Банки без послуг виставлення рахунків пропускають можливість для малого бізнесу

Малі підприємства все частіше покладаються на фінтех-компанії не лише для прийому платежів, а й для управління тим, коли і як вони отримують оплату. Виставлення рахунків — колись другорядна функція бек-офісу — стало ключовою частиною досвіду платежів. Оскільки інструменти для виставлення рахунків можуть бути складними у створенні та підтримці, власники бізнесу часто звертаються до PayPal або Square для цієї послуги.

Проте банкам саме їм найкраще підходить пропонувати інвойсинг. У статті The Invoicing Gap: How Small Businesses Get Paid, and Why Banks Are Missing Out Іан Бентон, старший аналітик цифрового банкінгу в Javelin Strategy & Research, аналізує, скільки можливостей втрачають банки, не створюючи та не просуваючи цей важливий сервіс для своїх малих бізнес-клієнтів. Банки нарешті починають усвідомлювати, що без інструментів для виставлення рахунків вони ризикують втратити залучення клієнтів — і зрештою — стосунки з ними у інших сферах бізнесу.

Що потрібно бізнесу від інвойсингу

Пропонувати послуги інвойсингу — це не просто створити базову форму для платежу. Бізнесу потрібно мати можливість зберігати товари та послуги у базі даних, керувати інформацією про клієнтів і комунікаціями, налаштовувати повторювані платежі та персоналізувати дизайн рахунків. Створення та підтримка цих функцій — важке завдання для власників, які вже зосереджені на управлінні та розвитку бізнесу.

З традиційними паперовими рахунками однією з найбільших проблем для малих підприємств є відправлення рахунка і відсутність подальшого зв’язку щодо його статусу. Їхні клієнти часто — великі корпорації, що створює дисбаланс сил і ускладнює вимагання своєчасної оплати.

«Це класична дилема», — каже Бентон. «Найголовніше — мати можливість відстежувати статус рахунка, статус платежу, контактувати з клієнтом і надсилати нагадування».

Водночас, інвойсинг не завжди має бути складним процесом. Для багатьох бізнесів достатньо простого запиту на оплату — особливо для одноразових транзакцій або передбачуваних щомісячних послуг. У випадках, коли платежі повторювані, а стосунки з клієнтами вже налагоджені, повний набір функцій інвойсингу може бути зайвим.

«Тому ми говоримо про так званий легкий інвойсинг», — каже Бентон. «Було б корисно підключити це до Zelle, оскільки багато з цих стосунків вже існують з тими, кого ви вже знаєте. Саме там платіж через Zelle матиме сенс».

Інвойсинг: незамінний актив банку

Занадто багато банків не докладають достатніх зусиль для залучення клієнтів у процес інвойсингу — якщо взагалі пропонують його. Chase пропонує цю послугу, US Bank — для торговців, а TD і Citizens — через Autobooks. Autobooks надає інвойсинг як готову систему, що спрощує її впровадження для роздрібних продавців, але зменшує контроль над досвідом клієнта. Окрім просто пропозиції послуги, банки мають бути більш стратегічними у тому, як вони продають цінність і позиціонують інвойсинг у рамках своїх цифрових банківських продуктів.

«Багато власників бізнесу навіть не усвідомлюють, що їхній банк може пропонувати інвойсинг», — каже Бентон. «Але вони знайдуть це дуже корисним, особливо в мобільному форматі, якщо скажете: “Гей, ми можемо допомогти вам створити рахунок за п’ять хвилин, прийняти оплату безкоштовно через Zelle або оплатити карткою, якщо бажаєте”».

Передача клієнтів з паперових рахунків на електронні залишається викликом для багатьох банків. Однак, перехід клієнтів, які вже використовують Square або PayPal для інвойсингу, може бути легшим для пояснення та обґрунтування.

«З Square або PayPal, як тільки ви отримуєте оплату, ваші гроші залишаються на цьому рахунку», — каже Бентон. «Потрібно кілька днів, щоб гроші потрапили на ваш реальний банківський рахунок і ви отримали до них доступ. Маючи все централізовано у вашому банку, бізнес отримує миттєвий доступ до своїх коштів. А банк може сказати: “Гей, ми можемо зберігати всі ваші рахунки та клієнтів у одному місці”».

Вхідні двері до нових можливостей

Банки, які ще не розробили ці інструменти, ризикують втратити клієнтів, які звернуться до Square або PayPal. Як тільки вони це зроблять, вони виявлять, що ці фінтех-компанії також пропонують прийом карт, кредити та поточні рахунки для малого бізнесу. Бентон порівнює інвойсинг із «воротами до залежності» (gateway drug).

Для банків, однак, інвойсинг відкриває двері до ще більшого спектру можливостей для бізнес-клієнтів. Найбільша перевага стратегії інвойсингу для малих підприємств — її інтеграція у грошовий потік, що є важливим для аналізу та прогнозування. Банки мають хорошу позицію для допомоги у цьому, але для створення коректних прогнозів грошового потоку їм потрібен доступ до всіх невиплачених рахунків і дат очікуваних платежів.

Інвойсинг також може стати потужним стимулом для клієнтів перейти з особистого рахунку на бізнес-рахунок.

«Якщо ви споживач або єдине підприємство, що працює на споживчому рахунку, вам потрібно обґрунтувати витрати 15 або 20 доларів на місяць за бізнес-рахунок», — каже Бентон. «Можливість виставляти рахунки клієнтам і миттєво приймати оплату дуже цінна».

Ще одним важливим продуктом є традиційне факторинг — продаж рахунків третій стороні з дисконтом в обмін на негайний готівковий кошт. Якщо банк має доступ до рахунків бізнесу, він може запропонувати кредитний продукт, забезпечений цими дебіторськими боргами.

Подальші кроки

Вкрай важливо, щоб рішення для інвойсингу були доступні на мобільних пристроях. Бізнеси — наприклад, підрядники, автомийки або ландшафтні компанії — працюють переважно у полі. Цим фахівцям потрібно мати можливість створити рахунок на льоту, одразу його показати клієнту і запросити оплату через Zelle або карткою. Надання такої можливості створює цінність для бізнесів, що працюють поза межами традиційного офісу.

«Бізнеси цінують гнучкість платежів і прозорість, а не складні функції, які можуть стати перевагою банку», — каже Бентон. «Банки, що підтримують повний спектр опцій — від запитів на оплату до управління дебіторською заборгованістю — зможуть залучати клієнтів і залишатися актуальними у міру розвитку їхніх потреб».