Національне управління фінансового нагляду, Народний банк Китаю видали «Положення про явне розкриття загальної вартості фінансування в операціях з індивідуальними кредитами»

15 березня на офіційному сайті Державної адміністрації фінансового нагляду було опубліковано повідомлення про те, що з метою підтримки порядку на ринку особистих кредитів, захисту законних прав і інтересів фінансових споживачів та підвищення якості фінансових послуг, нещодавно Державна адміністрація фінансового нагляду та Народний банк Китаю спільно опублікували «Положення про розкриття загальної вартості фінансування у сфері особистих кредитів» (далі — «Положення»), яке набирає чинності з 1 серпня 2026 року.

Розкриття загальної вартості фінансування у сфері особистих кредитів означає, що Державна адміністрація фінансового нагляду та Народний банк Китаю серйозно виконують рішення та розпорядження Центрального комітету Комуністичної партії та Державної ради, глибоко усвідомлюють політичний та народний характер фінансової роботи, а також комплексно просувають заходи щодо запобігання ризикам, посилення регулювання та стимулювання високоякісного розвитку. Це є важливими заходами для посилення співпраці між фінансовим наглядом і монетарною політикою, а також для підвищення якості обслуговування реальної економіки. «Положення» спрямовані на вирішення проблеми недосконалого та непрозорого розкриття інформації про відсотки та витрати у сфері особистих кредитів, що сприяє більш ефективному захисту законних прав і інтересів фінансових споживачів, полегшує передачу політики фінансової підтримки для населення, а також сприяє нормативному та здоровому розвитку галузі.

«Положення» складається з 11 статей і базується на існуючій системі регулювання розкриття інформації про кредити, деталізуючи охоплення, порядок дій та етапи розкриття інформації про витрати та відсотки у сфері особистих кредитів. Вимоги передбачають, що кредитор має показувати позичальнику таблицю розкриття загальної вартості фінансування, чітко розкриваючи витрати та відсотки за кредитом, а також забезпечувати практичне впровадження вимог щодо розкриття інформації.

Наступним кроком Державна адміністрація фінансового нагляду та Народний банк Китаю поглиблюватимуть практику орієнтації фінансів на народ, посилюватимуть співпрацю між центральними та місцевими органами регулювання, керуватимуть впровадженням «Положення», щоб краще захищати законні права та інтереси фінансових споживачів і сприяти високоякісному розвитку економіки та суспільства.

Положення про розкриття загальної вартості фінансування у сфері особистих кредитів

1. У цьому Положенні під «загальною вартістю фінансування у сфері особистих кредитів» розуміється сукупність витрат та відсотків, які несе позичальник, включаючи, але не обмежуючись, відсотками за кредитом, розстроченими платежами, платою за послуги підвищення кредитоспроможності тощо, а також можливими витратами у разі прострочення платежів, штрафними відсотками тощо. Кредитор має обґрунтовано визначати рівень річної вартості загальної фінансової вартості відповідно до законодавства та нормативів.

2. При здійсненні особистого кредитування кредитор зобов’язаний показувати позичальнику таблицю розкриття загальної вартості фінансування. У цій таблиці має бути зазначена сума основної суми кредиту, а також поіменно вказані всі витрати та відсотки, що стягуються кредитором та його партнерами, з описом способів, стандартів і суб’єктів збору кожного з них. На основі цього має здійснюватися розрахунок річної вартості загальної фінансової вартості у разі дотримання умов належного виконання зобов’язань. Крім того, у таблиці мають бути наведені можливі витрати та їх стандарти у разі прострочення або використання кредиту з порушеннями, а також суб’єкти їх збору. Стандарти збору кожного з витратних пунктів у разі належного виконання зобов’язань мають відповідати вимогам, викладеним у «Оголошенні Народного банку Китаю» (〔2021〕 №3) та інших нормативних документах, і бути перераховані у вигляді річної вартості. Таблиця розкриття має містити чітке попередження, що окрім вже розкритих пунктів, кредитор та його партнери не стягуватимуть з позичальника інших витрат або відсотків, пов’язаних із кредитом.

3. Кредитор має чітко розкривати у фізичних точках продажу, на офіційних сайтах та інших каналах межу загальної вартості фінансування для позичальників у разі належного виконання зобов’язань. При обробці кредитних операцій у фізичних точках, підписання кредитного договору або оформлення розстрочки має відбуватися після підписання позичальником таблиці розкриття. Онлайн-оформлення кредиту передбачає показ таблиці у спливаючому вікні з обов’язковим часом для ознайомлення, а підтвердження — перед підписанням договору або оформленням розстрочки.

У разі оформлення розстрочки у сфері онлайн-споживчих послуг, на сторінці оплати замовлення має бути чітко та помітно показано суму основної суми кредиту, графік платежів, плату за послуги, суб’єкт збору, річну вартість фінансування у разі належного виконання зобов’язань, а також можливі витрати у разі порушення з умовами договору. Також має бути чітке попередження, що окрім вже розкритих пунктів, інших витрат або відсотків не стягується.

4. У разі зміни вартості через коригування базової ставки або проведення акційних заходів, кредитор має своєчасно повідомляти позичальника.

5. У договорах із партнерами має бути чітко визначено відповідальність та обов’язки сторін щодо виконання вимог щодо розкриття загальної вартості фінансування. Кредитор має посилювати управління партнерами, вживати заходів щодо усунення порушень та недбалості, а у разі серйозних порушень — припиняти співпрацю, вимагати відшкодування збитків у законному порядку та притягати до відповідальності.

6. Відповідні галузеві асоціації мають співпрацювати з фінансовими органами, сприяти саморегулюванню галузі, керувати та контролювати виконання вимог щодо розкриття загальної вартості фінансування у сфері особистих кредитів, створюючи справедливе та прозоре ринкове середовище.

7. Позичальники при оформленні особистих кредитів мають обґрунтовано оцінювати рівень доходів і боргові зобов’язання, уникати надмірного навантаження боргами, обирати офіційні канали для отримання кредиту.

Позичальники мають звертати увагу на загальну вартість фінансування, повністю ознайомлюватися з пунктами витрат, способами їх збору, стандартами, рівнем у річних показниках, суб’єктами збору та відповідальністю у разі порушень.

8. Державна адміністрація фінансового нагляду, її місцеві підрозділи, Народний банк Китаю та його філії, а також регіональні фінансові органи мають посилювати контроль, контролювати виконання вимог щодо розкриття загальної вартості фінансування у сфері особистих кредитів, притягати до відповідальності порушників, що не виконують вимоги цього Положення або спричиняють значні ризики через недбалість або порушення у співпраці, а також спільно з відповідними органами боротися з нелегальними посередниками у кредитній сфері.

9. Під «кредитором» у цьому Положенні розуміються комерційні банки, сільські кредитні спілки, сільські кредитні кооперативи, автокредитні компанії, споживчі фінансові компанії, фінансові компанії груп підприємств, трастові компанії, малі кредитні компанії та інші фінансові установи та місцеві фінансові організації. Партнерські організації — це сторонні структури, що співпрацюють із кредиторами у сферах залучення клієнтів, гарантій та підвищення кредитоспроможності.

10. Під «особистим кредитом» у цьому Положенні розуміється кредит, що видається відповідно до «Положення про управління особистими кредитами» (Наказ Державної адміністрації фінансового нагляду №3 від 2024 року), фізичним особам, які відповідають умовам, для цілей особистого споживання, ведення господарської діяльності тощо, у національній та іноземній валюті.

11. Це Положення набирає чинності з 1 серпня 2026 року.