Відкритий банкінг почав втручатися у стосунки банків із клієнтами

Скромний рахунок поточного депозиту вже десятиліттями є основою системи фінансових послуг. Однак клієнтів банків, які керують усіма своїми фінансами через чекові та ощадні рахунки в одному фінансовому закладі, залишається мало.

У той же час все більше фінтех-компаній перетворюються з нішевих, однократних сервісів у повноцінні фінансові екосистеми.

Як детально описано у звіті 2026 Тенденції дебетових платежів разом із аналітиком/спеціалістом з контенту Javelin Craig Lancaster, співпраця відкритого банкінгу з новими платіжними системами створила середовище, в якому фінансові установи мають коригувати свої довгострокові стратегії, щоб залишатися на передовій у фінансовому житті своїх клієнтів.

Ризик для рахунків

Відкритий банкінг здобув значну популярність у багатьох провідних економіках світу. Однак добре налагоджена фінансова інфраструктура США та ринково орієнтований підхід регуляторів завадили розвитку формалізованої системи відкритого банкінгу.

Хоча може виникнути дискусія щодо того, як і коли з’явиться остаточний продукт, відкритий банкінг у США неминучий.

«Ідея відкритого доступу через API до даних і рахунків — це не зникне», — сказав Вестер. «Вона може змінитися залежно від того, як будуть сформульовані регуляції та як розвиватиметься ринок, але в основі залишається парадигма відкритого банкінгу, коли ви і я маємо доступ до нашого банківського рахунку та даних — це буде продовжуватися. Клієнти цього хочуть, малий бізнес — теж, і корпоративні клієнти — теж».

Цей попит на відкритий банкінг значною мірою зумовлений функціональністю та ефективністю, яку забезпечують фінтех-компанії. Хоча традиційна банківська модель навряд чи буде замінена найближчим часом, традиційні банківські відносини вже не є невід’ємною частиною взаємодії багатьох споживачів із економікою.

Наприклад, традиційна модель P2P полягала у зв’язку банківського рахунку споживача з сервісом, як Venmo або Cash App. Тепер фінтех-компанії, такі як Venmo, пропонують рахунки з дебетовими картками, які можуть працювати незалежно. Хоча багато з цих P2P-сервісів не мають страхування FDIC, це може не бути вирішальним фактором для клієнтів, які цінують зручність.

Хоча цей тренд не є новим, він прискорюється. Це означає, що звичайний банківський рахунок і, що важливіше, клієнтські відносини під загрозою.

«Оскільки відкритий банкінг зробив фінансові послуги більш модульними для роздрібного споживача — можливість мати рахунки для виплат, заощаджень, переказів друзям, оплату рахунків, можливо, навіть для покупок — наявність усього цього та можливість миттєвого доступу через стандарти відкритого банкінгу означає, що основний поточний рахунок (DDA), той основний зв’язок із вашим головним фінансовим закладом, під загрозою», — сказав Вестер.

Відновлення тертя

Разом із новими гравцями, ринок дебетових платежів був порушений появою систем миттєвих платежів. Миттєві системи, такі як FedNow і RTP, здобули популярність у США, а переваги миттєвого розрахунку стають все більш очевидними.

Однак швидкі платежі створюють низку викликів, які мають вирішити фінансові установи США.

«Традиційно, ідея тертя у платежах вважається негативною», — сказав Вестер. «Проте ми починаємо бачити, що тертя має і свої переваги. Коли всі транзакції обробляються пакетами та проходять через ніч або кілька днів, це дозволяє виявляти підозрілі операції, шахрайство, випадкові транзакції або помилки.

«Коли йдеться про миттєве чисте розрахункове обслуговування (RTGS), гроші знімаються з вашого рахунку і миттєво зараховуються. Ми починаємо бачити, що по мірі розвитку систем миттєвих платежів, випадки шахрайства можуть проходити через систему так само швидко, як і миттєве розрахункове обслуговування».

Оскільки багато фінансових установ ще не мають належних інструментів для управління шахрайством у реальному часі, напруженість між зростанням систем миттєвих платежів і необхідністю захисту клієнтів зростає.

