З серпня цього року нові особисті кредити будуть чітко розкривати позичальникам комплексну вартість фінансування

15 березня, згідно з офіційним сайтом Державної адміністрації фінансового регулювання, Державна адміністрація фінансового регулювання та Народний банк Китаю спільно опублікували «Положення про розкриття загальних фінансових витрат за особистими кредитами» (далі — «Положення»). У рамках існуючої системи регулювання розкриття інформації про кредитні операції, вони деталізували обсяг, порядок і етапи розкриття інформації про відсотки та комісії за особистими кредитами, вимагали від кредиторів показувати позичальникам таблицю з розкриттям загальних фінансових витрат та чітко інформувати про витрати на відсотки і комісії.

За останні роки швидко розвивається ринок особистих кредитів у Китаї, але водночас виникають проблеми з хаотичним нарахуванням відсотків і комісій, особливо у сфері інтернет-кредитування. Представники відповідних департаментів Державної адміністрації фінансового регулювання та Народного банку (далі — «керівники») зазначили, що такі порушення та непрозорість не лише сприяють фінансовим спорам із споживачами, а й впливають на ефективність політики щодо рівня відсоткових ставок і послаблюють здатність фінансових послуг підтримувати реальну економіку. Впроваджуючи розкриття загальних фінансових витрат за особистими кредитами, держава прагне зробити інформацію про витрати прозорою та відкритою, краще захищати права споживачів, забезпечити ефективну передачу політики підтримки населення та сприяти здоровому розвитку галузі.

Одна таблиця для розкриття загальних фінансових витрат

Згідно з «Положенням», під особистими кредитами розуміються кредити у національній та іноземній валюті, що видаються фізичним особам відповідно до «Положення про управління особистими кредитами», для особистих споживчих цілей, виробничо-комерційної діяльності тощо.

«Положення» наголошує на «чотирьох принципах»: по-перше, на повному охопленні всіх видів витрат. Щоб точно відобразити реальні фінансові витрати позичальника, у таблиці мають бути враховані всі відсотки, розстрочні комісії, комісії за підвищення кредитного рейтингу, штрафи за прострочення та штрафи за неправомірне використання кредиту.

По-друге, — на всебічному охопленні кредитних установ. Положення поширюється на банки, компанії з фінансування споживчих кредитів, автокредитні компанії, трастові компанії, мікрокредитні організації та місцеві фінансові організації.

По-третє, — на обов’язковому використанні однієї таблиці. У ній має бути зазначена сума основного боргу, а також поіменно перераховані всі витрати, що стягуються кредитором і його партнерами, з описом способів, стандартів і відповідальних сторін. На основі цього має бути розрахована річна ставка загальних фінансових витрат у нормальних умовах. Також потрібно окремо перерахувати потенційні витрати у разі прострочення або неправомірного використання кредиту, з описом стандартів і відповідальних сторін. Крім уже розкритих витрат, кредитор і його партнери не мають стягувати з позичальника додаткові витрати, пов’язані з кредитом.

По-четверте, — на попередньому розкритті та підтвердженні. Для операцій із видачі особистих кредитів на місці, підписання кредитного договору або перед розстрочкою позичальник має підтвердити ознайомлення з таблицею, підписавши її. Онлайн-операції з видачі кредитів мають передбачати показ таблиці у спливаючому вікні з обов’язковим часом для ознайомлення, а позичальник має підтвердити ознайомлення перед підписанням договору або оформленням розстрочки. У разі оформлення розстрочки у рамках споживчого кредиту на сайті має бути чітко і помітно показано інформацію про розстрочні платежі, штрафи за порушення умов тощо.

Залишено близько 5 місяців на підготовку

Щоб забезпечити поступове впровадження розкриття загальних фінансових витрат за особистими кредитами, «Положення» набуде чинності з 1 серпня 2026 року, залишаючи достатньо часу для підготовки. Представники керівників зазначили, що на підготовку до впровадження потрібно приблизно 5 місяців, враховуючи необхідність адаптації бізнес-процесів і систем кредиторів і партнерів, внесення змін до договорів, внутрішніх регламентів і проведення навчань. Також, відповідно до принципу «нове — проти старого», при введенні в дію нових правил усі нові операції мають відповідати вимогам щодо розкриття загальних витрат.

Уніфікація стандартів роботи сприятиме більшій регламентованості процесу. За інформацією, наразі Державна адміністрація фінансового регулювання і Народний банк розробили зразки таблиць для розкриття витрат і приклади для онлайн-розкриття у сценаріях споживчого кредитування, які будуть розповсюджені серед усіх типів кредитних установ. Крім того, регулятор планує залучити галузеві асоціації та саморегулівні організації для деталізації правил і підвищення рівня саморегуляції відповідно до реальних потреб.

Щодо проблем у сфері інтернет-кредитування, нещодавно Державна адміністрація фінансового регулювання провела зустріч із п’ятьма платформами-операторами, вимагаючи, щоб вони у співпраці з фінансовими установами чітко регламентували маркетинг і прозоро розкривали інформацію про витрати та комісії за кредитами. У «Положенні» також зазначено, що у договорах із партнерами кредитори мають чітко визначити відповідальність і обов’язки щодо виконання вимог щодо розкриття загальних витрат.

З 2024 року розпочнеться пілотний проект із розкриття загальних фінансових витрат за корпоративними кредитами, а згодом — і за особистими кредитами. За допомогою таблиць розкриття витрат і комісій як для підприємств, так і для фізичних осіб, можна буде більш чітко зрозуміти структуру всіх витрат і загальну вартість позики, що сприятиме захисту прав і законних інтересів позичальників.