Сканування штрафів ліцензованих компаній мікрокредитування у 2025 році: штрафи та конфіскація майна близько 13 млн юанів за рік, "спільне управління, посткредитний контроль ризиків, комплаєнс кредитної звітності" - три основні сфери найбільших порушень

2025 рік став ключовим для повного реформування регуляторної бази ліцензованої споживчої фінансової галузі. Зі вступом у силу у жовтні того року «Повідомлення про посилення управління інтернет-підтримкою кредитування комерційних банків» (далі — «Нові правила допомоги у кредитуванні») та тривалим впровадженням «Положення про управління компаніями споживчого фінансування» рівень відповідності ліцензованих компаній споживчого фінансування до вимог регулятора досяг рекордних висот.

За даними «Daily Economic News», станом на кінець 2025 року регуляторні органи виписали штрафи майже 10 компаніям, загальна сума штрафів і штрафних санкцій наблизилася до 13 мільйонів юанів.

Аналізуючи штрафи за весь 2025 рік, можна побачити, що порушення зосереджені переважно у трьох сферах: «управління партнерськими відносинами», «посткредитний ризик-менеджмент» та «кредитна історія та відповідність». Це саме ті проблеми, що давно турбують галузь споживчого фінансування і стали головними об’єктами регуляторної уваги після впровадження нових правил.

Фахівці з банківської сфери зазначають, що за цим стоїть глибока зміна регуляторної логіки — від «відповідальності за наслідки після порушення» до «передбачення ризиків і контролю процесу». На тлі поглиблення реформ у ціновій політиці та посилення захисту прав споживачів, ера широкомасштабного розширення галузі споживчого фінансування завершується, а операції на основі дотримання правил стають обов’язковими для виживання та розвитку компаній.

Штрафи на суму майже 13 мільйонів юанів

Аналізуючи список регуляторних санкцій 2025 року, помітно, що високі штрафи з’являються часто і охоплюють як провідні, так і середні та регіональні компанії, що свідчить про всебічний контроль і безпрецедентну строгость у застосуванні законодавства. За даними, загальна сума штрафів сягнула близько 13 мільйонів юанів, що значно більше за попередній рік.

Компанія «Sunshine Consumer Finance» (далі — «Sunshine Fin») отримала штраф у 1,4 мільйона юанів у травні 2025 року за порушення у співпраці, зокрема через недостатній контроль партнерських операцій, відсутність самостійного обчислення кредитних лімітів і цін на позики, недостатню ефективність посткредитного управління та неправильне управління партнерами.

Звертає увагу, що пункт «відсутність самостійного обчислення кредитних лімітів і цін на позики» раніше зустрічався рідко, і прямо вказує на те, що компанії делегують ключові ризик-менеджментні функції у співпраці з допомогою кредитування, що суперечить вимогам нових правил, які зобов’язують банки самостійно проводити оцінку ризиків, здійснювати передкредитне дослідження, ідентифікацію особи, оцінку ризиків, цінову політику та затвердження кредитів.

Компанія «Jinmei Xin Consumer Finance» з міста Сямень отримала штраф двічі протягом року — у сумі 202 тисячі юанів. У червні 2025 року її оштрафували на 82 тисячі за порушення у кредитній історії, а через півроку — ще на 120 тисяч через неправильне управління сторонніми партнерами та недосконалий захист прав споживачів.

Крім того, у травні 2025 року «Hubei Consumer Finance» була оштрафована на 727 тисяч юанів за порушення правил збору, надання та запиту кредитної інформації. У останній день року «Zhaolian Consumer Finance» отримала штраф у 500 тисяч юанів через недбале управління партнерами та неправильне використання позикових коштів після кредиту, а відповідальний за цю діяльність Лі Шен був попереджений. Також у липні 2025 року «Ningyuan Consumer Finance» отримала штраф у 1,65 мільйона юанів.

Компанія «Chongqing Ant Consumer Finance» у березні 2025 року була оштрафована на 1,4 мільйона юанів за недосконалість корпоративного управління, слабкий незалежний ризик-менеджмент, погане посткредитне управління та неконтрольоване зовнішнє стягнення боргів. Важливо, що керівник відділу ризик-менеджменту Анті — Сон Пень — отримав попередження одночасно за недбале управління посткредитними ризиками та зовнішнім стягненням, що демонструє суворе застосування «подвійну відповідальність».

Досвідчені аналітики відзначають, що розподіл штрафів відображає різницю у рівнях відповідальності між провідними та меншими компаніями. Великі гравці мають більш розвинуті системи відповідності, але їхній масштаб означає, що будь-які недоліки у управлінні можуть мати масштабні наслідки, тому регулятор посилює санкції. Малі та середні компанії, обмежені ресурсами, технологіями і кадрами, частіше допускають порушення у передкредитних і посткредитних процесах.

Фокус регулювання: управління партнерськими відносинами, посткредитний ризик-менеджмент і кредитна відповідність

За розподілом штрафів у 2025 році, порушення у галузі споживчого фінансування зосереджені у трьох ключових сферах, що є і довгостроковими проблемами галузі, і головними напрямками регуляторних заходів після впровадження нових правил.

