Нова ера фінансової інклюзії: використання штучного інтелекту для підтримки домогосподарств з низьким та середнім рівнем доходу - редакційна стаття FTW Sunday

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

У цьому недільному редакційній матеріалі команда FinTech Weekly хоче поділитися важливим дослідженням, яке привернуло нашу увагу від Commonwealth, національної некомерційної організації, що прагне створити фінансову безпеку та можливості для фінансово вразливих людей через інновації та партнерства.

Їхня ініціатива Emerging Tech For All (ETA) має на меті з’ясувати, як штучний інтелект може бути розроблений так, щоб справді служити домогосподарствам з низьким та середнім доходом (LMI) — демографічній групі, яка часто ігнорується у технологічних новаціях.

Штучний інтелект, зокрема розмовний AI, широко визнається за свій потенціал змінити фінансові послуги. Основне питання — чи зможуть ці системи надавати практичну, надійну підтримку саме для LMI-спільнот, а не лише обслуговувати багатших, технічно підкованих користувачів. Проблема полягає не лише у доступі, а у створенні інструментів, які справді враховують потреби тих, хто залишився поза технологічним прогресом.

Розуміння важливості

Різниця у рівні технологічного розвитку та доступності зберігається протягом історії. AI-системи, особливо ті, що орієнтовані на фінансові послуги, часто спрямовані на потреби користувачів з високим доходом. Інструменти, створені для підвищення зручності однієї демографічної групи, не завжди ефективно працюють для інших.

Дані дослідження Commonwealth чітко показують цю різницю. У 2023 році майже 30% дорослих у США повідомили про використання AI, але лише невелика частина з них належала до LMI-спільнот. Ця різниця відображає глибшу проблему: AI-інструменти часто розробляються без урахування специфічних потреб і занепокоєнь LMI-осіб. Хоча системи мають складні можливості, вони часто не є релевантними там, де це найважливіше.

Захоплення генеративними моделями AI, такими як ChatGPT, запровадженими у 2022 році, показало потенціал цих систем у наданні масштабних, персоналізованих фінансових порад. Однак ці інструменти здебільшого орієнтовані на користувачів із фінансовими ресурсами або технічною грамотністю. Захоплення розробників і компаній ще не перетворилося у практичні, ефективні рішення для LMI-спільнот.

Будування довіри та вирішення реальних проблем

Довіра залишається ключовим фактором у тому, чи приймуть AI-системи LMI-спільноти. Для багатьох користувачів AI — це не просто технологічний інструмент; це сервіс, який має демонструвати реальну цінність, забезпечуючи конфіденційність і безпеку. Страхи щодо безпеки даних і приватності залишаються значущими перешкодами для впровадження.

Згідно з дослідженням Commonwealth, 63% користувачів турбуються про безпеку AI, а 53% — про приватність. Ці занепокоєння відображають ширший скептицизм щодо технологій, які здаються нав’язливими, а не підтримуючими. AI-інструменти часто обіцяють зручність, але не пояснюють, як вони захищають особисту інформацію користувачів.

Цікаво, що багато користувачів LMI не сприймають чат-ботів як “AI”. Вони бачать їх як інструменти для виконання конкретних завдань — оплати рахунків, перевірки балансу або вирішення простих питань. Це цінне розуміння для розробників: люди не обов’язково цікавляться AI як концептом; їх цікавлять практичні інструменти, що відповідають їхнім потребам без зайвої складності.

Довіра формується через послідовність і ясність. AI-системи мають пропонувати надійні, прозорі послуги, що поважають приватність користувачів і надають їм можливості без експлуатації. Ефективні інструменти доводять свою цінність через практичні, вимірювані результати.

Що насправді шукають користувачі LMI

Дослідження Commonwealth дає важливі уявлення про те, що справді шукають домогосподарства з низьким і середнім доходом. Вони прагнуть інструментів, що допомагають у реальних фінансових викликах, а не просто технологій заради технологій.

Найбільш актуальні сфери, де AI може зробити різницю, — це бюджетування, кредитне будівництво і обробка платежів. Ці сфери не є гламурними, але вони критично важливі для досягнення фінансової стабільності. Полігональні випробування Commonwealth показують, що користувачі віддають перевагу простим, безоцінковим рекомендаціям, орієнтованим на зручність і доступність.

Фінансова невпевненість часто супроводжується соромом і тривогою, що ускладнює пошук допомоги. AI-системи, що пропонують поради без відчуття оцінки або судження, ймовірно, отримають більшу прихильність. Важливо закладати у ці інструменти практичність і емпатію.

Можливості та обмеження генеративного AI

Генеративний AI має значний потенціал для покращення фінансових послуг. Його здатність надавати персоналізовані поради та реальні часи інсайти може змінити спосіб взаємодії LMI-спільнот із фінансовими системами. Однак залишаються важливі питання щодо точності, приватності та складності.

Для багатьох користувачів LMI генеративний AI все ще здається ненадійним. Можливість перетворити чат-боти з простих відповідних систем у комплексних фінансових гідів обіцяє багато, але потребує стабільної, надійної роботи. Системи, здатні враховувати індивідуальні обставини і надавати персоналізовані поради, матимуть найбільший вплив.

Де AI може зробити різницю: державні послуги та інструменти для роботи

Дослідження Commonwealth також підкреслює сфери, де AI може суттєво покращити фінансову інклюзію. Системи державних допомог, залишаються складними і важкими для навігації. Щороку близько 140 мільярдів доларів державної допомоги залишаються невимаганими через бюрократичні бар’єри. AI-інструменти, здатні спрощувати перевірки відповідності та процеси подання заяв, могли б зробити їх доступнішими для мільйонів людей.

AI-системи також можуть покращити інструменти для роботи. Компанії, що інтегрують розмовний AI у свої кадрові системи, можуть допомогти працівникам отримати доступ до ресурсів — від пенсійних планів до програм екстрених заощаджень. Можливість надавати чіткі, персоналізовані рекомендації щодо доступних переваг може підвищити фінансову грамотність і добробут у всьому колективі.

Рух вперед із цілеспрямованістю

Результати дослідження Commonwealth відкривають важливу істину: створення AI-систем, що справді приносять користь LMI-спільнотам, — це не лише технологічне завдання, а й етичне. Ефективні інструменти потрібно створювати, враховуючи реальні потреби тих, хто історично був виключений із технологічного прогресу.

Технології вже існують. Залишається лише виклик — створити інструменти, які будуть надійними, інклюзивними і здатними враховувати конкретні потреби тих, кого вони мають обслуговувати. Реальний потенціал AI розкриється лише тоді, коли він справді працюватиме для всіх.