Доля агентичної комерції залежить від невловного ресурсу: довіри

У минулому банки та бізнеси могли налагоджувати довіру, радувавши клієнтів під час кількох взаємодій. Це вікно майже зникло через безособовий характер сучасної цифрової екосистеми та зростаючу складність шахрайства.

Зростання кількості шахрайств і відмивання грошей спонукало багато експертів закликати повернутися до концепції нульової довіри, де кожна сторона має бути перевірена перед здійсненням транзакції. Ця вимога стане ще складнішою з поширенням агентної торгівлі та необхідністю валідації AI-агентів і їхніх намірів.

У недавньому подкасті PaymentsJournal, керівник продуктового управління FinScan Кріс Островскі та глобальний керівник з інженерії рішень Кіран Холланд разом із Крістофером Міллером, головним аналітиком з нових платежів Javelin Strategy & Research, обговорювали, як ці фактори підвищують цінність довіри.

Існують конкретні способи, якими організації можуть будувати довіру в реальному часі в агентному середовищі. Однак все частіше ці зусилля мають починатися задовго до здійснення транзакції.

Прискорення соціальних змін

Багато покращень штучного інтелекту впроваджено за лаштунками — від оптимізації робочих процесів до кібербезпеки. Хоча інструменти, орієнтовані на клієнтів, такі як чат-боти, вже успішні, довіряти покупкам і платежам AI-агентам вимагає набагато більшої віри.

Цей крок відбувається у час, коли багато споживачів переживають кризу довіри. Спроби шахрайства стали безперервними та дуже переконливими — і надто багато людей стали їх жертвами.

«Я завжди наводжу приклад, що скажу будь-якому члену моєї родини, який каже: “Я отримав електронного листа з пропозицією або великою знижкою,”» — сказав Холланд. «Якщо б хтось підійшов до вас на вулиці і сказав: “Я нігерійський принц, який хоче дати вам 5000 доларів, якщо ви зможете зняти їх для мене,” — чи довірили б ви йому?»

«Ще потрібні соціальні зміни, бо коли щось не відбувається особисто, я маю мати певні контролі та механізми, щоб почуватися впевнено,» — додав він. «Можливо, ця зміна з часом стане звичною; можливо, ні. Можливо, нам, людям, потрібна певна довіра, яку раніше ми отримували від особистих взаємодій.»

Щоб відновити довіру в цифровому середовищі, організації мають встановлювати ефективні механізми управління ризиками навколо платежів. Це стало ще складніше через швидке розширення типів платежів — від карток і криптовалют до миттєвих платіжних систем.

Це поширення підвищило значущість платформ для оркестрації платежів. Вони не лише працюють через кілька платіжних систем, а й дозволяють бізнесам розумно маршрутизувати транзакції для оптимізації рівня авторизації, часу та вартості.

Таке оптимізування вже не лише про ефективність. Це основа для встановлення довіри перед здійсненням транзакції. Це також необхідна умова для масштабування агентної торгівлі.

«З цими справжніми агентними платежами ви довіряєте цій особі діяти від вашого імені з цим продавцем, можливо, вперше або навіть з мережею продавців,» — сказав Островскі.

«Ви маєте довіряти через взаємодію, але й у межах доступу та можливості забезпечити правильну ідентифікацію та контроль. Щоб ваш AI-агент не пішов і не купив 10 000 рулонів туалетного паперу, бо це було б ефективніше,» — додав він. «Вам потрібно багато цієї довіри закладати наперед.»

З огляду на потенційний обсяг і швидкість агентських транзакцій, довіра має базуватися на міцних засадах. Досягнення цього вимагатиме широкого галузевого узгодження — необхідного, хоча й потенційно складного кроку.

«Одна з цікавих речей тут — те, що довіра означає щось різне для кожного учасника такої транзакції,» — сказав Міллер. «Є те, що має довіряти продавець, є те, що має довіряти емітент, є те, що має довіряти процесор, і є те, що мають довіряти споживачі. Тут багато аспектів, над якими потрібно подумати, щоб усі учасники погодилися на цю транзакцію.»

Забезпечення наступного покоління електронної комерції

Це галузеве погодження між продавцями та фінансовими установами буде ключовим, оскільки ролі та відповідальність у агентних транзакціях залишаються змінними.

«Ви встановлюєте умови навколо більш подійно-орієнтованої архітектури,» — сказав Холланд. «Коли щось трапляється у цій системі, то виконується щось інше без моєї ініціативи. Але хто визначає, які критерії для цього? Хто проектує обмеження навколо цього і хто — можливо, з юридичної та філософської точки зору — несе відповідальність за те, щоб сказати: “Я хочу це”? І тепер AI перетворює це у набір умов, які він буде використовувати.»

«Це той самий концепт у запобіганні шахрайству, як і у роздрібному банкінгу,» — сказав він. «Ми не очікуємо, що кінцевий споживач буде ідеальним охоронцем свого фінансового здоров’я. Ми приймаємо певний рівень відповідальності, щоб допомогти їм у цьому. Вважаю, те саме буде й з агентним AI.»

