Практичні способи подолання викликів при запуску фінтех-продуктів

Вінод Сівагнанам — старший менеджер з продукту в міжнародній софтверній компанії з понад 10-річним досвідом у стратегії досвіду клієнтів та цифровій трансформації у сферах електронної комерції та фінансів. Вінод має ступінь MBA від Корнелльського університету та магістра з інформаційних систем Університету Арканзасу. Зв’яжіться з Вінодом через LinkedIn.

Дізнайтеся про найважливіші новини та події у фінтеху!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Запуск фінтех-продукту створює унікальні виклики, що вимагають ретельного балансу між інноваціями, відповідністю та довірою клієнтів. Регуляторні перешкоди, такі як закони про захист даних, вимоги щодо боротьби з відмиванням грошей (AML) та фінансові ліцензії, можуть ускладнити операційну діяльність.

Навігація цими регуляціями вимагає тісної співпраці з юридичними командами, регуляторами та фінансовими установами для забезпечення відповідності та збереження безперебійного досвіду користувача. Крім того, різноманітність регуляцій у різних юрисдикціях ускладнює масштабування фінтех-продуктів глобально. Подолання цих викликів вимагає проактивного підходу, використання регуляторних технологій (RegTech), сильних партнерств та гнучких стратегій розробки для адаптації до змінних стандартів відповідності та надання інноваційних фінансових рішень.

Загальні регуляторні виклики

Основна категорія фінансового регулювання полягає у тому, щоб переконатися, що неправомірні особи не отримують платежі. Ці вимоги включають AML та боротьбу з фінансуванням тероризму (CFT) ідентифікаційні перевірки та відмову у співпраці з забороненими сторонами. Недотримання вимог може коштувати дуже дорого — минулого року кілька фінтех-компаній і глобальних банків були оштрафовані на мільйони доларів за невідповідність AML.

На ринках, що розвиваються, уряди можуть мати регуляції щодо валютних резервів для підтримки стабільності валюти, що впливає на переміщення грошей у країну та з неї. У торгівлі роздрібні продавці можуть нести відповідальність за надання документації регуляторам, щоб підтвердити відповідність курсової вартості та вартості товарів, що залишають або входять у країну.

Управління клієнтським тертям

Гладкий досвід клієнта може бути ключовим конкурентною перевагою, особливо у фінансовій сфері. Кожен пункт тертя робить продукт більш незручним у використанні і може збільшити відтік клієнтів. Творчий підхід до усунення навіть невеликої перешкоди при дотриманні регуляторних вимог — велика перемога. Щоб відповідати регуляторним вимогам, іноді неминуче виникає певне тертя у досвіді клієнта, особливо щодо AML/CFT.

Щоб мінімізувати вплив на досвід клієнта, фінтехи можуть робити розкриття інформації зрозумілим, пояснювати мету вимог до документації та використовувати неминучі перешкоди на свою користь, спонукаючи клієнтів повільніше діяти у важливих моментах. Наприклад, у США будь-яка сума понад $10 000 має бути задекларована — галочка для підтвердження або заперечення декларації змусить клієнтів зупинитися і звернути увагу на регуляцію. Неминуче тертя може керувати поведінкою клієнтів, якщо його застосовувати обдумано і з ціллю.

Уникнення та зменшення ризиків

Нечіткі регуляції створюють значні виклики та непередбачувані ризики для фінтехів. Регуляторні норми не охоплюють усі випадки використання, з якими може стикнутися компанія, особливо при виході на менші, нові ринки. Навіть за найкращих зусиль, існує ризик неправильного розуміння регуляцій, що може призвести до невідповідної продукції або штрафів з боку регуляторів. Негативна преса також може пошкодити репутацію компанії, що має довгострокові наслідки у фінансовій сфері.

Один із найкращих способів зменшити цей ризик — залучити експертів, які працювали або жили у цій юрисдикції. Це можуть бути фахівці, пов’язані з фінансовими установами, які займали високі регуляторні посади або надають консультаційні послуги. Співпраця з цими експертами допоможе зрозуміти регуляції на поверхневому рівні і врахувати їхній намір.