Найбільше порушень зафіксовано у сфері управління сторонніми партнерами. За даними, сім компаній, зокрема «Sunshine Fin» і «Jinmei Xin», були оштрафовані через проблеми у цій сфері, загальна сума штрафів склала понад 560 тисяч юанів, що становить понад 40% від загальної суми штрафів за рік.

«Ця ситуація тісно пов’язана з надмірною залежністю галузі від моделі розширення через партнерські програми», — зазначає експерт. За його словами, у гонитві за масштабами компанії часто делегують залучення клієнтів, первинний відбір і навіть ризик-менеджмент інтернет-платформам, що призводить до розмиття відповідальності і ризиків. Нові правила чітко вимагають від фінансових установ вести список партнерів і щорічно проводити їхню оцінку, що спрямоване на боротьбу з цим явищем.

Другий за частотою порушень — посткредитний менеджмент, що включає некоректне зовнішнє стягнення боргів, недостатній контроль за позиковими коштами та неправильне оброблення заперечень. У цій сфері порушують «Ant Fin» та інші компанії.

Фахівці вважають, що слабкий посткредитний менеджмент відображає тенденцію «акценту на видачі кредитів і недооцінки управління», що під час зниження якості активів може спричинити репутаційні та регуляторні ризики.

Зараз компанії отримують конкретні регуляторні вимоги, зокрема щодо обов’язкового самостійного збору боргів у межах двох місяців (М2), що означає повернення відповідальності за посткредитне управління до ліцензованих компаній.

Третя сфера — питання безпеки інформації та кредитної відповідності. Компанії, такі як «Jinmei Xin», «Hubei» і «Mengshang Consumer Finance», були оштрафовані за порушення правил збору, надання та запиту кредитної інформації. У червні 2025 року «Mengshang» отримала штраф у 83 тисячі юанів за неповідомлення про особисті негативні дані та неправильне оброблення заперечень, а її керівник ризик-менеджменту — ризик-стратег — був оштрафований на 3,4 тисячі юанів.

На початку 2026 року «CITIC Consumer Finance» і «Suyin Kaiqi Consumer Finance» також отримали штрафи за порушення у сфері кредитної інформації, що свідчить про посилення контролю за захистом особистих даних.

Фахівці вважають, що ці три сфери порушень тісно пов’язані і відображають глибокий конфлікт між бізнес-моделлю та здатністю до відповідності. Галузь раніше активно розширювалася через співпрацю з платформами, агентствами та колекторами, але при цьому недбале управління цими партнерами може спричинити ланцюгові реакції. Тому регулятор посилює санкції у цих сферах, щоб стимулювати галузь до кардинального оновлення бізнес-моделей і внутрішнього ризик-менеджменту, зробивши їх основою розвитку, а не зовнішнім ризиком.

Зміна регуляторної стратегії: від «відповідальності за наслідки» до «передбачення ризиків і контролю процесу»

У 2025 році регуляторна політика у сфері споживчого фінансування зазнала системних змін, що проявляється не лише у зростанні кількості штрафів, а й у системному оновленні підходів, інструментів і рівня регулювання.

Найяскравішим прикладом стала офіційна реалізація «Нових правил допомоги у кредитуванні». Вони зобов’язують банки вести «списки» партнерів, публікувати їх на офіційних сайтах і забороняють співпрацю з компаніями поза цими списками. Також у правилах чітко прописано, що всі витрати, зокрема гарантійні внески, мають враховуватися у загальну вартість фінансування, і повинні відповідати законодавчим обмеженням, що борються з практикою штучного завищення ставок через «членські внески» або «консультаційні збори». Хоча ці правила переважно стосуються банків, вони чітко вказують, що компанії споживчого фінансування мають їх дотримуватися, що обмежує хаотичний характер співпраці і сприяє прозорості.

Ще одним важливим нововведенням є запровадження «подвійної відповідальності»: понад 90% штрафів у 2025 році накладалися одночасно на компанії та на відповідальних за них осіб. Це спрямоване на посилення відповідальності і запобігання безкарності.

За словами джерел у регуляторі, ця політика має на меті зменшити «порожнечу відповідальності», коли штрафи накладаються лише на компанії, а особи залишаються безкарними. Відповідальність тепер поширюється на конкретних керівників і співробітників, що стимулює внутрішню культуру відповідальності і зменшує мотивацію до порушень.

Загалом, регуляторна стратегія переходить від «відповідальності за наслідки» до «передбачення ризиків і контролю процесу». Це включає підвищення вимог до статутного капіталу, посилення кваліфікації акціонерів, публікацію нормативів співпраці та використання технологій для моніторингу ризиків у реальному часі. Це означає, що для компаній важливо не лише відповідати під час перевірок, а й постійно управляти ризиками, запобігаючи порушенням заздалегідь.

Фахівці вважають, що під впливом «Нових правил допомоги у кредитуванні» та посилення захисту прав споживачів, галузь споживчого фінансування пройде через період активної реструктуризації та концентрації. Ті, хто швидко усуне недоліки у відповідності, здобуде конкурентну перевагу і зможе зміцнити свої позиції у майбутньому. Ті ж, що залишаться у «сірих зонах» і надмірно покладатимуться на зовнішніх партнерів, отримають значні штрафи і ризикують втратити довіру ринку.