Ця напруженість, ймовірно, посилиться, оскільки системи миттєвих платежів стануть пріоритетом у роздрібних операціях. Фінансові установи можуть бути змушені знову впровадити елементи тертя, щоб забезпечити повний захист споживачів.

Можливості для зловживань

Однак разом із викликами, що виникають із нових платіжних систем, з’являються й можливості. Одним із головних трендів у дебетових платежах є те, що все більше фінансових установ залучаються до виплат.

Виплати від комерційних і урядових структур зазвичай здійснюються через протокол ACH, але багато систем дебетових платежів починають набирати популярності у цих сферах. Наприклад, організація може використовувати Visa Direct або Mastercard Move для прямого переказу грошей на банківський рахунок отримувача.

«Це має великі наслідки для ACH», — сказав Вестер. «ACH дозволяє швидше здійснювати розрахунки, але прямий дебет швидше зараховує гроші на рахунок споживача, і саме цього хочуть клієнти. Особливо у випадках страхових виплат при катастрофах — люди хочуть отримати свої гроші».

Оскільки ринок виплат є значним, все більше фінансових компаній розглядають ці сервіси. Це може суттєво змінити ставлення фінансових установ до дебетових продуктів.

«Це не означає, що ACH зникне, але це означає, що існує значний обсяг транзакцій, які можна перенаправити через ці системи прямого дебету», — сказав Вестер. «Я вважаю, що якщо банки усвідомлюють це і почнуть активно просувати ці можливості — адже вони заробляють на цьому більше — це стане однією з сфер, де банки зможуть отримати додаткову вигоду. Це, ймовірно, станеться протягом наступних 12–24 місяців».

Граючи на своїх сильних сторонах

Ця динамічна ситуація вимагає від фінансових установ адаптації, щоб відповідати очікуванням клієнтів. Хоча регуляторні рішення можуть визначати частину цих змін, відкритий банкінг — це набагато більше ніж стандарт обміну даними.

Клієнти все більше прагнуть до зв’язку зі своїм банком. У минулому багато фінансових установ вважали, що споживачам потрібен їхній банк більше, ніж навпаки. Тому багато закладів приділяли менше уваги менш прибутковим рахункам.

Однак, оскільки споживачі отримують більше можливостей, баланс сил зміщується.

«Фінансові установи мають краще працювати над тим, щоб бачити клієнтів у довгостроковій перспективі», — сказав Вестер. «Іншими словами, цінність життя клієнта — розуміти, що ті, хто залишаються з вами, зростають разом із вами, і їхня прибутковість зростає. Вони починають з простого поточного рахунку (DDA), платять рахунки, беруть кредитні картки, автокредити, іпотеки та 401(k)».

Банки не повинні оцінювати прибутковість клієнтів за один момент часу, а мають передбачати, як клієнт зростатиме, і проактивно пропонувати рішення.

«Якщо у мене рахунок через Venmo, Venmo фактично не може надати мені автокредит, іпотеку або 401(k)», — сказав Вестер. «Що мають робити банки — це грати на сильних сторонах, бути основою для загального фінансового здоров’я, а не просто місцем, яке надає рахунок із страховкою FDIC і дозволяє платити рахунки».

Боротьба за депозити

У рамках цієї зміни менталітету багато фінансових установ змінять своє ставлення до систем дебетових платежів. Рахунок поточного депозиту довгий час був основою фінансового добробуту, а дебетові продукти залишалися майже без змін десятиліттями. Це вже не так, оскільки все більше споживачів відмовляються від традиційних банківських рахунків.

«Це вже не так: «У мене є гроші, я кладу їх у банк, і банк — це мій спосіб отримати всі фінансові послуги», — сказав Вестер. — Тепер це: «У мене є гроші, я кладу їх туди, куди хочу, і маю доступ до них будь-яким способом — через пристрій, комп’ютер або телефон. Я більше залежу від різних зв’язків, ніж від фінансової установи».

«Це може мати глибокі наслідки для банків, оскільки вони залежать від цих депозитів для надання кредитів. Ще більше прискорить цей процес зростання таких технологій, як стейблкоїни, депозитні токени та криптовалюти, і коли люди почнуть виводити свої гроші і вкладати їх у ці активи з будь-якої причини. З розвитком цих сценаріїв у банків з’явиться ще більше стимулів боротися за ці депозити».