Особиста кредитна діяльність зустрічає нові правила Комплексна вартість фінансування повинна мати "ясну цінову мітку"

Для підтримки порядку на ринку особистих кредитів, захисту законних прав і інтересів фінансових споживачів, підвищення якості та ефективності фінансових послуг, нещодавно Державна адміністрація фінансового нагляду та регулювання, разом із Народним банком Китаю, опублікували «Правила щодо розкриття загальної вартості фінансування у сфері особистих кредитів» (далі — «Правила»). «Правила» складаються з 11 статей і деталізують межі, порядок і етапи розкриття інформації про відсотки та збори за особисті кредити в рамках існуючої системи регулювання розкриття інформації про кредитні операції, вимагаючи від кредиторів показувати позичальникам таблицю з розкриттям загальної вартості фінансування, чітко інформуючи про витрати за кредитами, щоб зробити витрати за кредитами прозорими та відкритими, краще захищаючи законні права та інтереси фінансових споживачів.

Впровадження таблиці розкриття загальної вартості фінансування

Щодо загальної вартості фінансування у сфері особистих кредитів, «Правила» чітко визначають, що вона включає всі витрати, пов’язані з кредитом, які несе позичальник, зокрема, але не обмежуючись, відсотками за кредит, розстрочками, платою за послуги підвищення кредитоспроможності тощо, а також можливі штрафи за прострочення платежу. Кредитор має обґрунтовано визначати рівень річної вартості фінансування відповідно до законодавства та регуляторних вимог.

Згідно з «Правилами», під час здійснення операцій з особистими кредитами кредитор зобов’язаний показувати позичальнику таблицю розкриття загальної вартості фінансування. Таблиця має містити суму основної суми кредиту, а також поіменно перераховувати всі витрати, що стягуються кредитором та його партнерами, з описом способів, стандартів і суб’єктів збору, а на основі цього — розраховувати річну вартість фінансування, яку несе позичальник у разі дотримання умов договору.

Дослідник із China Postal Savings Bank Лоу Фейпеньг зазначив у коментарі журналістам: «З погляду суб’єктів, прозорість витрат сприятиме тому, що галузь зосередиться не на маркетингових трюках, а на реальній ставці та якості обслуговування. Переваги у вартості капіталу банків стануть більш очевидними, що сприятиме розширенню ринкової частки. Споживчі фінансові компанії мають оптимізувати моделі управління ризиками для зниження загальних витрат, високопроцентні продукти втратять конкурентоспроможність. Малі кредитні компанії зазнають більшого впливу, що може прискорити консолідацію галузі. Загалом, рівень ставок має стати більш обґрунтованим, а якість обслуговування і здатність управління ризиками — ключовими конкурентними перевагами.»

«Довгостроково, відповідність вимогам є стратегічною можливістю для формування довіри та активів», — зазначив професор фінансів Нанкінського університету Тянь Ліхуей у інтерв’ю журналістам. Він підкреслив, що фінансові установи мають зосередитися на трьох напрямках: по-перше, прискорити модернізацію систем і процесів відповідно до регуляторних вимог, завершити повний цикл впровадження розкриття інформації онлайн і офлайн, включаючи обов’язкове ознайомлення; по-друге, провести всебічний аудит партнерських організацій, таких як платформи допомоги у кредитуванні, гарантійні компанії, визначити відповідальність кожної сторони, створити механізми попередження порушень і виходу з ринку, щоб уникнути ризиків втрати контролю над партнерами; по-третє, перейти до більш точного управління операціями, знизити витрати на залучення клієнтів за допомогою технологій, підвищити точність управління ризиками, створюючи диференційовані послуги на основі прозорого ціноутворення.

Посилення управління партнерськими організаціями

Управління партнерськими організаціями є ще одним важливим аспектом. «Правила» чітко визначають, що у договорах співпраці з партнерами кредитор має чітко прописати відповідальність і обов’язки щодо виконання вимог щодо розкриття загальної вартості фінансування. Кредитор має посилити управління всім процесом роботи з партнерами, вчасно вживати заходів щодо виправлення порушень, у разі серйозних порушень — припинити співпрацю, законно стягнути збитки та притягнути до відповідальності, щоб ефективно запобігти ризикам співпраці.

Щодо впровадження нових правил, Лоу Фейпеньг вважає, що фінансові установи мають зосередитися на трьох аспектах: по-перше, на обчислювальних підходах до загальної вартості фінансування та забезпеченні охоплення всіх витрат; по-друге, на суворому дотриманні стандартів розкриття інформації в різних сценаріях, щоб забезпечити точність і нормативність; по-третє, на обов’язковому встановленні часу ознайомлення та розкритті штрафів за прострочення, щоб захистити право споживачів на інформацію.

«Правила» набирають чинності з 1 серпня 2026 року. Наступним кроком Державна адміністрація фінансового нагляду та регулювання і Народний банк Китаю планують глибше впроваджувати ідею фінансів для народу, посилювати співпрацю регуляторів на центральному і місцевому рівнях, керувати впровадженням політик, щоб ефективно захищати законні права і інтереси фінансових споживачів і сприяти високоякісному розвитку економіки та суспільства.

Щодо впливу нових правил на галузь, Тянь Ліхуей вважає, що це матиме яскраво виражену характеристику «короткострокового болю та довгострокового переосмислення». З довгострокової перспективи галузь зазнає трьох великих змін: по-перше, бізнес-моделі перейдуть від «непрозорого арбітражу інформаційної асиметрії» до «зниження витрат і підвищення ефективності за допомогою технологій»; по-друге, фокус конкуренції зміститься з «здатності залучати клієнтів на початковому етапі» до «загального сервісу протягом усього циклу»; по-третє, екосистема галузі перейде від «нечіткої відповідальності» до «прозорих правил, чітких прав і обов’язків».