повідомляє про зміни ставок, винагород або умов усього за кілька хвилин після події. Але я обіцяю, що це не замінить багато карт на ринку.

Коли Wells виходив з ринку, вони запропонували перетворити карти Bilt у їхній продукт Autograph — картку з багатими нагородами та хорошим кредитним лімітом, придатну для загального використання. У мене немає карти Autograph, але я можу сказати, що ніколи не мав проблем із Wells Fargo, і якщо я зараз зателефоную в службу підтримки, на зв’язку буде реальний агент, і очікування не перевищить кілька хвилин. Всі мої платежі — і для оплати, і для списання — пройдуть без проблем, як і з будь-якою Mastercard або Visa.

Урок: забудьте про нестандартні спільні бренди, особливо ті, що мають конкуруючі системи лояльності. Добре партнерство базується на міцних відносинах, де виграють усі сторони.