Від спадщини до інновацій: безперервна трансформація банківської сфери за допомогою технологій

Ліна Каллакурі — віце-президент з розробки програмного забезпечення в Capital One. За свою 19-річну кар’єру вона керувала трансформаціями якості на підприємстві, одночасно запускала кілька критично важливих платформ, що вимагали швидкої розробки та високої надійності. Вона керує командами з розробки програмного забезпечення, які використовують API, мікросервіси та хмарні технології для створення наступного покоління банківських рішень, що відповідають стратегіям цифрового та мобільного зростання.

Дізнайтеся про найновіші новини та події у фінтеху!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інші

Онлайн-банкінг має стати більш сучасним, ефективним і всеосяжним із розвитком передових технологій. Перехід від застарілих систем до сучасних хмарних платформ уже приніс значні переваги для фінансової галузі та клієнтів по всьому світу.

Тим часом багато фінансових установ стикаються з викликами у наданні персоналізованого обслуговування клієнтів без компромісів щодо конфіденційності та безпеки, а також із зростанням кількості каналів цифрового зв’язку. Зі зростанням використання штучного інтелекту (ШІ) та машинного навчання з’являються нові можливості, але й ризики для безпеки особистої фінансової інформації залишаються постійними. Оскільки технології швидко розвиваються, фінансовим установам важливо бути готовими до змін незалежно від їхнього рівня технологічної модернізації.

Повільніше за звичайний темп технологічної еволюції

З кількох причин банківський сектор не впроваджує нові та передові технології так швидко, як інші галузі. Можливо, найважливішою та обґрунтованою причиною є характер цієї високорегульованої сфери, яка накладає безперервні вимоги до відповідності, що природно сповільнює швидкість впровадження інноваційних технологій або покращень для клієнтів.

Недавнє опитування також показало, що 30% банків мають труднощі з реалізацією цифрових трансформаційних ініціатив.

Ще одним важливим фактором є те, що багато організацій у галузі досі працюють на застарілому програмному забезпеченні. Побудова на основі цих систем сучасних технологій — не легке завдання. Впровадження інтеграції, розробки нових функцій або перенесення систем на сучасні технології вимагає багато часу і сприяє повільнішому прийняттю нововведень.

Це посилило відчуття ризик-аверсії та поглибило типові бізнес-турботи, такі як зростання витрат, обмеження у часі та зниження рентабельності інвестицій (ROI), якщо нові технології не впроваджуються ефективно. Зі зростанням кількості установ, що прагнуть впроваджувати нові технології, фахівці галузі стикаються з ще більшими викликами у швидкому міграції з застарілих систем у контексті розширення регуляторного середовища.

Тренди цифрових інновацій, що відповідають очікуванням клієнтів

Повільні темпи впровадження передових цифрових технологій не зменшили очікувань клієнтів щодо можливостей банків і їхніх пропозицій. Мобільний банкінг уже змінив динаміку швидкості надання послуг і отримання реального часу.

Можна припустити, що сучасні клієнти очікують більш персоналізованого, всеосяжного обслуговування без необхідності відвідувати банк. Хоча цифрова революція ще триває, окремі послуги стають стандартом онлайн, зокрема бюджетування та фінансове планування, управління інвестиціями та моніторинг шахрайства.

Крім того, зростання цифрових валют сприяло тому, що більше банків інвестують у блокчейн для транзакцій та безпеки. Все більше банків готові входити у блокчейн-простір. Відомі компанії, такі як JPMorgan Chase, Goldman Sachs і HSBC, ведуть у впровадженні блокчейну. У березні Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC) опублікувала нові рекомендації для підконтрольних FDIC установ, які активно займаються або цікавляться криптовалютною діяльністю. Ці рекомендації визначають рамки управління новими та з’являючимися технологіями з урахуванням ризиків.

Ключові стратегії досягнення цифрової модернізації

Незважаючи на тривалу повільну динаміку та необхідність обережності у впровадженні технологій через регуляторні вимоги та безпеку, важливо для сучасних фінансових установ розробляти більш інноваційні підходи до роботи з клієнтами. Перші кроки — визначити бізнес-цілі, оцінити, як сучасні технології допоможуть їх досягти та підтримувати, і базувати на цьому метрики ROI.

Приклади важливих кроків для забезпечення реального шляху до модернізації включають:

2.  **_Оцінити поточний стан технологічного стеку установи_**. Це основний фактор, що визначає будь-який перехід від застарілих систем. Існують інструменти для оцінки цифрової зрілості бізнес-банкінгу, які допомагають у цьому базовому аналізі.
4.  **_Переглянути культуру та кадровий потенціал установи._** Важливо, щоб керівництво чітко формулювало очікування щодо бачення технологічного розвитку компанії та визначало, чи є відповідний персонал, здатний реалізувати цю стратегію. Також потрібно визначити потреби у підвищенні кваліфікації або перекваліфікації для підтримки темпів.
6.  **_Провести всебічне дослідження ринку._** Потреби клієнтів постійно змінюються. Аналіз ринкових інсайтів допомагає визначити пріоритетні технології під час міграції, включаючи хмарні рішення та API для відкритого банкінгу.
8.  **_Обрати правильну хмарну інфраструктуру._** Шукати найбільш ефективну масштабованість, стійкість і економічність для організації.
10.  **_Перейти від монолітної архітектури до мікросервісів/модульної._** За даними Deloitte, банки переходять від єдиного коду до більш відкритого, базованого на ринкових платформах підходу для надання продуктів і послуг у міру розвитку їхньої цифрової присутності. Хоча універсального рішення для цього немає, існують практичні стратегії для більш плавного переходу.

Відповідність та регуляторні рекомендації

Загалом, досягнення та підтримка відповідності вимагає скоординованої співпраці. У сучасних умовах важливо поєднувати регуляторний контроль із потребами клієнтів. З стратегічної точки зору, три ключові зацікавлені сторони — це головний інформаційний директор, генеральний директор і директор з боротьби з шахрайством. Ідеально, щоб зусилля були зосереджені на дорожній карті з виділенням фінансування та ресурсів для досягнення технологічних цілей і реалізації бачення компанії.

Важливо повідомляти всі заплановані заходи відповідним регуляторним органам, які мають розуміти, як ці ініціативи впливають на обслуговування клієнтів і безпеку інформації. Перехід у хмару має враховувати специфічні вимоги до відповідності, зокрема щодо масштабованості та безпеки даних.

Залишаючись попереду у обслуговуванні клієнтів

Як і в інших галузях, штучний інтелект (ШІ) з статусу «модного слова» перетворився на найвпливовішу технологію, яка визначатиме майбутнє банківської справи. У процесі вже тривалого перехідного періоду ШІ, за даними EY, може створити значні виклики для банків і регуляторів, намагаючись йти в ногу з технологічним прогресом.

Одним із найскладніших викликів у застосуванні ШІ є уникнення та усунення будь-яких упереджень, що можуть проникнути у алгоритми та автоматизовані процеси прийняття рішень. Інша оцінка галузі прогнозує, що потенціал квантових обчислень, або здатність програм вирішувати складні системні задачі внутрішньо, стане джерелом значних інновацій і відкриє додаткові можливості цифрової міграції.

Загалом, ефективне використання всіх отриманих даних для персоналізації продуктів і послуг, що пропонуються клієнтам, визначить, наскільки добре індивідуальні фінансові продукти зв’язуються з клієнтською базою будь-якої установи. Інвестиції у довгострокові технології та більш поширені інновації ШІ допоможуть зберегти конкурентні переваги у галузі.