Вирішення проблеми страхування нових енергоносіїв: модель "розділення автомобіля та акумулятора" пропонує новий шлях

Новаційне страхування автомобілів на новій енергетиці стикається з проблемою: «власники скаржаться на високі ціни, страхові компанії — на збитки» — для власників нових енергетичних автомобілів високі витрати на запчастини, особливо на акумулятори, значно підвищують вартість страхування; для страхових компаній — високий рівень виплат, складність оцінки збитків, нерозвиненість моделей ризиків.

Щоб подолати цю проблему, нещодавно у Шеньчжені запропонували досліджувати модель «розділення автомобіля та акумулятора» для комерційного страхування автомобілів у специфічних сценаріях, таких як міський транспорт. Місцеві страхові компанії вже створили спеціальні робочі групи для вивчення можливості впровадження цієї моделі.

Фахівці зазначають, що «розділення автомобіля та акумулятора» відкриває новий шлях для галузі та зменшення навантаження на споживачів. Відокремлюючи продаж і страхування автомобіля та акумулятора, можна значно знизити страхові суми та змінити логіку ціноутворення.

Дослідження моделі «розділення автомобіля та акумулятора»

Під «розділенням автомобіля та акумулятора» розуміється продаж, управління та страхування цих двох об’єктів окремо.

У традиційному страхуванні нових енергетичних автомобілів акумулятор — це ключовий високовартісний компонент, ремонт якого становить значну частку загальних витрат на компенсацію. Крім того, існує ризик зниження залишкової вартості. У січні 2025 року кілька відомств опублікували рекомендації щодо поглиблення реформ, посилення нагляду та підвищення якості розвитку страхування нових енергетичних автомобілів, у яких пропонується досліджувати модель «розділення автомобіля та акумулятора».

У лютому цього року у Шеньчжені було оприлюднено «План дій щодо підтримки інновацій у страховій галузі та розвитку промисловості (2026—2028)», у якому передбачено дослідження цієї моделі для комерційного страхування автомобілів у специфічних сценаріях.

«Шеньчжень — перше місто в країні, яке ухвалило відповідне законодавство, і його досвід має цінний приклад для інших», — зазначив дослідник Центру інновацій автомобільної промисловості Північного університету промислових технологій Чжан Сянь. За його словами, ризик займання або вибуху при «розділенні» менший, оскільки зарядка виконується на станціях заміни батарей, що мають кращі заходи безпеки; після кожної заміни батареї проводиться системна перевірка стану.

Чжан Сянь вважає, що через підвищену безпеку продукти «розділення автомобіля та акумулятора» повинні мати нижчі стандарти оцінки збитків. З ростом кількості таких автомобілів зростає і попит на відповідні страхові продукти. Якщо залишитися на традиційній моделі страхування, власники автомобілів будуть у невигідному становищі: зростуть операційні витрати на заміну батарей, а продажі таких авто можуть постраждати.

Очікується зниження страхових внесків на кузовні частини

Зазначається, що модель «розділення автомобіля та акумулятора» вже впроваджується в окремих регіонах. Крім того, у Шеньчжені створено спеціальні робочі групи для дослідження можливості впровадження цієї моделі.

Ключовим є питання ціноутворення страхування нових енергетичних автомобілів. Партнер компанії Юйчунь Консалтинг, старший актуарій Сюй Юйчень, зазначає, що реалізація моделі «розділення» дозволить окремо оцінювати та страхувати кузов і батарею, що може суттєво знизити страхові внески за ризиками, пов’язаними з кузовом.

Керівник відділу у провідній страховій технологічній компанії CarCar Technology зазначає, що у моделі «розділення автомобіля та акумулятора» активи акумулятора зазвичай належать оператору батарей або платформі автомобільного виробника, а власник купує лише кузов. Відповідно, вартість страхового захисту зменшується, а базові ставки та страхові суми для таких ризиків, як пошкодження кузова, зменшуються, що теоретично може зменшити проблему високих страхових внесків для власників нових енергетичних авто.

Однак батареї зазвичай оцінюються окремо через орендну плату або сервісний збір, іноді з додатковими гарантійними або страховими програмами. З огляду на загальні витрати, структура витрат власника може змінитися з «загального страхування авто» на «страхування кузова + сервіс або гарантія батареї», але загалом вона стане більш прозорою.

Потрібно чітко визначити межі відповідальності

Фахівці наголошують, що для оптимізації структури страхових внесків потрібно вирішити два ключові питання: по-перше, чітко окреслити відповідальність різних сторін, щоб ризики були зрозумілими; по-друге, визначити обсяг страхового покриття.

У традиційному страхуванні автомобіль — це єдиний об’єкт страхування, тоді як у моделі «розділення» автомобіль і акумулятор — це два незалежні активи. Тому при аварії або проблемах з акумулятором потрібно заздалегідь визначити відповідальність кожної сторони.

Керівник відділу CarCar Technology наводить приклад: пошкодження акумулятора внаслідок ДТП зазвичай несе страхова компанія або відповідальна сторона; проблеми з якістю або зношенням акумулятора — більше відповідальність оператора або системи гарантійного обслуговування; ризики, пов’язані з заміною або зарядкою, — відповідальність оператора станції.

Щодо сфери страхового покриття, Сюй Юйчень вважає, що у моделях ціноутворення ризиків, пов’язаних з акумулятором, слід повернутися до традиційних критеріїв оцінки — поведінки водія та характеристик водія, зокрема віку, стажу, історії аварій. Це дозволить більш точно оцінити ризики.

Для подальшого зменшення суперечок щодо оцінки збитків, секретар Гуандунського альянсу інновацій у галузі нових енергетичних автомобілів Чжан Жуйфенг пропонує створити єдину систему обміну даними. У моделі «розділення» батареї під управлінням оператора зберігатимуться дані про її життєвий цикл (кількість заряджань/розряджань, стан здоров’я, температура, ремонтні записи). Стандартизація обміну цими даними між виробниками, операторами та страховими компаніями дозволить поступово створити модель оцінки залишкової вартості батареї. Збираючи довгострокові дані про експлуатацію та аварії, можна точніше визначити ступінь пошкодження та необхідність ремонту, що сприятиме формуванню галузевої системи оцінки залишкової вартості батареї.

Редактор: Лю Руньжун