Як і сучасна інфраструктура платежів, агентна торгівля, ймовірно, включатиме базові механізми контролю. Однак банки все одно повинні впроваджувати власні заходи безпеки, політики та нормативні рамки для захисту клієнтів і своїх установ.

Більші фінансові інституції можуть взяти на себе лідерство, поступово знайомлячи клієнтів з агентною торгівлею через обмежені, чітко визначені випадки використання, що з часом формуватимуть довіру.

«Можливо, ви побачите щось подібне до використання Zelle у США, коли банки об’єднуються і встановлюють ці заходи безпеки на спільному рівні,» — сказав Островскі. «Це може сприяти зростанню використання агентного AI у різних фінансових сервісах, у платежах і навіть у роздрібній торгівлі.»

«Ви також побачите зростання реєстрів довіри, де проходять процеси верифікації, щоб потрапити до реєстру і довести свою здатність бути довіреним, а ця інформація може супроводжувати агентів,» — додав він. «Особливо у блокчейн-просторі, де транзакції та агенти можна криптографічно наділити певними правами. Все це може бути реалізовано у великих інституціях, які вже вивчають це в інших сферах, щоб допомогти просувати наступне покоління електронної комерції.»

Стандарт повідомлень

Консорціальний підхід до агентної торгівлі буде залежати від чіткої, стандартизованої комунікації. Хоча протокол повідомлень ISO 20022 не був створений спеціально для агентної торгівлі, його багатий структурований дата-модель добре підходить для цієї парадигми.

«ISO 20022 був розроблений навмисно так, щоб забезпечити набагато яснішу інформацію про те, що таку транзакцію і хто в ній бере участь,» — сказав Холланд. «Якщо потрібно ідентифікувати ім’я та місцезнаходження кінцевого боржника, кінцевого кредитора, посередників і так далі, цей новий стандарт був створений саме для цього.»

«Це важливо, бо коли ви дивитеся, як AI у сфері відповідності починає активно застосовуватися, дані — це основа,» — додав він. «Якщо у вас немає хороших, надійних базових даних про учасників і контрагентів, прийняття правильних, точних і більш автоматизованих рішень несе значний ризик.»

Спільний стандарт повідомлень стає ще більш критичним, коли транзакції прискорюються до реального часу. Наприклад, стабільні монети та агентна торгівля мають значний синергічний потенціал: обидва є швидкими, високоефективними і здатними використовувати розширені можливості даних ISO 20022.

Щоб стабільні монети повністю інтегрувалися у основні фінансові системи, транзакції мають містити достатньо даних для їх відрізнення від інших криптовалютних переказів. Вони також повинні включати інформацію, пов’язану з відповідністю, зокрема підтримку вимог Travel Rule.

«Ця сфера знову повертається до стандартних полів ISO 20022 і тієї послідовності, яку ми починаємо отримувати для подальшого розвитку,» — сказав Островскі.

Прийняття остаточного рішення

Більш просунуті стандарти комунікації, ефективна інфраструктура та посилені механізми безпеки — все це критично важливо для формування довіри в екосистемі агентної торгівлі. Однак жодне з цих рішень не може замінити людські якості — креативність, емпатію, допитливість і судження.

«Це правда, що якщо ви створите дуже фіксовану, дуже структуровану автоматизовану систему, ми, люди, завжди знайдемо новий сценарій, нову ситуацію, яка раптово її зламає,» — сказав Холланд. «Введення людини — це той буфер креативності, де я можу побачити, що Кріс купив 10 000 рулонів туалетного паперу, і це відповідає його вподобанням, але я, як людина, знаю, що це малоймовірно.»

«Ця допитливість, коли люди все ще можуть втрутитися і сказати: “99,9% цього може бути правильно,” але з моїм інсайтом і креативністю я можу повернути людський фактор у цей дуже структурований процес,» — додав він. «Я стаю тією гнучкістю, яка не зламає систему.»

Людський елемент не зникне, бо AI-агенти в кінцевому підсумку створені для дій від імені людей. Переваги різняться і постійно змінюються.

AI-агент може вивчити улюблені ресторани, події або авіакомпанії споживача. Але людські пріоритети змінюються. Смаки змінюються. Контекст має значення.

Зрештою, навіть у економіці, керованій агентами, довіра залишиться глибоко людською.

«Можливо, того дня ви захочете місце біля вікна замість проходу, і ваш агент скаже: “Ні, це не твій типовий сценарій, ти зазвичай робиш так,”» — сказав Островскі. «Залишається той рівень незалежності, який хоче людина, і з часом агент намагатиметься імітувати це, але ви ніколи не зможете повністю це замінити.»

«Це схоже на те, що ми бачимо у регуляторному середовищі, де регулятори ще не готові повністю передати агентам рішення щодо оцінки ризиків або затвердження відповідності,» — сказав він. «Вони все ще хочуть бачити, як людина переглядає випадки і приймає рішення, чи потрібно мене приймати або відхиляти транзакцію. Я хочу бути тим, хто остаточно схвалює; я хочу робити це останнє рішення. Це робить 90% роботи за мене, але я хочу, щоб останні 10% залишилися за мною.»