Постачальники фінтех: припиніть зберігати дані клієнтів громадських банків

Адам Турмахан — генеральний директор та операційний директор TurmaFinTech, фінтех-стартапу з Флориди, який пропонує індивідуальні платформи даних клієнтів для спільнотних банків та кредитних спілок по всій США.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Сага про відкритий банкінг у США триває вже кілька місяців, і фінтех-провайдери були одними з найгучніших голосів. Вони обурювалися можливістю втратити доступ до даних клієнтів, на яких вони покладаються, але чесно кажучи, я не можу не вважати це цілковитою лицемірністю.

Вони вже багато років чинять те саме щодо спільнотних банків.

Деякі фінтех-компанії вже давно виграють контракти з малими фінансовими установами, глибоко інтегруючись у системи цих банків і створюючи платформи, що блокують будь-якого іншого провайдера та самі банки. Для нашого сектору спільнотного банкінгу це було катастрофічно — і настав час викрити ці практики.

Але, відкладавши етичну сторону питання, найсерйозніша наслідок цих дій — це те, що вони заважають спільнотним банкам цифровізуватися. І що важливіше, робити це на своїх умовах.

Дані є життєво важливими для глибшого розуміння потреб і поведінки клієнтів у спільнотних банках. Це ключ до побудови тісних відносин із споживачами в цифрову епоху, відкриваючи можливості для додаткових продажів і зміцнення процесів управління ризиками — але, обмежуючи доступ, деякі фінтех-компанії позбавили спільнотні банки цих можливостей для зростання.

І шкода тут не закінчується. Цифровізація — це не універсальний процес, і подібні зловживання заважають спільнотним банкам створювати індивідуальні технологічні стеки, яких вони так потребують. Однією з найкращих рис цих провайдерів є те, що вони додають різноманіття до банківської екосистеми США — вони надзвичайно різноманітні, і це стосується їхніх технологічних потреб.

Для деяких пріоритетом буде економія коштів, інші шукатимуть більш дорогі, передові платформи даних. Деякі впроваджуватимуть технології, що допомагають краще розуміти своїх клієнтів, інші — прагнутимуть збільшити обсяг комерційних кредитів.

Простіше кажучи, спільнотні банки потребують свободи комбінувати платформи від різних провайдерів — і змінювати їх, якщо платформа не працює для них. Зловживання з боку фінтех-сектору, яке, по суті, змушує спільнотні банки продовжувати підписувати дорогі контракти, цілком не відповідає цій ідеї.

Без сумніву, це стримує розвиток спільнотних банків і, на жаль, вони здаються заручниками тих фінтех-компаній, що застосовують ці руйнівні тактики. Більше 90% спільнотних банків прагнуть розпочати цифрову трансформацію, але не завжди знають, як це зробити. Так само менше 20% з них вважають, що мають достатню експертизу у сфері аналітики даних. Через їхній брак технологічних знань не дивно, що ці установи стають легкою здобиччю.

Розчарування викликає те, що я точно знаю, наскільки позитивний вплив можуть мати партнерства з фінтех-компаніями для малих банків. Коли вони працюють разом і впроваджують платформи, що безшовно інтегруються у системи спільнотних банків, вони можуть допомогти банкам реалізувати величезний потенціал.

Я також знаю, наскільки критично важливі для цих менших установ продуктивні партнерства з фінтех-компаніями. Вони не можуть найняти сотні фахівців з аналізу даних, як їхні конкуренти, тому змушені покладатися на партнерства — особливо коли гіганти сектору стають дедалі домінуючими і продовжують виділяти мільярди на свої щорічні технологічні бюджети.

Більшість фінтех-індустрії швидко підкреслювали, що скасування правил відкритого банкінгу та обмеження доступу до даних клієнтів може поставити частину провайдерів за межі бізнесу — і, не зрозумійте мене неправильно, я погоджуюся, що це був би жахливий результат. Скасування цих регуляцій було б кроком у неправильному напрямку, але це не змінює того факту, що їхній гнів викрив фундаментальну лицемірність.

Так, дані клієнтів — це життєва кров фінтех-провайдерів, але якщо є щось, що я точно знаю, — це те, що це також паливо для цифровізації спільнотних банків. Доступ до них ніколи не має бути обмежений — і якщо сектор фінтех не залишить свої руйнівні практики, я боюся, що він може назавжди зупинити цифровий розвиток малих банків.