Два міністерства випустили «Положення про явне розкриття комплексної вартості фінансування в операціях із особистими кредитами», сприяючи підвищенню прозорості та відкритості витрат на кредити

Щоденний журналіст｜Юань Юань    Щоденний редактор｜Дон Сіншень

15 березня Державна адміністрація фінансового регулювання опублікувала на своєму офіційному сайті повідомлення про випуск «Положення про розкриття повної вартості фінансування для особистих кредитів» (далі — «Положення»), спрямоване на вирішення проблеми недосконалого та непрозорого розкриття інформації про відсотки та комісії у сфері особистих кредитів.

Державна адміністрація фінансового регулювання зазначила, що враховуючи необхідність коригування бізнес-процесів і систем, а також внесення змін до договорів співпраці, «Положення» набирає чинності з 1 серпня 2026 року. Відповідні суб’єкти повинні підготуватися відповідно до вимог «Положення». При його запровадженні, відповідно до принципу «нове — старе», нові операції повинні суворо дотримуватися вимог щодо розкриття повної вартості фінансування.

Таблиця розкриття повної вартості фінансування має містити суму основного боргу та всі відсотки і комісії

За останні роки ринок особистих кредитів у нашій країні швидко розвивається, сприяючи стимулюванню споживчого попиту, виробничої діяльності та стабільному розвитку національної економіки. Водночас, у сфері особистих кредитів, особливо інтернет-кредитування, час від часу виникають проблеми з недосконалим розкриттям інформації про відсотки та комісії. За словами деяких фахівців, недостатнє або неправильне розкриття інформації про відсотки і комісії у кредитних операціях є однією з головних причин таких проблем.

У цьому контексті «Положення» у рамках існуючої системи контролю за розкриттям інформації про кредити деталізує обсяг, порядок і етапи розкриття інформації про відсотки та комісії у сфері особистих кредитів, вимагаючи від кредиторів показувати позичальникам таблицю з розкриттям повної вартості фінансування. Варто зазначити, що під «повною вартістю фінансування» розуміються всі витрати, які несе позичальник, пов’язані з кредитом, включаючи як стандартні витрати на виконання зобов’язань, так і потенційні витрати у разі прострочення платежів, штрафні відсотки тощо.

«Положення» вказує, що таблиця розкриття повної вартості фінансування має містити суму основного боргу, а також по кожному виду відсотків і комісій — їхні розміри, способи та стандарти збору, а також відповідальні організації. На основі цього має бути проведено розрахунок річної ефективної ставки за умов нормального виконання зобов’язань. Також потрібно окремо вказати потенційні витрати у разі прострочення або неправомірного використання кредиту, їхні стандарти та відповідальні організації. Стандартна ставка для кожного виду відсотків і комісій має бути перерахована відповідно до вимог «Оголошення Народного банку Китаю» (№ 3, 2021). Таблиця розкриття повинна містити чітке застереження, що окрім вже розкритих витрат, кредитор і його партнери не мають права стягувати з позичальника додаткові платежі, пов’язані з кредитом.

Крім того, «Положення» встановлює окремі вимоги для трьох основних сценаріїв оформлення кредиту: особистого кредитування на місці, онлайн-кредитування та онлайн-розстрочки. Наприклад, для онлайн-кредитування потрібно через спливаюче вікно показувати таблицю розкриття повної вартості фінансування, встановлювати обов’язковий час для ознайомлення, а позичальник має підтвердити ознайомлення перед підписанням договору або оформленням розстрочки.

Керівники відповідних відомств Державної адміністрації фінансового регулювання і Народного банку Китаю заявили: «Щоб забезпечити нормативність операцій щодо розкриття повної вартості фінансування, ми створили зразки таблиць для її показу, а також приклади для онлайн-розстрочок. Крім того, ми сприятимемо роботі галузевих асоціацій, таких як Асоціація банківської справи Китаю, Асоціація інтернет-фінансів та механізм саморегулювання цін на ринкові ставки, для підтримки реалізації цих вимог.»

Експерт: краще захищати право споживачів на інформацію та вибір

З урахуванням необхідності коригування бізнес-процесів і систем, а також внесення змін до договорів співпраці, «Положення» набирає чинності з 1 серпня 2026 року, залишаючи близько п’яти місяців для підготовки. При його запровадженні, відповідно до принципу «нове — старе», нові операції будуть суворо відповідати вимогам щодо розкриття повної вартості фінансування.

Крім того, у подальшому Державна адміністрація фінансового регулювання і Народний банк Китаю планують поглиблювати практику служіння інтересам громадян, посилювати співпрацю між центральними і місцевими органами регулювання, керуватися у роботі з впровадження «Положення» та краще захищати законні права і інтереси фінансових споживачів, щоб сприяти високоякісному розвитку економіки і суспільства.

Журналіст зауважив, що 5—6 січня 2026 року відбувся робочий з’їзд Народного банку Китаю, на якому було запропоновано «активізувати розкриття повної вартості фінансування для особистих кредитів». Тоді експерти відзначили, що запровадження такого розкриття має багато позитивних аспектів: по-перше, воно допоможе вирішити проблему «неповної інформації» у сфері особистого кредитування; по-друге, краще захистить право споживачів на інформацію і вибір; по-третє, сприятиме нормалізації ринку кредитування і формуванню здорової фінансової екосистеми.

Зі вступом у силу «Положення» з’явився конкретний графік реалізації ідей щодо розкриття повної вартості фінансування для особистих кредитів. Старший дослідник компанії Suxi Zhiyan, Су Сяоюй, зазначила, що цей документ підкреслює важливість розкриття повної вартості, що є логічним продовженням попередніх правил щодо ставок і цінової політики, а також посилює право споживачів на інформацію і захист їхніх законних інтересів у фінансовій сфері.

«З урахуванням передноворічних регуляторних консультацій з платформами кредитування, незалежно від маркетингових кампаній, розкриття інформації або системи скарг — все це спрямовано на захист прав споживачів і підкреслює, що захист прав споживачів — пріоритет у сфері особистих кредитів», — сказала Су Сяоюй. Вона додала, що цей крок також посилає сигнал: захист прав споживачів — не лише обов’язок ліцензованих фінансових установ, а й відповідальність платформ, що надають кредитні послуги, які мають дотримуватися правил і забезпечувати захист споживачів на всіх етапах кредитування.