Ще один ризик — заморожені кошти. Це трапляється, коли третя сторона-партнер зазнає невдачі або виникає регуляторна проблема, і влада призупиняє діяльність компанії. Минулого року це сталося, коли посередник банкінгу як сервіс для кількох фінтехів подав у банкрутство, залишивши клієнтські кошти на суму 200 мільйонів доларів у замороженому стані. Synapse, посередник банкінгу для кількох фінтехів, також оголосив про банкрутство, залишивши клієнтам замороженими 200 мільйонів доларів.

Через зупинку операцій або провал партнерів, заморожені кошти ставлять компанії перед ризиком втрати довіри клієнтів і бізнесу. Хоча ніколи не бажано опинитися в такій ситуації, краще бути підготовленим. Зберігаючи достатній рівень ліквідності, можна скасувати транзакції клієнтів у разі необхідності, що дозволить їм хоча б повернути свої гроші. Такий підхід значно допомагає зберегти довіру клієнтів і уникнути найгірших наслідків.

Насамкінець, важливо для фінтехів підтримувати зв’язки з регуляторами, навіть якщо отримано схвалення заявки. Якщо схвалення було надано з неповним або неправильним розумінням функцій продукту, це може спричинити проблеми у майбутньому. Проактивна комунікація є ключовою, оскільки більшість регуляторів готові обговорювати функціонал продукту. Проведення демонстрацій технології регуляторам, особливо якщо продукт складний, може запобігти проблемам.

Використання партнерств для уникнення проблем

Сьогодні не рідкість, коли фінтехи співпрацюють із усталеними фінансовими установами. Як зазначено у недавній статті Світового економічного форуму (WEF), «міф про протистояння банків і фінтеху застарів». Замість цього, у статті згадується «стратегічне поєднання вибіркової конкуренції та необхідної співпраці». У більшості юрисдикцій відповідальність за регуляторну відповідність лежить на установах, а не на споживачах.

Банки добре знайомі з очікуваннями щодо відповідності і підзвітні урядам, що робить їх надійними ресурсами для навігації регуляторними викликами. Фінтехи, натомість, «є більш мобільними і часто краще підходять для швидкого вирішення вузькоспеціалізованих проблем», тому ці дві сторони є чудовими партнерами.

RegTech — ще один інструмент, який можуть використовувати фінтехи для навігації відповідністю. Вони виступають посередниками між фінтех-продуктами та урядами, допомагаючи підтверджувати ідентифікацію клієнтів і забезпечувати відповідність регуляціям. Використання RegTech допомагає підвищити операційну ефективність, спростити регуляторний процес і зменшити тертя для клієнтів. Крім того, оскільки ліцензований третій партнер підтверджує відповідність фінтеху, зменшується потреба у аудитах, оскільки уряд перевіряє саме RegTech.

Захист даних клієнтів

Зломи безпеки — це не питання «якщо», а «коли». Важливо, щоб фінтехи були готові швидко і рішуче реагувати на загрози. Довіра — валюта цифрових фінансів, і як тільки вона втрачається, її майже неможливо повернути. Значні інвестиції у захист даних, надійне шифрування та високі стандарти безпеки є обов’язковими, особливо при передачі чутливої інформації. Залежно від ресурсів, фінтехи можуть вирішувати проблеми безпеки самостійно або покладатися на сторонніх посередників.

Сьогодні важливо не лише відповідати галузевим стандартам безпеки, а й проявляти креативність і йти далі. Регуляції будуть ставати все більш обмежувальними у всіх юрисдикціях, тому проактивність і передбачливість допомагають залишатися конкурентоспроможними. Часто банки готові співпрацювати з фінтехами для досягнення високих стандартів безпеки, але якщо вони не бажають — вигідніше знайти іншого партнера або розробити рішення внутрішньо. Втрата довіри клієнтів дуже важко повернути, особливо у фінансах.

Основна проблема для нових фінтех-продуктів — різноманітність регуляцій у різних юрисдикціях. Більшість фінансових операцій здійснюється у таких основних валютах, як долар США, британський фунт, японська йена або євро, але стратегії для цих валют можуть не підходити для ринків, що розвиваються. Навпаки, стратегії для ринків, що розвиваються, навряд чи будуть ефективними у розвинених країнах.

У фінтех-індустрії існує значна складність, особливо при порівнянні ринків. Балансування відповідності, безпеки та потреб клієнтів є критичним для успіху. Компанії, що процвітають, зосереджуються на покращенні досвіду клієнтів, одночасно використовуючи креативність і гнучкість для навігації у все більш регульованому фінансовому середовищі.