Адміністрація фінансового нагляду та Центральний банк видали нові правила: "прозорість" всіх видів відсотків та збори за особистими кредитами, офіційно вступають в силу 1 серпня

3月15日晚, Національна адміністрація фінансового нагляду та управління, а також Народний банк Китаю опублікували «Правила щодо чіткої та повної інформації про загальні фінансові витрати за особистими кредитами» (далі — «Правила»).

«Правила» складаються з 11 статей і деталізують рамки існуючої системи розкриття інформації про кредитні операції, зокрема охоплюють сфери, способи та етапи розкриття інформації про витрати за особистими кредитами, вимагаючи від кредитодавців надавати таблицю з чітким розкриттям загальних фінансових витрат, що дозволяє споживачам зрозуміло бачити вартість кредиту.

За останні роки ринок особистих кредитів у Китаї швидко розвивається, сприяючи стимулюванню споживчого попиту, виробничої діяльності та стабільному розвитку національної економіки. Водночас, зростає кількість випадків порушень у сфері розкриття інформації про витрати за кредитами, особливо у сфері інтернет-кредитування, де недосконале або некоректне розкриття витрат є однією з головних причин таких порушень.

Повне охоплення всіх типів установ та витрат

«Правила» чітко визначають, що загальні фінансові витрати за особистими кредитами — це всі витрати, які несе позичальник, включаючи, але не обмежуючись, відсотками, розстрочками, штрафами за прострочення тощо. Фінансові установи та третій сторонні платформи повинні законно та обґрунтовано визначати річний рівень цих витрат.

Згідно з «Правилами», кредитодавці мають показувати позичальнику таблицю з розкриттям загальних витрат, вказуючи основну суму кредиту та окремо перераховуючи всі збори та послуги, що стягуються, з чітким визначенням стандартів та відповідальних за їх стягнення.

Керівник відповідного відділу Національної адміністрації фінансового нагляду повідомив журналістам «Інтерфейс Новин», що головна особливість «Правил» — це охоплення всіх кредитних установ. Вони застосовуються не лише до банків, споживчих фінансових компаній, автокредитних компаній, трастових компаній і мікрокредитних організацій, а й до третіх сторін-партнерів у кредитних операціях.

«Інтерфейс Новин» зауважує, що раніше Національна адміністрація фінансового нагляду провела дві зустрічі з платформами Ctrip, Fenqile та ще 9 іншими операторами, під час яких наголошувалося, що «платформи-партнери мають чітко розкривати інформацію про витрати за кредитами при співпраці з фінансовими установами та дотримуватися правил маркетингу».

«Правила» підкреслюють, що кредитодавці мають посилювати управління партнерами, вчасно реагувати на порушення та, у разі серйозних порушень, застосовувати заходи щодо припинення співпраці, відшкодування збитків та притягнення до відповідальності згідно з законом.

Розкриття інформації про витрати у трьох ключових сценаріях

«Правила» вимагають, щоб кредитори у торгових точках, на офіційних сайтах та інших каналах чітко розкривали максимальні межі загальних фінансових витрат за особистими кредитами при нормальному виконанні зобов’язань позичальником.

Керівник відповідного відділу Національної адміністрації фінансового нагляду пояснив «Інтерфейс Новин», що перед оформленням особистого кредиту позичальник має підписати таблицю з розкриттям витрат. Для онлайн-кредитування — таблиця має з’являтися у спливаючому вікні з обов’язковим часом для ознайомлення. При оформленні розстрочки через інтернет-оплату — інформація про розстрочення та штрафи має бути чітко показана на сторінці платежу. У разі особистого оформлення кредиту — підписати таблицю з розкриттям витрат перед підписанням договору або перед початком розстрочки.

Варто зазначити, що «Правила» не поширюються на кредитні картки з овердрафтом. Згідно з «Положенням про управління особистими кредитами», особистий кредит — це кредит, який видається фізичним особам для особистих потреб, виробництва або бізнесу, у національній або іноземній валюті, але не включає овердрафт по кредитних картках.

Керівник додав, що враховуючи необхідність адаптації бізнес-процесів, систем, перегляду договорів та внутрішніх правил, а також проведення навчань, «Правила» набудуть чинності з 1 серпня. Водночас, згідно з принципом «нове — старе», нові операції мають відповідати вимогам «Правил» щодо розкриття загальних витрат.

«Крім того, регулятор прагне уніфікувати стандарти розкриття інформації про витрати. Ми готуємо зразки таблиць для розкриття та сторінки з розстрочками у онлайн-сценаріях», — додав керівник відповідного відділу.

Представник відповідного департаменту Народного банку Китаю зазначив, що шляхом деталізації сфери розкриття витрат за особистими кредитами, визначення відповідальності сторін та посилення контролю, впровадження «таблиці з розкриттям загальних витрат» сприятиме більшій прозорості та захисту прав споживачів, а також сприятиме нормалізації та здоровому розвитку галузі.